去年12月8日，P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各地P2P整治聯合工作辦公室下發了《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》(以下簡稱“57號文”)。通知要求，各地應在2018年4月底前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作，6月底之前全部完成。
截至時代週報記者發稿，全國範圍內尚無任何平臺通過備案。對於諸多網貸平臺而言，接下來的幾個月可謂關乎生死。
“正在根據監管的要求逐條進行調整，監管要求整體而言還是挺細的。”上海一家大型網貸平臺人士告訴時代週報記者。事實上，沒有任何跡象表明大平臺會優先獲得備案。而另外一家大型互金平臺人士則告訴時代週報記者，關於備案的進展情況，目前在公司內部比較敏感，是否有機會成為第一批入圍名單亦不得而知。上海一家曾陷入被監管調查傳聞的網貸平臺，更是對時代週報記者的採訪要求如臨大敵。
“零備案”
按照“57號文”要求，各地在2018年4月底前完成主要P2P機構的備案登記工作，6月底之前全部完成。這意味著，2018年上半年將掀起備案熱潮，網貸平臺合規化將逐步完成，但對於備案失敗的平臺而言，這將意味著生死劫。
根據“57號文”，監管層提出，對於備案失敗的平臺，可以根據其具體情況，或引導其逐步清退業務、退出市場，或整合相關部門及資源，採取市場化方式，進行併購重組。
此外，充分協調工商管理、公安等具有行政執法權的部門，在機構退出環節依法履行相應職能，確保不發生處置風險，守住不發生系統性區域性風險的底線。這表明，如果網貸平臺無法完成備案，將不能發新標，只能在消化存量業務後退出市場。
伴隨著網貸備案期限將至，備案登記作為網貸平臺從事網貸業務的入場券，意味著合法身份的確認，正產生一系列的連鎖反應。有不少投資人在網貸論壇上表示，沒備案不敢投資。
廈門金融辦在2017年11月率先公示網貸平臺擬備案信息。乾方位、農金寶互金、易利貸、日日進、京東旭航等5家網貸平臺獲廈門金融辦官網擬備案公示。不過，對此備案情況，目前廈門金融辦網站上並沒有看到與之相關的新內容。
而對於其他地區的網貸平臺來說，伴隨著最後期限的日益逼近，仍無確切的備案名單傳出，無形的壓力也如影隨形。
在時代週報記者的採訪過程中，部分平臺對於備案進展情況諱莫如深。在“零備案”的同時，有些網貸平臺選擇退出。1月23日，上海一家網貸平臺“領投鳥理財”宣佈正式停業。
與此同時，部分平臺則全力衝刺備案。多數大網貸平臺目前均以備案工作為第一優先級，有些網貸平臺正在申請ICP經營許可證，有些忙著做國家信息系統安全等級保護三級認證，還有的在銀行存管上做最後的衝刺。
按照“57號文”的要求，各地最遲應於2018年6月末之前完成整改驗收以及後續備案登記，而2016年8月24日後新設立的網貸機構或新從事網貸的機構，原則上不予備案登記。值得注意的是，進入廈門金融辦擬公示名單的京東旭航為京東金融全資子公司，註冊資本5000萬元，成立於2017年9月27日。
事實上，網貸平臺拿到了備案並不等於將一勞永逸。據瞭解，上海監管部門將探索設立註銷備案登記制度。這意味著，即便網貸平臺能夠獲得備案，如果出現風險或者違規經營，監管部門同樣有權將其備案進行註銷。
違規資產處置成難點
2017年2月發佈的《網絡借貸資金存管業務指引》，加上8月出臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》，再結合2016年11月《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》，標誌著網貸行業銀行存管、備案、信息披露三大主要合規政策悉數落地，並與2016年8月24日發佈的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下稱《暫行辦法》)共同組成網貸行業“1+3”制度體系。
至於多少家網貸平臺能夠最終完成備案，各地金融辦目前均未給出具體數字。網貸之家數據顯示，截至2017年12月底，網貸行業正常運營平臺數量達到了1931家，相比2016年底減少了517家，全年正常運營平臺數量一直單邊下行。由於平臺整改進程尚未完成，預計2018年網貸行業運營平臺數仍將進一步下降。
中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東表示，網貸備案對平臺的資料要求並不嚴苛，所要求的資料也基本是平臺基本信息資料，不過備案登記申請是由地方金融監管部門進行審核，可能會存在一定行政區域審核差異。
據媒體報道，上海、廣東等地的網貸整改驗收工作由銀監局、金融辦牽頭，這些地區的網貸機構的備案需要獲得“雙同意”，即金融辦及銀監局都必須認同，才可能獲得備案。
對很多平臺而言，備案最大的考驗莫過於整改及驗收，而整改的關鍵則在於網貸平臺違規資產的清償處置，網貸行業當前違規資產的處置重點在於超限額標的。與之對應的是，對於平臺體量不大、違規存量處置承壓較小的平臺而言，整改、備案進展相對會偏快。
《暫行辦法》第十七條規定，網絡借貸金額應以小額為主。網貸機構應當控制同一借款人在同一網貸平臺及不同網貸平臺的借款餘額上限：同一自然人在同一網貸平臺的借款餘額上限不超過20萬元;同一法人或其他組織在同一網貸平臺的借款餘額上限不超過100萬元;自然人及同一法人或其他組織在不同網貸平臺借款總餘額不超100萬元和500萬元。
據網貸之家統計，截至2017年12月，樣本平臺中每個借款人待還金額超過20萬元的累計待還佔樣本平臺總待還的比例為43.61%;每個借款人待還金額超過100萬元的累計待還佔樣本平臺總待還的比例為29.80%。與年初的佔比數值相比較分別下降了14、17個百分點，不過形勢依然嚴峻。
紅嶺創投迎大考
在網貸行業，紅嶺創投向來以大標知名。在1月底的存管與備案進展說明會上，面對上百投資人對備案進展的追問，紅嶺創投董事長周世平稱，紅嶺創投備案的唯一障礙，就是原有的大額存量資產，被定義不合規的資產，目前最大的問題就是存量資產處置。
周世平稱，合規備案有幾個前提條件，第一是存量資產的處置，第二是合規資產開發，第三是銀行存管，第四是信息披露，另外還有ICP(網絡內容服務商)金融資質。而紅嶺創投最大的問題是存量資產處置，為此銀行存管也進展不快。
根據監管規定，網貸大標事實上已經獲得了“死刑”宣判。紅嶺創投總裁項旭透露，截至目前，該平臺大額資產存量約為110億元。如何處理這些存量資產，成為擺在其備案面前的最大難題。
“目前來看，各家平臺都在採取存量轉化的措施，各家都差不多。”周世平稱，從與地方監管溝通的情況來看，原有的存量資產可以作為歷史原因承接。同時，也計劃通過其控制的其他公司來承接紅嶺創投的存量大標資產，在投資人的用戶體系裡進行置換。
周世平表示，基於上述考慮，紅嶺創投準備3月底開始進行備案。同時，紅嶺創投還聯合了上市公司、國有控股公司等成立新的平臺，按照新的監管規則運作，上線以後符合合規資產要求，也在申請合規備案。
清理超標存量資產的同時，開發合規資產也是當務之急。該平臺也在開發符合監管要求的其他小額借貸產品。周世平表示，紅嶺創投已經有針對性地開發了多種小額分散的合規產品，將盡快推向市場。
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