你是否遇到過這樣的情況？年末申請房貸，銀行會因為額度不夠，而不發放貸款。可是到了次年年初，銀行仍然不放款。
這種情況確實是存在的，銀行是否要放款與很多因素有關，其中最重要的一點就是額度問題。當然也不只是這個問題，還有其他方面的原因。也正是因此，才造成了，年底不放款，年初還是無法放款的情況。
我們以12月31日為分界點，講述前後兩段時間可能遇到的問題。
12月31日以前
在年底這段時間不放款，最主要的原因就是額度不夠，很多人對此都比較理解。其實此處的額度問題主要是有兩個方面的原因造成的：
第一、總額度受限
12月31日是銀行的年終決算日，一般在決算日前一個月，銀行就會對可能發放的貸款進行預估，對吸收的存款進行預估。這種預估的目的就是為了能夠得出準確的年度經營數據。基本上能放多少貸款，能吸收多少存款，在11月底就差不多清楚了。
年終決算內容
如果設定好了額度，再超額放款，超額吸儲，12月31日就會出現很多報表對不上的情況。要知道年終決算日需要核算的數據非常多，很多都是在12月31日之前就已經核算出來，不能再進行更改了。更改一個數字，與之勾稽關係的報表全要重做。
第二、按揭貸款額度有限
監管機構對銀行也是有各種考核指標的，其中比較重要的是兩增兩控。這個指標我就不詳細說了，就主要說其中的一條：“小微企業貸款增速不得低於各項貸款同比增速。”這句話的意思是，一家銀行當年房貸的增速是10%，那小微企業貸款的增速至少要大於10%。
住房貸款風險較低，單筆額度也相對較高，是增加貸款規模的主力產品。很多銀行就是為了增加貸款規模，發放了很多住房按揭貸款。這也就造成了小微企業貸款增速低於住房按揭貸款增速。
銀行為了完成這個指標，怎麼辦呢？將小微企業貸款提速，將住房按揭貸款降速，甚至不再發放。這樣就造成了住房按揭貸款額度緊張的問題。
總的來說，年底不放款主要是受制於額度的問題，額度問題又來源於年終決算和貸款指標的考核問題。
12月31日以後
年前沒有額度，大家都能理解，可是年後按理說應該有額度了，為什麼也會出現不能放款的情況呢？我們來理一下：
年後不放款的情況相對較複雜，主要有三類：
第一、貸款額度問題
年後，其實依然有貸款額度問題，只不過這種情況並不普遍。每年銀行的政策都會根據發展方向進行調整。有些年度是利潤導向，按揭貸款就不會安排多少額度，因為按揭貸款的利率太低了；有些年度是風險導向，主要做的就是風險較小的房抵業務，當然也包括住房按揭貸款；有些年度是規模導向，按揭貸款就會大力去做。
如果今年不再適於發放住房貸款，銀行也是會不再發放住房貸款的。當然，貸款額度問題出在年初的可能性略小，但不排除有些銀行就是會因為額度卡客戶。
第二、放款排隊問題
上一年因為貸款額度問題，積攢了很多客戶。到了年初，大家都著急放款，但是住房貸款額度有限。僧多粥少，大家只能排隊，這個月排不上就排在下個月。
比如在2019年年初，部分地區由於監管機構配合調控房市，要求每家銀行每個月按揭貸款的額度只有1000萬。聽一個朋友說，他的住房貸款，年前下了批覆，年後2月底才放款。
第三、貸款資質問題
年前審核材料發現，可以放款，年後卻發現貸款資質已經不符合條件。這種引發的貸款資質問題在住房按揭貸款方面不太容易出現，但是在其他類型的貸款卻是比較容易出現的。為什麼會出現這樣的情況呢？
銀行的貸款審核和放款審核是兩個部門，即使貸款審核通過以後，放款審核的人員對於要求及時性的文件還是比較關注。
比如徵信，銀行要求必須是放款前兩天內的。如果你在等待放款的過程中申請了其他貸款或是逾期次數增多，就會被拒；失信被執行信息，必須在貸款當天再次查詢，如果你正好在等待期內處於被執行人或者涉訴，都有可能會被拒。這也就造成了年前能批，年後不能放款的情況。
總結：
住房按揭貸款的週期可短可長，有些人順利一些趕上好時候，一週可能就放款了，他們採用的是後置抵押的方式。有些人則相對不順，一會兒因為額度問題卡住進度，一會兒因為抵押問題卡住進度。在年底申請住房貸款，很容易遇到流程被卡的情況。
在銀行面前，貸款客戶處於弱勢，能不能放款，什麼時候放款都是由銀行說了算。在這裡我給大家提供三點小貼士：
- 如果可以選擇，最好不要選擇在年底申請住房貸款；
- 如果遇到進度受阻，要讓中介或是售樓部的按揭專員幫忙催促。他們因為合作關係，催促力度會比客戶自己要足。
- 在貸款申請的過程中不要掉以輕心，只要不放款，就要十分小心自己的徵信情況，避免功虧一簣。
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