最近有點忙，不少小夥伴找兔姐諮詢重疾險的事情，大家的問題也都類似。
今天專門抽個空爬上來和大家說幾句，供正在考慮配置重疾險的小夥伴們參考！
今天主要講2件事：
1. 什麼是重疾險？
2. 如何選擇一個優秀的重疾險？
以上，面向已經有了買重疾險念頭，但不知道如何挑選重疾險的小夥伴。
至於要不要買重疾險，重疾險的作用和意義，改天再講。
01.
什麼是重疾險？
通俗講，就是保重大疾病的保險，如果發生了合同中約定的疾病，保險公司會一次性給付保險金的保險。
注意，很多人以為重疾是確診即賠付，其實不一定，很多種重大疾病，需要接受某些治療、或者達到某種程度才能獲賠。
看看圖，大家就明白了。
另外，重疾險的本質是“收入補償險”。
患重疾後，一個家庭往往會經歷很大的打擊。如果沒治好，人沒了，收入中斷；治好了，大部分需要在家休養一段時間，這段時間是沒有收入的，但是該還的房貸車貸、小孩的學費、父母的贍養費等，要花的錢一點都不會少。
所以重疾賠付的錢是用來補償這段期間的收入損失、療養開銷，讓自己安心養病。
02.
如何選擇優秀的重疾險
很多人買重疾險，都不知道如何下手，看到那麼多產品和條款，就崩潰了。
今天，兔姐手把手教大家怎麼選重疾險。
01
第一步 確定預算
幾乎沒有一個險種能解決所有的保障問題，每個保險配置都是一個組合，一般基礎保障包括重疾險、意外險、醫療險、壽險。
重疾險相對來說保費更貴，保障更復雜，所以需要好好規劃。
到底花多少錢在重疾保障上比較合適呢？
一般來說，包括重疾險在內，一個家庭一年所有保費的支出，最好不要超過年收入的 10%。
大家可以根據實際情況制定預算，在預算內做讓自己利益最大化的產品組合。
注意，不要瞎買。兔姐身邊很多人，家裡保單一堆，但都不知道自己買了啥。一年保費不少，但是真正健康保障類的反而是缺失的。
建議大家定期梳理下，減少一些不必要的保障，補齊基礎保障。
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第二步 確定保額
重疾險的保額主要有兩個作用：一是彌補收入的損失，二是覆蓋安心療養的費用。
一般建議重疾險保額要覆蓋3-5年的年收入。
這樣患了重疾也不用著急出去找工作，可以放心療養，家庭也不會“一病回到解放前”。
預算充足情況下，建議一線城市至少做到50萬，二三線城市至少做到30萬。
在不影響日常吃喝玩樂買買買的情況下，能買高點就買高點，20-30歲年齡階段的朋友，直接保額50萬起。
以往，我都是堅定覺得重疾保額要做到50萬以上，畢竟保額高點，保障更好。
但今年疫情，不少家庭現金流比較緊張。
每個家庭情況不一樣，同樣年收入20萬，有些家庭可能有負債，有些家庭可能父母贍養、小孩教育等費用負擔較重等等。
如果預算確實有限，建議優先解決基本保障問題，再解決保額夠不夠的問題。
然後每年給自己的保單做個體檢，看看保額是不是足夠，在預算寬裕的情況下加保。
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第三步 看保障是不是全面！
01
保的病不是越多越好！
不少小夥伴選重疾時，拿到產品就開始PK保的疾病數量，以為保的疾病越多越好。
保險公司為了迎合客戶，動不動也強調自己保了多少種疾病……
其實，保險的精算原理都一樣，每一種被保的病都是有價格的。假如把重疾裡的惡性腫瘤去掉，那麼保費可以瞬間降低75%。
每多一種保障的病種，費用就會增加，但有沒有意義，要重點分析。
重疾，其實保監會已經規定了25種必保的重大疾病。這25種重疾，名字、定義甚至連描述順序都不能改動，每家保險公司都一樣。
而且這25種重疾，含金量很高，它們佔了重疾險賠付的95%以上。
尤其是前六種核心重疾，理賠率在80%以上。
分別是：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋手術、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病。
