作者 | 孫志遠
圖片丨unsplash
張先生35歲，年收入35萬元，妻子33歲，年收入20萬元。
不計投資等不確定收入，人力勞動所得家庭年收入55萬元。家中有一男孩，7歲，就讀二年級。
這是一個典型的中產階層家庭。中產階層是一個普遍但是又特殊的群體，他們有能力為一些未來的不確定做些成本性投入，卻資源有限。
職業球類運動領域有句俗語：進攻贏得比賽，防守贏得冠軍。
這句話也同樣適用於中產家庭財務規劃：部署進攻戰術前，需要具備贏得冠軍的戰略。
對於中產家庭來說，幸福安心的生活可通過疾病保險與提前的養老規劃來保障，在此基礎上再為品質生活謀劃更優投資規劃。
保障，以重疾險為先
生活中，很多人談保險色變，非常擔心被保險顧問黏住，卻時常有些“奇怪”的現象發生：
就事論事，從以上這兩個現象不難看出，天助自助者，儘早做好財務安全規劃才是上策。
如何自助？
對於中產家庭而言，發生幾率小但影響大的重大疾病是非常大的風險事件，應該被進行保險配置安排。
一場重疾所產生的費用到底會是多少？都包括哪些項目？我們以惡性腫瘤這個逐年高發的疾病為例來分析。
自然人因罹患惡性腫瘤產生的主要費用：
01 治療費用
惡性腫瘤患者的境遇有兩種場景：
第一種場景：
虛弱的身體、穿著一身病號服，放、化療導致的頭髮脫落，嘔吐、皮膚髮黑等等機體反應。
第二種場景：
有些病人即使做過放化、療，看上去卻跟健康人一般無二。
區別的原因在治療藥物與方式。
治療費用充足，選擇儘早使用進口藥品和更優化的治療方案，可以減少很多病患因治療帶來的副作用，但費用是常規費用的幾倍。
相關部門給出的參考數據是，目前一場重疾的初期治療費用在30萬左右。
但是有些疾病治療過後需要終身服藥，如靶向藥等有效藥品，還需要治療過程中的器官移植和進口器材的費用，而目前的社保體系完全不覆蓋，自費費用支出巨大，無法準確計算。
02 康復及護理費用
由於疾病導致身體虛弱，通常在治療期間和康復期間都需要加強營養，輔助治療和康復。
營養品種類繁多，如何選擇，用量如何確定，除了參考醫生的建議以外，可能還要考慮家庭的經濟狀況。
另外，在康復期間病人需要被照顧起居和日常生活，無論請專業的陪護人員還是家人陪伴，都會導致大量的現金開支。
治療費用的高低決定醫療品質。
03 收入損失
重疾險又稱為“收入損失險”，病人從確診疾病開始治療到康復一段時間恢復工作，平均要3~5年左右，這期間多數患者的收入都要大幅下降，甚至丟掉工作，這筆費用會有多少因人而異。
西醫專業評價重大疾病的成功治療，唯一的標準是患者治療後的5年生存期。
最新的數據顯示，當下重疾最高發病年齡段在30~40歲之間。
我們假定患者40歲不幸生病，60歲到法定退休年齡，未來至少還可以工作20年，因生病每年勞動收入減少10萬，不計通脹因素，20年就減少了200萬，如果自此收入中斷，最終的損失不言而喻。
張先生的重疾險配置
1、為張先生夫婦分別配置了100餘萬的重大疾病保險，若將來確證患惡性腫瘤、心血管、腦血管3類疾病中任意疾病，可有共計2次的賠償。
2、為孩子配置了50萬元重大疾病。
張先生的家庭重疾險如何發揮槓桿作用？▼
配置點評
通過以上安排，
張先生家庭中任何一名成員不幸罹患重大疾病時，不但可以得到一筆可觀的現金，還可以得到品質醫療救治；
剩餘的賠償額善加打理，緩解了疾病康復的保養費用和不能工作帶來的收入損失。
在財務無壓力的情況下最終可以順利康復，重返工作崗位或完成學業，保護了家裡的存款，不失為一種明智的選擇。
養老，用商業年金現金流護航
養老資金是人生中的“長錢”安排，儘量拉長籌備週期，以減輕壓力。
很多人覺得自己離規劃養老還有很遠的距離但值得重視的是，養老是我們將來必然會面臨的問題，不可逆，無法像換房一樣因為你的籌備不足而放棄。
從專業角度看，養老規劃需要考慮三個部分：
1. 基礎生活費用
2. 品質生活費用
3. 疾病醫療費用
01、基礎生活費用
基礎生活是我們的最最基礎的衣食住行，不可或缺的部分。
品質生活的費用沒有，我們還可以活下去，但是如果基礎生活的費用沒有了，我們可能就活不下去了。疾病醫療不做贅述。
基本生活的費用，貫穿我們老年生活整個過程。但是，對於中後期會顯得更加重要一些，因為那時，我們基本已經完全失去了工作能力。可那個時候基礎生活的費用必須保證安全、持續、穩定的打到我們的賬戶上，供我們每個月的生活所需。
同時這筆資產還應該是隱形資產。
即擁有這筆巨大的財富，但是其他人看不到，而且也不能挪用，這是“隱形”的重要的價值。
管理大筆的資產對一個老人來說，並不安全。 所以基本生活費用的配置不僅要持續、確定，還要隱形才能真正的保證安全。
02、品質生活費用
品質生活是關於我們怎麼樣生活得更好的問題。如退休後上老年大學，到國內外去旅遊，給孩子孫子提供更好的生活條件。
我們可以使用投資的方式來解決，如果投資做的好，那我們就可以生活水平更高，如果投資沒有那麼理想，也不會影響我們的生活水平。
那麼，到底何時開始準備這些費用更適合呢？下圖是一個基礎的演算示意：
張先生的養老金規劃
不計社保養老統籌的情況下，張先生（35歲）希望提前退休並獲得夫妻足夠多的養老金安度晚年。
因此，建議張先生用商業年金（延伸閱讀：《終於有人將年金說清楚了》）的方式進行養老金規劃，具體方案如下表。
張先生的商業年金如何保障養老？▼
配置點評
組合配置後，基本達到了張先生的基本需求：
從50歲開始領取每月領取3600元，55歲時每月領取增加到6600元，60歲時每月領取增加到12000元。
既滿足了基礎的財務安排，也將每年的紅利以複利儲蓄的方式抵禦了一部分通貨膨脹率，最讓張先生滿意的是，在緊急情況下需要現金時，可用儲備的年金的現金價值得到一筆不高於一年期貸款利率的現金。
後記
從55萬的家庭年收入中拿出每年6萬餘元，作為重疾險保費，為全家人撬動的是高達270萬的重大疾病賠付。
在35歲到55歲的家庭成熟期，收入穩定增長階段，進行年金儲蓄，作為養老金配置，為55歲之後帶來的是源源不斷並穩定增長的養老金現金迴流。
張先生夫婦對此安排非常滿意，感覺人生道路平坦了許多，有更多心情去追求更品質的生活。
注重進攻能贏得比賽，但注重防守更能贏得冠軍。
