雖還未至年關，但是保險業內一年一度的熱潮已然初顯端倪，那便是各家保險公司的“開門紅”盛會。
我們今天就來跟大家聊下保險業內三巨頭——*安、太*洋、中國*壽三家保險公司的開門紅產品，哪個更值得買。
三款產品簡單比較
簡單來看下三款產品的特點：
從投保年齡上看，太*洋鑫**誠可投範圍最廣，5天-75週歲均可投保，之後是*安的財富**21，28天-75週歲可投，*壽的鑫**方稍窄一點，最高70週歲可投。其實從這三家開門紅產品的投保年齡也可以看出，各家保司對於年金險的覆蓋範圍是越來越廣了，也好理解，畢竟上至80歲老人下至0歲小寶寶都是需要花錢的嘛~
從靈活度上來看，鑫**方和鑫**誠的更靈活，可選多種期繳方式，而財富**21僅能3年繳費。
從保障期間來看，鑫**誠是最短的，7年就滿期了，財富**21稍微長一點，8年滿期，鑫**方最長，10年滿期。
從萬能賬戶保底利率來看，鑫**方萬能賬戶的保底利率有2.5%，是最高的；鑫**誠萬能賬戶的保底利率有2.0%（另外兩款保底是2.5%）；財富**21搭配的聚財寶20是最低的，只有1.75%，而這也是整個行業最低的保底利率了。
從保障責任上來看，財富**21保障責任比較全，除了能夠領取年金之外，還有15種輕症保障和手術津貼。其中輕症保障雖說是確診合同中規定的輕疾，萬能賬戶價值翻倍，但輕症給付是有限制的，並不是隨意翻倍的：
輕症給付以下兩者較小者：①200萬 ；②賬戶價值減去躉交保費與累計追加保費之和的差額，且不低於零。
所以想著患輕症之後，賬戶能300萬翻倍成600萬的小夥伴可以拋棄妄想了。
這也從另外一個角度說明了，想要獲得疾病保障，還是得老老實實的靠醫療險、重疾險和意外險的組合，靠年金險是起不到太大作用的。
三款產品的收益如何？
三款產品都是採用的年金險+萬能賬戶的結構，而萬能賬戶也是各大保險代理人敢在朋友圈宣傳某款年金險“預約收益 5.1%，到賬 10.2%！”的訣竅，因為萬能賬戶的利率是不定的。
除了保底利率是確定能拿到的之外，其餘的演算利率都不是確定性的收益。
我們也提醒下各位小夥伴，可別被收益10.2%這種話吸引得一時心熱，盲目投了保。畢竟對於年金險的看法是不能確保拿到手的收益，算也無用，所以這裡以保底利率算下三款產品的真實收益有多少。
以上的數據全部按照萬能賬戶的保底利率進行計算的，因此可以很明顯的看出，哪款產品保底利率越高，最終它的收益也越高，年金險整體的收益也越高。
但有銀保監會的嚴格監管，多家保險公司的萬能賬戶的保底利率是在降低的，這也是一個很明顯的信號：安全穩健的理財工具的低息時代已經來臨，高利率理財的妄想會不斷破滅。
還有沒有更好的方式？
在這三款年金險令人稍顯失望、又不想被萬能賬戶的浮動利率的複雜搞得頭昏腦脹，那還有別的“穩中增益”的方式嗎？
還真有，那就是增額終身壽險。
不同於普通的定壽或定額終身壽，增額終身壽險一方面包含終身壽險的責任，另一方面保額還會隨著時間不斷增加。
還有，增額終身壽險現金價值高，且持續增長，中途可減保領取，用於教育金、婚嫁金、養老金都可。
我們這就拿一款非常優秀的增額終身壽險——愛心守護神增額終身壽險來演示下，如何靈活規劃資金。
張先生一家穩定幸福，為了給孩子提前規劃一份終身的穩定保障，選擇剛出生的小寶投保守護神終身壽險：
教育金：當小寶18歲的時候，每年領取10萬，連續領取4年，累計領取40萬作為教育金；
婚嫁金：當小寶30歲的時候，一次性領取30萬，作為婚嫁金補充；
父母贍養金：當父母65歲的時候，小寶可以每年領取10萬作為父母贍養金，直至父母80週歲，累計領取160萬；
自身養老金：當小寶60歲的時候，可以每年領取20萬作為養老金，至100歲累計領取840萬；
財富傳承：至100歲可以領取傳承金34565647元；
相比而言，愛心守護神終身壽險有效保額3.6%複利增長，且終身有身故保障，端的算是兼顧保障和穩妥收益、靈活規劃的超優選擇了。
小結
不過不管是開門紅還是終身壽，我們都建議在疾病、意外等保障完善了之後，手裡還有閒錢的話再來配置。
畢竟，生命是無價的，也是能夠享用財富的前提。
