平安、華夏、國華、富德生命等4家人身險公司，天安、華泰、亞太等3家財險公司失去了大病保險經營資質。
昨夜今晨，銀保監官網公佈這條消息後，可謂是"一石激起千層浪"！
什麼情況？連大平安都不能賣大病保險了？
其實，這是對這條消息的誤讀了。此大病保險，非彼大病保險。
這裡說的大病保險，不是我們平常說的商業大病保險，而是國家"五險一金"體系中醫保下的大病醫保。
一、何為大病醫保？
只有參保了基本醫保的人才有資格享受大病醫保資格，當參保人發生規定的大病時，大病醫保會對高額的醫療費用給予一定程度的報銷。
大病醫保制度最早是在2012年8月24日提出的，當時發改委、衛生部、財政部等六部委發佈了《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》，引入市場機制，建立大病保險制度，目的是為了減輕城鄉居民的大病負擔，並規定大病醫保報銷比例不低於50%。
六部委發文推進大病醫保制度
大病醫保雖然納入在醫保體系之中，但它引入的是市場機制，和商業保險聯繫緊密，大病醫保的承保公司仍然是國內各大商業保險公司。
大病醫保每年都會有財政補貼，保費由政府招標選定，將大病醫保的保費水平控制在極低的水平，原則就是保本微利而已，每人每年只需承擔幾十元的保費。
不過，商業保險公司是以盈利為目的的，加入大病醫保其實並沒有辦法實現盈利，最大的好處是可以帶來可觀的保費規模。
這個吸引力對小公司而言較大，但對大公司而言就沒有太大的吸引力了。
而政府在招標時，相對會偏向於考慮資金實力雄厚的大公司，公司規模是一個很重要的考量因素。
這當中就存在招標和中標意願之間的矛盾了。
此外還有一個很重要的因素，大病醫保無需進行健康告知，既往病症均納入保障範圍內，保險公司沒有辦法根據健康情況來篩選風險，對保險公司的償付能力也是提出了一個重大挑戰！
所以說，大病醫保是具備準公共性質的一個險種，對參保人而言是一個福利。
而對加入大病醫保經營資質名單的保險公司而言，至少說明是有著社會責任感的保險公司，也算是國家給的一個信譽背書了。
在大病醫保制度建立之後的第二年，也就是2013年，原保監會發布了首批保險公司經營大病保險資質的名單。
首批具備大病醫保經營資質的保險公司
在首批名單中，共有17家人身險公司和17家財產險公司。
經過6年來的發展，大病醫保制度已在27個省開展了392個統籌項目，覆蓋人數超過2億，起到了重大作用。
二、大病醫保可以替代商保嗎？
大病醫保的報銷種類並沒有統一規定。不同地區的報銷病種是不一樣的，有19種，有21種，也有25種。
此外，報銷比例、支付標準、承保公司也不一樣，這些都是由當地政府自己來指定相關制度的。
以上海為例，大病醫保的報銷比例是55%，承保公司則是中國人壽、平安養老、太平洋人壽和中國人民財險這四家。
要了解你當地的大病醫保具體政策，就需要去查詢當地社保部門公開信息了。
上海最新大病醫保目錄範圍
有人說，既然我們已經有大病醫保了，是不是可以不用買重疾險了？
仔細看我們會發現，大病醫保報銷範圍較小，僅限社保目錄內藥品，報銷比例和保額都偏低，和基本醫療保險一樣，屬於"保而不包"。
和商業大病保險相比，主要有三點區別：
一是大病醫保報銷比例一般在50%-55%，無法完全覆蓋醫療費用 。商業重疾險為定額給付，購買了多少保額就可以賠付多少保額，商業醫療險也可以選擇到100%報銷醫療費用的險種。
二是大病醫保僅報銷社保目錄內的醫療，很多治療癌症的特效藥都不在社保目錄內，無法進行報銷，這也是去年《我不是藥神》大火的原因，將天價抗癌藥的現狀曝光在了銀幕上，直擊大眾的痛點！
全年年底，經過國家醫療保障局的不懈努力和談判，17種抗癌藥納入了國家基本醫療保險藥品目錄乙類範圍。這是一個好的起步，但路漫漫其修遠兮，想要實現更大程度的覆蓋，還有很長的路要走。
商業重疾險定額給付，和治療手段無關，不限制被保人選擇社保內還是社保外的治療方法；商業醫療險也有很多是支持社保外治療100%報銷的。
三是大病醫保有治療時間限制。以上海為例，惡性腫瘤病人享受大病醫療待遇的期限為自腫瘤首次確診或復發之日起18個月。18個月期滿後，如果經定點醫療機構認可，因病情需要繼續進行放化療，期限可以酌情延長6個月；如進行中醫藥抗腫瘤治療項目，大病醫保待遇的期限為5年。
商業重疾險則不會存在治療時間的限制，滿足條件即給付保額；商業醫療險需注意選擇不因被保人歷史理賠情況而拒絕續保、或單獨調整保費的險種，就可以規避這個問題了。
大病醫保、商業大病險、商業醫療險的區別
從以上三點差異來看，大病醫保不能完全替代商業大病險的作用。在參保基本醫保之後，仍然要為自己配置合適的商業保險。
不過，大病醫保作為準公益性質產品，沒有健康告知，任何人只要繳納了基本醫保就可以享受，這點優勢是商業保險無法比擬的。
三、此次為何調整大病醫保資質？
此次監管對大病醫保經營資質進行調整，除了刪除前面說的4家人身險公司和3家財險公司，還新增了4家人身險公司和1家財險公司。
調整後具備大病醫保經營資質的保險公司
至於為何會進行調整，官方的原話是說"及時將符合條件且有意願參與大病保險業務的保險公司納入資質名單，將不再符合經營資質的保險公司調整出名單，推動大病保險制度平穩有序運行"。
從這段話的字面意思來看，被調整出名單的保險公司無非是兩種情況，一種是不再符合條件了，一種則是缺乏參與大病醫保的意願。
富德生命人壽由於存在虧損嚴重的問題，不再具備承保大病醫保的條件，被調整出名單在意料之中。
華夏、天安兩家公司最近陷入不少負面新聞之中，被調整出名單也想象得到。
而平安人壽作為國內保險行業巨頭，為何會被調整出名單，箇中緣由猶未可知。
究竟是不符合條件，還是缺乏參與的意願，現在還很難看出來。
不過這個調整隻是對大病醫保經營資質的調整，並不影響這幾家保險公司商業保險的經營 。
撇開此次大病保險經營資質的調整不談，今年財政進一步增大了對基本醫保的補助，其中一半用於大病醫保上，並擴大大病醫保的病種，相信未來可以讓更多人享受到優質的醫療資源！
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