我咋不是高富帥
從2020年3月1日起，人民銀行規定：金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成。
此規定事關每一個房貸客戶，很多客戶都想知道要不要轉。在此和大家介紹幾點：
首先、如果是公積金貸款，或者還有兩三年就還完貸款了，那就不用轉了。如果是混合貸，那可以轉商貸部分。
第二、目前的房貸利率是：基準貸款利率*（1±浮動幅度），從2015年10月到現在，五年以上貸款基準利率一直是4.9%。而2020年4月20日公佈的最新的五年以上LPR是4.65%，也就是說，如果現在把基準利率轉換成LPR，貸款利率就能降低了。
那現在要不要轉呢？如果轉的話，有兩方式，一種是LPR，另一種是固定利率。如果是LPR，以後貸款就不是以基準利率為基礎，而是由LPR來決定了，而LPR是由18家金融機構利率報價的加權平均來定的，這個是隨時根據市場供需浮動的。以後是漲是跌，誰也說不準。
如果轉換成固定利率，那現在是多少，以後就一直是多少，不會再變。
這樣，你就要好好考慮一下了。如果你是害怕風險的，那你可以轉成固定利率，未來房貸利率定死。如果你願意冒點兒險，那你就可以選轉成LPR，未來你的貸款利率就有可能下降。
就當前而言，在新冠病毒的影響下，全球經濟下行，貨幣整體寬鬆的背景下，世界各國的利率都很低，有的國家利率已經降到了零。中國央行也在引導貸款利率下行，也就是說，當前的趨勢，貸款利率是下行的，如果現在轉LPR，未來幾年也是有利的。除非以後出現了經濟過熱，通貨膨脹很厲害的時候利率才會上行。
所以，我是建議轉成LPR的，不過每個家庭還是要結合自己的情況再決定。
果麒麟
重籤合同時你有兩個選項，第1個是轉為lpr加基點的方式，相當於根據lpr的浮動利率。第2個是轉化成固定利率以後再也不變了。選擇機會30年，只有這一次該怎麼選呢？
我直接告訴你結論記住就可以了，一定要選掛鉤lpr的浮動利率，週期選擇一年一變，因為長期來看利率是一定會下降的。
為什麼呢？我解釋給你看：90年代利率水平大約在10%至15%，2000年後變成了6.5%左右，2016年以後變成了現在的5%左右。為什麼會這樣？利率說白了就是借錢的成本。那麼在一個國家GDP高速增長的時期，賺錢機會非常多，市場投資回報率很高，大家就更願意承擔更高的借款成本。那麼隨著經濟增長放緩，投資機會變小了，那麼利率水平也必然會跟著下降。感受一下英國、法國、德國、日本過去30年的利率水平，長期來看利率必然是下降的，目前還沒有例外。
有些國家利率甚至已經到了負的了。那麼對於我們普通人來說，選lpr浮動利率和固定利率有多大區別？對於短期來講沒有什麼影響，如果你的貸款還差5年就還完了，選哪個其實都差不多。但就長期來看，如果10年後中國GDP降為3%，那麼我們有理由相信中國利率水平大概也會降至2%左右。有人難以想象，2%的房貸？這輩子好像沒見過。實際上現在日本房貸是1.41%，芬蘭是1.48%，瑞士1.61%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%，所以中國10年後降低至2%完全有可能的。
那麼假如你現在有一筆100萬期限20年的貸款月供大概是6500元。如果選擇固定利率，你未來20年每月都要還6500元。那麼如果掛鉤lpr按照10年後2%的利率水平，你每月還款大概就是5000元，少了1500。所以當銀行去找你的時候，一定記得選浮動lpr。
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2020年4月20日，LPR報價下調至4.65%。那對於我們這些房奴，到底要不要將之前的固定利率轉成LPR浮動利率呢？
我的意見是——LPR越下降，越不能轉。
道理很簡單，以我為例，我的房貸利率是5.88%。
當LPR為4.9％的時候轉，5.88%-4.9%＝0.98％，轉後的房貸利率為：LPR+98個基點。
當LPR下調至4.65％的時候再轉，5.88%-4.65%＝1.23％，轉後的房貸利率為：LPR+123個基點。
當LPR下調至4.55％的時候再轉，5.88%-4.55%＝1.33％，轉後的房貸利率為：LPR+133個基點。
可問題是，今年經濟不景氣，LPR報價下調是大概率事件。
而且銀行知道今年很多房奴會轉成LPR計算利率，因此，故意打壓LPR報價，目的就是想多加點，為以後間接提供利率打下基礎。
等到以後經濟回曖，而且大部分房奴轉成了LPR，銀行肯定提高LPR報價，那時老百姓的實際房貸利率就跟著上漲。
所以，房貸利率大於4.9%、且剩餘還款期超過5年的房奴，建議不要轉LPR(僅僅是建議)。
很多網友說現在轉，還是按去年底的LPR報價。查了一下資料，很多銀行的確是按去年11月20日的報價(即：4.8％)來轉換。也就是說，如果我自己的要轉，需要加108個點。
