意外傷害險為啥受青睞
“協議中的被保險人指的是施工人員，在本合同保險責任有效期內，本保險僅承保被保險人在施工區域內因施工相關事宜發生的意外傷害事故。”
在意外傷害險協議中，清楚標明瞭被保險人的定義、保障內容和生效時間。
其中，保障內容包括“施工人員意外死亡、殘疾；意外醫療；意外住院津貼”，保險金額在幾萬元到40萬元不等。
在此情況下，為什麼意外傷害險還能成為用人單位青睞的險種？
低成本恐怕是“頂風作案”的首要考慮因素。
依照《工傷保險條例》，用人單位繳存的工傷保險費為用人單位職工工資總額的0.5%-2.0%，但由於五險統徵，工傷保險費不能單繳，必須和其他的險種一併繳納，這樣算起來的繳費數額顯然要高於商業保險費，特別是在用人單位購買所謂的商業團體意外險時，費率比較低。
從用人單位自身的角度來理解，商業險避開了人社部門監管，減少了不必要的行政風險。管鐵流說，當前許多用人單位“怕麻煩”，能不與行政監管部門發生關聯，就儘量減少這種關聯。
“一旦被查，買了商業保險還得照樣參加社保，同時還將面臨行政處罰。”一位用人單位負責人表示，自己非常清楚只買商業保險不參加工傷保險的“危害”。
《工傷保險條例》第六十二條第二款內容規定，應當參加工傷保險而未參加工傷保險的用人單位職工發生工傷的，由該用人單位按照條例規定的工傷保險待遇項目和標準支付費用。
一些單位仍願意以商業保險替代工傷保險。 “在工人配齊安全裝備措施的基礎上，只要操作得當合理，發生工傷的概率較小。再加上政府的要求，我們每週都會進行安全常識的預防普及，發生工傷的概率就更小了。”
工傷保險保障性更優
相比意外傷害險，工傷保險有哪些優勢？
對於勞動者而言，工傷保險賠付標準普遍高於商業險，自然是最優選擇。除此以外，強制性和法定性也是工傷保險獨特的優勢。
中國勞動關係學院安全工程系教授孟燕華表示，工傷保險屬於法定險種，其出發點與商業保險有本質不同。
工傷保險不以盈利為目的，它是由政府實施的一項社會保障措施。企業職工發生工傷事故或職業病導致負傷、致殘、死亡後，通過工傷保險，既可以較好地維護正常的生產生活秩序，維護社會穩定，也可以較好地保障受傷害職工的合法權益。
工傷保險是一把維護企業正常生產和保障職工合法權益的“保護傘”。意外傷害險雖然也能對勞動者給予一定的保障，但它的第一目的還是為了追求企業自身利潤。
相較於意外傷害險，工傷保險在是否該賠、具體賠多少這些方面的核保爭議相對少得多，對於勞資雙方都省了不少事。法定強制的工傷保險，可分擔用工風險，而商業險的這種作用相對弱得多。
此外，從用人單位的角度而言，繳納法定的工傷保險費，對於大公司維護合法合規生產經營的社會形象也很重要。
上班族如何維護自身權益
用意外傷害險替代工傷保險本質上是侵害勞動者權益。
根據《工傷保險條例》第二條，企業、事業單位、社會團體、民辦非企業單位等組織和有僱工的個體工商戶應當依照本條例規定參加工傷保險，為本單位全部職工或者僱工繳納工傷保險費。
也就是說，參加工傷保險是強制性的，商業性意外傷害險可以作為其補充，更好保障員工。
當上遇上這種情況時，上班族應如何維護自身權益？
由於工傷保險為法定強制險，用人單位若不依法參保，上班族可直接向人社部門、勞動監察部門投訴，或是通過工會組織維權，也可以申請勞動爭議仲裁或者行政複議。