一款重疾險，保障100種重疾和保障50種重疾，雖然數字上相差懸殊，但實際的差別並不大。當然，費用就會有差了。還有不少湊數的病種……
兔姐真心覺得沒必要為了疾病種類，多花冤枉錢。
當然，土豪們請隨意！
02
重疾險的病種，主要看輕症。
輕症，簡單理解就是比重疾要輕的疾病。
比如癌症是重疾，而原位癌，癌細胞沒有浸潤或者轉移，治癒率也比較高，就屬於輕症。
一般情況，輕症是賠付重疾保額的一部分，一般10%-50%不等，且可以多次賠付，例如3次5次甚至7次，兔姐建議優先選擇不跨組、無等待期的輕症賠付。
至於賠付次數，其實正常人不一定真的會生那麼多次的輕症，不過賠付次數多還是比少的好。
雖然叫輕症，但它在重疾險中非常重要。
輕症出險的概率更高，也大大降低了重疾險的理賠門檻。
輕症沒有統一的標準，是各家保險公司自行定義的。
這也給了某些產品可乘之機，有一些重疾險存在高發輕症缺失的情況。
哪些輕症是真正高發的呢？
行業公認發病率較高的輕症有9種：
①極早期惡性腫瘤或惡性病變
②輕度腦中風
③不典型的急性心肌梗塞
④特定面積Ⅲ度燒傷
⑤視力嚴重受損
⑥冠狀動脈介入手術
⑦主動脈內手術
⑧腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
⑨心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）
根據目前的理賠數據，發病率最高的輕症是以下4種：極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型急性心梗、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風。
選擇重疾產品，高發輕症一定要有，25種重症對應的輕症最好都有。
拿到一款產品之後，可以對應輕症列表一一對照。
如果存在缺失的話，那就要好好考量下了。
04
第四步 附加險如何選擇？
常見的是保費豁免、癌症二次賠和其他特色保障。
保費豁免
保費豁免的意思是，如果在繳費期內發生了輕症，後面的保費就不用再交了，但是保障繼續存在。
豁免一般由投保人豁免和被保人豁免。
如果產品本身沒有被保人的輕症豁免，建議加上，萬一發生輕症，能省不少錢。
至於投保人，也就是交錢的人，要豁免，一般會加錢，對投保人的健康狀況也會有要求，可以根據自身情況決定。如果是給小孩子買保險，建議大人豁免可以選上。
癌症二次賠付
癌症二次賠是近兩年新出的一項保障。
得了癌症，理賠之後，如果幾年後癌症新發、復發、持續或轉移，還能再賠一次。
現在醫療技術進步，癌症不再是令人聞風喪膽的“不治之症”。
如果配合良好的治療，那麼患者活過3年，甚至是5年，已經很常見了。
但是它們的複發率和其他重疾的患病率比普通人要高得多，如果後期可以獲得第二次理賠，還是不錯的。
注意兩次癌症之前的間隔期，如果間隔期為5年，建議就沒必要附加了。
在保費相差不大的條件下，癌症二次賠的間隔期越短越好、賠付比例越高越好。
如果有癌症家族病史，或者生活作息不規律，擔心將來患癌的話，建議儘量選上。
其他特色保障
保險公司為了提升自身競爭力，還開發了很多其他特色保障，例如特定疾病、特定階段額外賠付等等。
這部分，個人覺得主要還是看保費。如果保費不貴，多一份保障也是極好的；
可如果增加的保費過多，就沒有必要了，因為這些對基本保障是不影響的。
最後總結：如何選擇適合自己的重疾險，主要有四步——
第一步，確定預算，家庭的總保費不超過年收入的10%；
第二步，保額最好覆蓋3-5年的年收入，預算緊張情況下可以做組合，後期再加保。
第三步，看產品保障是否全面，重點關注高發輕症、25種重疾對應的輕症。
第四步，附加險整體原則是按需選擇。被保人輕症豁免建議選上，癌症二次賠能選的選上，特色保障看價格決定。
本來還想寫寫一些鮮為人知的行業真相，但時間有限，以後有機會再說。感興趣的，可以私聊兔姐。
至於投保時，繳費期限、保定期還是終身、健康體檢和告知之類的具體操作問題，兔姐明天再和大家說。
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