最近我們收到小夥伴在後臺的留言：
聽說2020年1月就開始實施新的醫保目錄了，很多抗癌藥都可以報銷，那是不是就不用買商業保險啦？
醫保目錄更新不假，但是如果只有醫保，還是遠遠不夠的，商業保險的作用不能被替代。我們今天就來跟大家好好說道說道。
一、醫保目錄更新了哪些內容？
我們整理了一下，新的醫保目錄大概有以下三個方面的變化：
第一、新增148種藥品，替換掉150種低價值藥
▲新增148種藥品：覆蓋了國家基本藥物、癌症及罕見病等重大疾病治療用藥、慢性病用藥、兒童用藥等。
▲調出150種藥品：其中約一半是被國家藥監部門撤銷文號的藥品，其餘主要是臨床價值不高、濫用明顯、有更好替代的藥品。
如此一來，藥品的臨床效果會更好，而且針對癌症及罕見重大疾病的用藥範圍也拓寬了很多。
第二、74種藥物由乙類調整為甲類
我們先了解下什麼叫甲類、乙類，兩者有什麼區別：
通過本次醫保調整，有74種藥物，從70%-90%的報銷比例，直接提升到了100%！其中還包含我們熟知的小兒清熱感冒片、雙黃連口服液、強力枇杷露等等。
第三、128種藥品納入擬談判准入範圍
曾經一位投保人說過：一旦罹患癌症，才知道黃金根本不貴，抗癌藥物比黃金貴多了。
我們深有感觸，所以看到這次國家擬定 128 種抗癌藥納入醫保目錄，由衷地感到國家真好，真正在做普惠利民的事情。這些藥品的治療領域主要涉及癌症、罕見病等重大疾病、丙肝、乙肝以及高血壓、糖尿病等慢性病。
這些抗癌藥納入醫保後，比以前便宜了不少，最高能便宜70%，最低也便宜了近40%。以我國最高發的癌症——肺癌為例，有效治療藥物贊可達在納入醫保後，價格降低了60%，這樣一來，確實讓患者減輕了很大的壓力，相信以後還會有更多好藥進入醫保。
二、醫保仍然存在不足
雖然國家醫療保障整體趨勢是越來越好了，但依然不夠：
第一，可報銷藥品的覆蓋率不高。
雖然列入報銷範圍的藥品數有2643種，但實際上並不算多。按照國家藥品監督管理局收錄的藥品169470種來算，那麼覆蓋率為2643/169470=15.5%，還有85%左右的藥品沒有覆蓋到。
第二，某些藥品納入醫保範圍，也並不一定買得到。
我們不知道大家熟不熟悉“藥佔比考核”這個詞語，藥佔比考核也就是藥費佔總醫療費用的比例。根據衛計委要求，這個比例應該在30%以下。如果超標了，就有可能造成醫院虧損，醫生也會被扣罰工資。因此醫生在開藥的時候都會受到“藥佔比”考核的影響，這也是目前我國醫保亟待解決的一個尷尬現狀。
此外，由於國家對醫保投入總額是有限的，高價藥物進入醫保，醫保總額費用就會有壓力，需要進行限制。
這也就造成了抗癌藥品即使納入醫保範圍了，也不一定能買到的情況。
第三，醫保的起付線、封頂線等限制仍存在。
醫保報銷除面臨起付線、最高限額、報銷比例等問題，還有些基本醫療支出，醫保是直接不予報銷的。
北京的醫保福利是非常不錯的，最高限額30萬，部分地區的最高限額僅有20萬甚至更低，超過的部分則要自費。
要知道，當遇到一些真正的重大疾病之時，20萬其實微不足道。
三、面對重疾，我們需要更多的保障
我們整理了25種高發重疾的平均費用，大家可以看下：
一旦罹患重大疾病，僅治療費用這一項，平均也要30萬左右。根據疾病嚴重程度和治療手段，高的可能需要50萬。只有醫保的話，仍然需要自費數十萬。
而且治療費用僅僅是重疾支出的其中一項，康復治療、收入損失等等，還是需要商業保險來彌補。
身體健康狀況好、年輕的人，可以購置重疾險和醫療險作為醫保的有效補充，重疾險能夠一次性給付保額，百萬醫療險能夠報銷醫保不能報銷的外購藥範圍，這樣才能真正轉移罹患大病給家庭帶來的風險。
如果是年齡稍大，或者身體指標已經有些異常的，可以選擇更適合自身情況的防癌險和百萬醫療險，一般患有三高等慢性病也可以投保，最高到70/80歲還可以投保。
小結
醫保是基礎，但在重疾面前，真的只是杯水車薪。能報銷的藥物佔比不足2%，除甲類藥外，都不能100%報銷，而且無法彌補工資損失、護理費用等，說到底，還得需要商業醫保來作為有力補充。醫保、商保相結合，才能夠給我們更全面的保障，讓我們無後顧之憂！
