看今天的文章前，希望你深度閱讀過本系列的前三篇，知曉對於保險產品的基本邏輯，在此基礎上，才會明白這篇文章的觀點。
本文會給不同年齡段、不同富裕程度的家庭，一個保險險種的配置建議，當然，不會涉及到任何具體產品。畢竟理財如開藥，不對症，不下藥。而且保險產品變化也很快。
嬰幼兒及學生
核心險種：
重大疾病險、醫療報銷險
配置原因：
這個階段，對家庭最大的財務衝擊，就是子女生了場大病。一份生病立即給付的重大疾病險，或者較高額度的醫療報銷險，會轉移家庭巨大的醫療財務負擔，年均保費在幾百至2000之間。
至於流行的死亡賠付保險、教育金等，就算了吧。
剛工作的屌絲
核心險種：
互助重疾保險、意外險、醫療報銷險
配置原因：這個階段的特點，就兩字：沒錢，沒自己的小家庭，還屬於可以適當依靠父母的階段。
但也別讓你自己的風險，轉移到父母頭上，他們的養老金禁不起你風險的折騰。
互助保險雖然不看好，但對於屌絲來說，在銀行卡僅幾千元儲蓄時，幾塊錢的支出有30萬的重疾保額，還是可以接受的短期選擇。
但切忌當作長期依靠，也儘量不要選擇先交錢的，最好選擇需要分擔時，每個月給幾毛錢的那種。
意外險在於萬一你意外掛了，留給父母些養老錢吧，畢竟一年也就幾百的保費。
醫療報銷險，目前暢銷的那幾家網紅保險，幾百保費100萬保額的那種，屌絲就不要糾結於不保證續保了，沒錢啊，怎麼辦呢。
以上一年保費可控在1000以內。
工作有積累開始家庭組建（困難型）
核心險種：
意外險、重大疾病險、醫療報銷險
配置原因：
這個階段往往家庭收支壓力較大，一份意外險規避意外過世、全殘後的風險。同時建議配置大疾病30萬到50萬的保額。
如實在困難，可減配為醫療報銷險。一般年保費1000到4000可以搞定。
工作有積累開始家庭組建（富裕型）
核心險種：
定期壽險、重大疾病險、醫療報銷險
配置原因：
這個階段往往已經購房，且有高額的房貸，需要配置定期壽險（一般20到30年即可，沒必要終生），且保額和房貸餘額一致，確保個人過世後的賠付，可避免家庭房貸斷供導致房屋被收回。
同時確保50萬的重大疾病保額以及100萬的醫療報銷輔助，基本可以轉移各類疾病費用的風險。一年保費控制在6000到1萬以內。
人到中年（小康）
核心險種：
大額定期壽險、海外重大疾病險
配置原因：
這個階段往往國內保險已經配置整齊，主要家庭風險還是死亡和疾病，配置原則屬於保額的補充和調整。
大額定期壽險此時已經不是為了房貸，更多是為防範過世後，子女未來的教育和家庭的生活。
海外重大疾病險在國內配置的基礎上，可以考慮配置，作為貨幣風險對沖，以及隨著通脹，提高原保額不足的部分。一般年保費在1萬多。
人到中年（土豪）
核心險種：
大額定期壽險、海外高端醫療保險、海外分紅型終生壽險
配置原因：
這個階段保險配置的原則在於財產傳承和全球風險平衡。
雖然你已經有足夠的資金支付國內的醫療費用。但對於可以出國治療的癌症等，可以考慮配置海外高端醫療保險，畢竟如美國、日本、香港等，在癌症用藥上相對於國內還是有一定的優勢，但費用非常昂貴。
同時可以考慮傳承的資產配置，如海外指數型萬能壽險，一方面保持資產的抗通脹積累，一方面保持資產配置在不同的幣種對沖匯率風險，同時通過海外信託進行未來的遺囑規劃。
老年人
核心險種：
防癌險、意外險
配置原因：這個階段，家庭已經成熟，兒女雙全，且已退休，主要的風險為醫療和養老。但養老靠保險非最佳選擇。
醫療這個階段的產品基本已經不合適，保費過高。不妨可以考慮下防癌險，也算減輕子女的經濟壓力。畢竟一年就幾千的保費。
此外，意外險也很值得，老年人意外摔一下，都是大事。
當然，以上僅是建議，具體個人的經濟承擔能力、家庭風險分佈、個人健康程度以及價值觀，在具體配置哪種保險產品時，都還有不少的變數。
尤其這兩年國內保險行業創新較多，新的好產品不斷湧現，包括海外產品等等，選擇空間越來越大。但無論如何，保險條款，一定要精讀精讀再精讀。
最後的話
再三奉勸：
1、保險很重要，值得買。但千萬別”看“收益買保險。
2、切記在經濟能力範圍內，優先覆蓋“病”和“死”引發的，家庭風險敞口。
3、要不找個專業的、值得信任的理財師，諮詢清楚；要不自己花時間，研究清楚。
4、記住，一切以白紙黑字的保險合同為準。而不是廣告，和銷售的口頭承諾。尤其要知道，保險是消費品、保險不是萬能的。
5、保險配置不建議拖延，每次體檢，都會終止你購買保險的可能。
6、如健康所限，買不了保險，千萬別硬上。把買保險的錢，花到體檢和健身上。
7、保險一旦買錯，糾錯成本，遠超你的想象。
8、海外保險，沒大幾百萬、上千萬金融資產，真不建議去折騰。
