目前，【借唄】的日利息為0.04%，但不少人就是因為這點“微不足道”的利息而弄得焦頭爛額。稍微計算一下就不難發現，借唄借一萬每天的利息是4元，一年下來要多還1460元，它的實際年化利率已經達到了14.6%。
要知道，目前金融市場中絕大部分理財產品其年化率能到7%都少見，更別說14%了，所以【借唄】的利息不僅不低，反而算高的了。
實際上，不止借唄，無論是中建農工四大行的信用卡，還是京東的白條，這些看似唾手可得、價格低廉的借款渠道，其年化利率都在15%左右，絕對不是什麼免費的午餐。
之所以有那麼高的利息，那是因為目前銀行銀行賬單分期計息的方式與大部分人想的不一樣。
目前，銀行的分期金額大多由每月固定的【本金+利息】組成，按理說隨著時間的推移與本金的減少，其利息也應有所下降。
但按照銀行的邏輯來說，那怕到了最後的一期，其利息依舊按照第一期來計算，通過這樣的方式直接讓銀行對外宣稱的利率翻番，由7%的分期利率變為了14%實際年化利率。
對於金融小白而言，如果不懂計算實際利率，那麼在選擇分期前，你可以通過Excel中的XIRR函數公式來計算借款的實際利率。
下面，鯨英Pro簡單介紹一下函數【XIRR】的具體使用方法。
打開excel，找到任意空白的兩列，分別輸入還款/投資金額和操作的對應日期。
這裡有2個注意點：
1）投入的金額為負數，收回的金額（或目前的金額）為正數；
2）日期的單元格格式，一定要使用日期格式。
第三步，代入XIRR公式。
以上信息都輸入完整後，在任意空白格內，輸入“=XIRR(投資金額區域，對應的日期區域)”。
第一列選中你的投資/還款明細，第二列選中全部日期，再按回車，實際收益率就算出來了。
上文我們提到，【借唄】每日萬四為總計應付利息1460元，名義利率為14.60％；
我們如果實際利率(有效利率)計算公式：實際利率i=(1+r/m)m-1（年名義利率為r、一年內的計息週期次數為m），那麼我們可以計算出【借唄】萬分之四的實際利率為 15.61％。
於是，我們可以得到【借唄】不同利率下的年名義和實際利率：
每日萬二：名義利率先息後本7.30％、每月等額3.98%，實際利率7.55％。
每日萬三：名義利率先息後本10.95％、每月等額6.00%，實際利率11.52％。
每日萬四：名義利率先息後本14.60％、每月等額8.05%，實際利率15.61％。
每日萬五：名義利率先息後本18.25％、每月等額10.12%，實際利率19.86％。
在這我們就不得不佩服支付寶或銀行所玩的文字遊戲了。我們單看每日萬二的話也才3.98％，比五年以上住房公積金貸款利率3.25％沒高多少，甚至比商貸基準利率4.90％還低。
實際上，你得用實際利率去比較。每日萬二實際利率7.55％，是5年以上公積金實際利率的兩倍還多，比商貸實際利率多了2.54％，相當於銀行存款定期一年的利息。
要知道這還只是萬二啊！
目前，我國法律支持執行的最高利率也不過24％，萬四萬五的是利率真的不低！
以往，我們通過銀行進行貸款時，之所以要層層審批，一來是為了讓借款對象出於【剛需】的原因去借款，二來也是為了確定貸款對象的還款能力。
但隨著互聯網的興起，各大金融機構通過輿論將貸款的實際利息包裝的很低很低，鼓動人們借款以及消費。而在當前社會中，我們的教育體系嚴重缺乏現代金融教育，很多人甚至都都不清楚【貸款】所需面對的風險和壓力。
