你是從什麼時候開始對買保險有了意識？
大部分人會說，是從有了孩子後，為了儘可能的給Ta長及一生的呵護，想到了買保險。
但是，你知道買保險最正確的順序嗎？
對於大多數普通家庭而言，正確的投保順序是：
- 先大人後小孩
- 先保障再理財
- 先保額後保費
一、先頂樑柱後其他成員，先大人後小孩
愛子心切，孩子是家庭的未來和希望，不管什麼都孩子優先。買保險也是，這是在投保時普遍存在的現象。
家長們只覺得孩子特別弱小，需要呵護，希望給孩子買最全面的保障。至於自己，卻總覺得自己吃嘛嘛香，身體倍兒棒，不需要保險。
這種固化的思維，導致很多家庭買保險都只顧給孩子買，卻繞過了大人。但是，大家都忽略一個重要事實：父母才是孩子最根本的保障！
即便孩子沒有保險，萬一出現問題，還有家長解決。如果只給孩子買保險，一旦父母發生重大風險，收入中斷，那麼房貸、車貸這些就會迅速壓垮整個家庭。這時，沒有任何收入來源的孩子還有什麼依靠呢？
所以，別的都可以孩子優先，買保險一定要先保大人，尤其是家庭的經濟支柱。當不幸降臨，有一份適合的保險，就能幫你扛起肩上的重擔，保證家庭經濟的穩定。
先大人，後小孩，是買保險最正確的步驟。
二、保險姓保，要先保障後理財
這份保險，有病治病，沒病返錢，聽起來好像不錯哦~
但是小開提醒遇到這樣的保險推薦要當心，保險的最大作用就是保障，如果過分誇大了返還的作用，那就要當心羊毛出在羊身上了。
“能不能返錢”、“能返多少錢”忽視了保險最基本的保障功能。
事實上，返還型保險不僅本身保障功能弱，同時，所謂的理財收益也非常低。一般算下來，只有1%-2%的水平，還跑不贏定期存款。
另一方面，返還型保險的保費畸高，一般是同等保額的消費型保險的2倍以上。在預算有限的情況下，人們很難買起足夠的保額。只有風險來臨時，才會發現買的保險根本
起不到“保障”的作用。因此，在投保時，要首選性價比更高的消費型保險，做好全家人的基礎保障。有餘力的情況下，再考慮投保其它產品，作為資產配置的一部分。
三、買保險就是買保額，一定要先買足保額
從風險管理的角度，根據損失嚴重程度，風險可分兩種：
- 重大風險：家庭承受不起的風險，如重大疾病、殘疾或死亡；
- 普通風險：會造成家庭經濟損失，但不致陷入窘迫，如門診、一般住院等。
並不是所有風險都需要用保險來解決。普通風險，即便不買保險，自己也能承擔得起，不會影響正常生活。但是重大風險，雖然不常發生，一旦發生，卻可能徹底摧毀家庭經濟。
合理的投保方法是：優先考慮重大風險是否轉移出去，保額有沒有買夠，其次再考慮自己能承受多少保費、要不要保的更全。
那麼，保額如何確定呢？
首先，要保證保額可以覆蓋風險可能帶來的全部，或大部分經濟損失。如果保額過低，解決不了實際問題；保額過高，則易致經濟負擔。具體可以按照以下方式簡單測算：
- 重疾險：30萬以上，或者是個人年收入的3-5倍；
- 意外險：至少是個人年收入的5倍；
- 定期壽險：覆蓋家庭債務，包括車貸、房貸，以及未來至少5年的日常支出、子女撫養教育、父母贍養費用，或者是個人收入的5倍以上；
至於保費，一般佔家庭支出的10%以內，當然，不同的人生階段、財務狀況、職業類別和理財偏好，選擇方式也會有區別，可根據實際情況調整。
對於90%以上的普通中產家庭，建議避開保險全家桶、返還型保險等，首選消費型重疾險+定期壽險的保障組合。
如果預算有限，可以先買定期保障，但保額一定要充足。
以重疾險為例，可以在投保重疾險時不選保至終身，而選保至70歲等，像輕症、中症、重疾多次賠付也可以酌情選擇；同時儘量拉長交費年限，降低每年的交費壓力。
結語
買保險是一件需要持續投入的事。有的保費一交都是幾十年，如果買錯了就退保，損失會很大。所以，一定要慎重投保，尤其是要搞清投保順序，千萬不要本末倒置。
先保家庭頂樑柱，後保其他成員，優先選擇消費型保險，保額一定要買足。在解決了重大風險的保障問題後，再考慮其他內容，才能真正發揮保險的功能。
這個信息差異巨大的時代，很多人看過文章仍是一頭霧水。如果您還有其他疑問，點擊【開心保保險】頭像，通過主頁【私信】講述你當前的保險問題和保障需求，小開將在第一時間為您排憂解難。
