文章首发：公众号「鉴保人」
作者：Figo-庞天飞
大家好，我是Figo
前几天和客户沟通规划小孩的医疗险，客户告诉我，他之前买过小额的住院医疗。想问问我有没有更好的、更适合的产品方案。
万元护、住院保等小额医疗险，是非常便宜的基础版医疗险。可提供小额度的疾病住院，及意外医疗保障。但很可能存在重大的缺陷，看看你有没有中招。
Figo带大家分析几个代表性产品条款，一方面看报销范围，另一方面看续保规则。
-01- 报销范围有漏洞
万元护、住院保等小额医疗险，主要是用于弥补百万医疗的1万免赔额，报销高频率的小额医疗费开支。但是报销比例却很难做到100%
比如平安的万元护
社保范围内的费用90%报销，社保外的自费医疗费则60%报销。
京东安联的住院宝
使用社保统筹先报销的情况下，社保范围内外的费用都是80%报销；但如果本人没有社保或理赔时没有使用社保报销，则保险公司只能60%报销。
国泰财险守你安心住院计划
社保范围内可100%赔付，社保范围外费用则只60%赔付。
小额住院医疗，对社保内外医疗费的赔付会区别对待，或者整体赔付比例无法达到100%，咱们始终会有一部分的自费。
而像百万医疗险、中端医疗乃至高端医疗险。通常对于社保内、社保外的医疗费，基本都能做到100%赔付，不区别对待。
这也不能怪保险公司，毕竟价格太便宜了，很容易就赔穿。保险公司做这种产品利润很低，说白了就是为了交个朋友，很可能卖着卖着就赔穿了，停售了。咱也不能要求太苛刻。
-02-续保规则埋大坑
赔付比例其实是小事，理赔后不能续保，就是大坑了，这也是许多小额住院医疗的共性问题。
比如平安万元护
续保要求重新健康告知。而健康问卷中有询问：被保险人患有疾病未治愈或正接受治疗，或出院后至今未满三个月。
意思就是如果发生了理赔，要保证在续保前三个月内出院痊愈，且累计理赔额度少于1万元，才符合健康告知，才可以正常续保。可以说要求非常严格，发生过理赔，就有很大可能不再续保。
再看看国泰财险守你安心
续保规则要求上一年无疾病住院理赔，才可以续保，理赔过一次，那就不能续保了，属于过把瘾就死。
看看京东安联住院宝
若同时达成两个条件，则不能再续保。一是累计获得过两次以上的赔付，二是年度赔付额超过3000元。
意思是赔过一次还有机会续保，赔过两次就要小心了。还想要续保，要求以后每年的理赔都不能超过3000元。但这谁能保证呢？
最后我们再来看另外一款中端医疗
复星联合乐健一生的续保规则，是这么写的：
“续保时本公司以被保险人首次投保时的状况作为风险评估依据，不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产生理赔，而拒绝投保人为被保险人继续投保。
保险公司有权利调整续保的保费，但费率调整适用于所有被保险人，或同一投保年龄段的被保险人，保险公司不会因为某个被保险人健康变化或理赔情况而单独调整续保费率。”
相比较之下，这样的续保规则很人性化。只要产品在售，就不担心续保和继续理赔，能保障消费者的长期续保、理赔权益。
-03- Figo总结
Figo做这些对比，也不是说要批判和否定小额住院医疗，而是帮大家了解真相，学会看条款，选择适合自己需求的保险。
若咱们希望医疗险可以没有免赔，相对于百万医疗+小额住院医疗的组合方式，Figo可能更加推荐直接配置中端医疗险。
若没有时间自己研究保险，建议咨询专业人士规划方案。投保理赔问题，鉴保人有答案！
