为什么银行总会“邀请”你做分期？
为什么银行总是打电话“威胁”你做分期？
为什么经常会有分期送大礼的活动？
为什么预借现金利率打折还送礼？
因为，现金分期、账单分期、预借现金，都是正儿八经的“高利润”，看上去利率很低，其实真实利率很高！
举个例子，比如下面的一条分期短信邀请。
看到这个短信，接近25000多分12期还，每一期利息才136.6元，费率才0.54%，看似很便宜，而且只需要简单地回复一个短信就可以办理成功，或许你真的需要了解下真实利息，否则可能就被套路了，下面我们来仔细算一下！
等额本息还款方式的真实利率
举个例子，信用卡账单10000元，分期月利率银行优惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的话，每个月要还的本金是833元，利息是60块钱，一个月本金加利息一个月也就还款893元，貌似不多。
但是，很多人都忽略一点，等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的。
例如第一个月本金是10000，第二个月是10000-833=9167，以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是833元，而利息还是60元，最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，比每个月的0.6高了好多倍！
那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?
(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元，而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%。没错，这就是信用卡分期的实际利率，整整高了一倍多！
信用卡分期利息为什么贵这么多
先弄明白平常说的先息后本利息怎么算的。例如A君借钱给B君1万块钱，约定每个月还利息60元，一年到期之后还本金，那么一年的利息就是720元，年利率是7.2%，这才是我们平常所说的真实利率。
而信用卡分期采用等额本息的方式计算，每个月还款金额虽然不变，但是本金不断减少，导致资金使用率不高，所以算下来利息就高了。
此外还有三点需要注意：
1、信用卡分期的免息不等于免费。很多广告宣传的免息只是不收取分期利息，但是手续费收不收要问清楚。
2、关于分期的费率并不等同于真实年化利率。毕竟多数银行的手续费是按分期总额进行计算的，而不是按剩余本金来算，所以不要看到较低手续费就认为捡到便宜，要看清楚手续费怎么算。
3、提前还款一般还是需要支付全额手续费。一次性收取的当然也不会退出来。
如果没有特殊情况，并不建议长期使用信用卡分期还款。如果全额还款困难，可以用POS进行资金周转。
