商業車險真的要變天了！
帶有示範意義的《商業車險綜合示範條款（2020版）》已經出爐，目前正在徵求意見中。
商車示範條款完成修訂工作
從最新的示範條款來看，與現行的商業車險保障有重大的變化。
而商業車險綜合示範條款通過意見徵集正式發佈後，各大財險公司就要採用最新版的示範條款銷售車險了。
現在就讓我們來看看，和老款的示範條款相比，具體有哪些大的變化。
一、盜搶險納入主險保障
目前，商業車險有4個主險，分別是機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險。
但現狀是，很多車主除了第一年買車的時候，某些4S店會強制捆綁銷售盜搶險之外，大部分車主都不會購買盜搶險。
因為盜搶險的保費並不便宜，而發生全車盜搶的概率卻極低，很多人覺得並不划算。
而在最新的2020版示範條款徵求意見稿中，盜搶險從主險中刪除了，相關責任添加到了機動車損失保險中。
車損險幾乎是所有購買商業車險的人都要購買的險種。條款修訂後，消費者無需考慮是不是要單獨購買盜搶險，如果車輛被盜竊、搶劫、搶奪，同樣可以通過車損險獲得理賠。
二、更多附加險責任加入了主險中
在現有條款中，玻璃單獨破碎險、自燃損失險、發動機涉水損失險、不計免賠率險等13個險種是作為附加險存在的，投保人在購買商業車險時，可以根據需要選擇是否購買這些附加險。
其中，車主購買最多的附加險就是不計免賠率險了。
現有車險條款中的13個附加險
在這些附加險中，玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等六方面的保險責任將不再作為附加險存在，而是加入了機動車損失險主險保障之中，大大擴充了主險基本保障範圍。
三、豐富附加險保障
此次商業車險示範條款修訂，還增加了5個附加險保障供投保車主選擇。
5個附加險種分別是絕對免賠率特約條款、車輪單獨損失險、法定節假日限額翻倍險、醫保外用藥責任險、機動車增值服務特約條款，為消費者提供了更完善的車險保障服務。
這裡重點說下絕對免賠率特約條款。
免賠可以分為相對免賠和絕對免賠。
目前的情況是，相對免賠如果附加上不計免賠條款，理賠時就不會扣除相對免賠額；如果是絕對免賠，就是理賠時一定要扣除的免賠額。
在現有商車示範條款中，4種情況下會有免賠額出現：
目前商車示範條款中的免賠額場景
在此次修訂的示範款條款中，已經取消了現有條款中機動車事故責任免賠率，提升了對被保車輛的保障。
但消費者同樣可以選擇附加上絕對免賠率特約條款，這意味著理賠一定會扣除免賠額，計算公式是
賠款＝實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額。這麼做的好處是可以降低每年的車險保費，但我們就需要承擔不能獲得全額賠償的風險了。
四、代駕、代檢等服務要自己掏錢了
剛才我們提到，新的商車示範條款增加了一個機動車增值服務特約條款作為附加險，該條款包含了道路救援服務、車輛安全檢測服務、代為駕駛服務、代為送檢服務。
這是之前購買商業車險時，保險公司經常贈送的用車服務。以後想要這些服務，就需要額外加錢購買這個附加險了。
代駕服務是車險經常贈送的項目
這麼做看起來好像對消費者不太友好？
其實不然！
之前保險公司贈送的這些用車服務，是算在費用裡的。而監管又一直強調要降低費用率，不能搞惡性競爭，而且此次修訂又把這麼多保障加入了主險之中，最終的目的是不能提高保費，甚至略有下降。
為了實現這個目標，把原來出在保險公司費用裡的這部分保障，變成一個附加險供用戶按需選擇，有利於降低保險公司成本費用，轉為提升主險保障，最終實現改革目標。
五、減少責任免除條款
在現有車險條款中，地震及其次生災害是在免責條款中的。
現有車險條款中不賠地震災害
對於地震災害發生頻率相對較高的地區而言，消費者就對這條免責條款不太滿意。地震又不是我想發生的，發生地震已經遭受很大損失了，我的車你還不給賠？
在此次修訂版條款中，終於刪除了這條免責條款。這意味著我國車險產品基本覆蓋了地震、颱風、洪水等主要巨災風險。
以上5點是商業車險示範條款修訂最大的變化。和現有車險條款相比，有不少顛覆性的改變。
但是這些變化並不是一蹴而就的，在今年7月份，銀保監會發布了《關於實施車險綜合改革的指導意見》，就已經體現了"價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差"的改革思路。
此次商業車險示範條款修訂，這是監管指導思想的具體落地。
因此，我們不用擔心新的商車條款發佈後，買車險會更貴。恰恰相反，我們的車險保障會更全面，並且可能花費的保費要更少。但以往贈送的用車服務會減少，如果需要的話得額外花錢購買服務。
國內商業車險常年拼費用，陷入了惡性循環之中，能實現承保盈利的只有少數幾家財險公司，大多數財險公司的車險業務仍處在承保虧損狀態。
新商車條款實施後，對財險公司的渠道管控、風險定價能力是一個巨大的挑戰。長遠來看，有可能會造成強者更強、弱者更弱的局面。
