一提到到保險，相信大家一定都不會感到陌生，在我們身邊總有那麼幾個親戚、朋友、同學等熟人向你推銷過保險……
確實，在我們國家保險業發展初期，保險公司大規模人海戰術的地推是最有效的傳播保險和銷售的渠道。
我們經常也會聽到保險銷售人員“每個人都需要保險”的廣告，甚至還會在聽到這句話的同時收到來自保險從業者的“恐嚇”。
諸如現在社會癌症發病率在一生中有多麼多麼高（咪保也曾在之前的文章裡做過相關的科普）以及現在醫療費用多麼多麼昂貴，之類的話……讓我們談保險色變。
然而保險真的是每個人都需要嗎？
當然不是，如果你擁有充足的社會和其他保障體系，同時擁有足夠的現金流，或者具有非常棒的身體，那麼商業保險其實並非是你的必需品。
至少從保險產品的保障功能上來說，不是必需品。
其實，你知道嗎？有些人，買保險根本就不是為了保障……
那麼，那些身體健康，社會保障健全，手上現金流也充裕的人士，他們都買保險來做什麼？
所以，今天我們不聊保險產品保障的事兒，就聊一聊，保險在保障功能之外，還有什麼有用的地方……
01 積累個人財富
儲蓄型保險是幫我們實現個人財富積累的捷徑，強制儲蓄的助手，其本身可以稱之為一份有價值的資產，擁有極高的變現能力。
同時，保險的強制性增加了我們儲蓄的“沉沒成本”（因為保險早期的現金價值一般較少，要想讓保險有足夠的價值，需要按時按約定向保險公司繳納保費，不可以中斷）。
一旦下定決心開始，就一定要堅持到底，所以，儲蓄型保險被稱為強制儲蓄的最佳選擇。
對於許多職場人士來說，購買一份定期繳納保費的保險產品可以培養儲蓄意識，長期下來達成為個人積累財富的目標。
如果你還擁有足夠的現金流，那麼選擇一份合適的儲蓄險，不僅可以預防自己手頭上的錢被不小心花掉，還可以獲得比存在銀行更好的長期收益。
在銀行利率的下行趨勢下，未來的銀行利率將跑不贏通脹，錢放在銀行繼續貶值，不如在合適的時間購買合適的儲蓄險鎖定收益。
02 養老有保障、教育有準備
中國的老齡化時代已經來臨，養老將會是所有人考慮的重點。
隨著養老設施的不斷完善，養老社區的建立，未來的養老人群將會擁有更多的生活選擇，與此同時，也許你不得不考慮到現有的公共養老體系是否能夠支撐到自己退休之後能夠選擇自己喜愛的生活方式。
購買養老的年金型保險來解決養老問題是如今一些中高淨值人士未雨綢繆的一種方法。退出勞動崗位後，在擁有當下社會養老福利的同時，再額外擁有一份養老保險的補充，可以為生活需求提供可靠的生活來源。
比如年金險或者是可以靈活提取的儲蓄保險，它們既可以讓自己的養老儲備金有高額增長，同時最大限度的保證本金，減少投資風險。
除了大家都一定要面對的養老問題外，每個有孩子的家庭還要面對另一個難題：
下一代的教育問題……
“人類的天然使命就是為下一代營造美好的生活方式”
人工智能時代下，未來勞動密集型產業和重複型工作將會被代替，而未來孩子們的競爭將會集中在更頂端的區域，這也就讓很多父母選擇投入更高的成本到孩子的教育當中，從而幫助下一代創造更好的競爭環境和實力。
誠然，教育是改變命運時性價比最高的工具，這是我們每個人的共識，所以孩子的教育金一定要有充足的準備。
面對下一代教育費用的壓力，提前做好教育金的規劃無疑是一個明智選擇。提前將孩子教育費用與家庭資產隔離，保證不論父母的生意、工作、家庭財富狀況如何改變，都能夠保證下一代的教育質量不受財富情況變化而被迫改變。
03 合理避稅
“遺產稅”是消除社會貧富差距的利器，基本上每個國家都有徵收遺產稅的歷史。
當前中國財富兩極分化嚴重，經濟專家指出“遺產稅一定會徵收，只是時間早晚的問題”。
如果遺產稅真正開徵，意味著個人財富要想傳承給後代，後代需要支付一定的遺產稅才可以開始繼承手續。按照外國經驗來看，最高徵收比例可能高達50%：想象一下，辛辛苦苦一輩子，孩子繼承時只能拿到我們一半的錢……
雖然遺產稅還沒有真正實施，但是為家庭的未來考慮，規避風險是必不可少的。提前規劃，使用一些保險工具作為傳承手段，已經開始成為很多高淨值家庭的選擇之一。
按照已有的遺產稅徵收經驗，人壽保險的理賠金不會被計入遺產稅徵收對象中，因此人壽保險可以成為合理避稅，傳承現金資產的最佳途徑。
04 分散投資風險
許多家庭和個人都有投資理財的意識，但是通常吸引我們的是那些相對進取型的理財方案，畢竟這樣的理財方式能夠比較快速的給到我們收益上的反饋，然而這也致使大部分理財家庭在獲得高收益的同時也會面臨較大的投資風險。
在選擇進取型理財方式的同時，我們同樣也需要抽出一些精力，來佈局我們的防禦型理財。選擇攻防兼備的理財組合方案，可以有效避免我們的財富在市場環境中過於被動，這也就是為什麼我們常常提到雞蛋不要放在一個籃子裡。
如果將投資資金分散，例如以“保險+基金+股票”的方式進行投資，將會起到分散風險的作用，由基金和股票幫助我們獲得較高收益，而保險則可以為我們財富的基本盤保駕護航。
05 應急儲備金
之前說過，保險具有極高的變現能力，流動性強：許多保險產品的保費在必要時都可以取出，當遭遇經濟困難時便可動用這筆資金，渡過困境。
另外，有些保單還可以抵押給相應的保險公司，從保險公司取得貸款，待渡過困境後再還上貸款，完全不會影響到保單的效用。
有些創業者還會利用保險為事業打拼提供保障，在創業初期用保險來轉移投資人自身健康對於公司發展的潛在風險：一方面為公司儲備了一筆應急資金；另一方面，萬一將來某些不可抗力，導致公司出現運營困難的情況，可以獲得相對應的補償，幫助公司應對困境。
最直接的例子就是受疫情影響，最近失去收入的企業主，可以將自己曾經投資過的大額保單抵押，獲得緊急的現金流來度過難關。
寫在最後
保險產品歸根到底就只是我們做財富管理時的一個工具，而工具，是不會騙人的。關鍵在於我們如何去使用它。
想了解更多精彩內容，快來關注咪保小姐
