你瞭解保險中的免責條款嗎？
2018年6月，一輛奧迪車司機在北京朝陽撞傷交警後逃逸。但天網恢恢疏而不漏，肇事司機很快就被找到。
他叫蓋茨，是一名並不太知名的歌手。
隨後，警方在調查取證中發現，當天肇事的蓋茨不僅是無證駕駛，他體內還檢測出了毒品成分。
“毒駕”，這是一件遠比酒駕、疲勞駕駛更嚴重的事情。
吸食毒品的人連日常自控都做不到，又怎麼能保證自己在車流量巨大的道路上安全駕駛？
於是今年3月，朝陽區法院開庭審理了此案，判定蓋茨涉容留他人吸毒罪、以危險方法危害公共安全罪。
4月19日，法院判決稱，蓋茨兩罪合併獲刑4年9個月。
雖然我國有一套完備的量刑體系，但錦妹還是不解氣地覺得，這4年9個月判少了。
幸好這次事故沒有引起大規模人員傷亡，但萬一呢？萬一悲劇真正發生，我們做再多警示教育都是徒勞！
對吸毒0容忍，這是社會在長期發展中達成的共識。
放在保險行業也一樣——如果被保人是因為吸毒導致意外發生，保險公司一分錢都不會賠償。
吸毒發生的意外不賠償，這是各類保險通用的免責條款。
這樣的免責條款還有很多，例如車險中的酒駕、肇事逃逸。
有時我們看到一些保險理賠糾紛，說保險公司拒絕賠償投保人，其實有些時候就是因為觸發了這些免責條款。
那麼，到底什麼是免責條款？
免責條款其實是指保險合同中的除外責任，又稱責任免除。市場在售的大部分險種都設有一定的免責條款。
如出險事故屬於責任免除條款中已明確列明不賠付的項目，保險公司就會明確拒賠。
比如我前陣子聽到的一個悲劇。
堂姐的同事小陳有個男朋友，兩人談了三四年，預備去年年底結婚。
但就在兩個人要去領證的當口，小陳發現男友出軌了，對方還是自己一直很照顧的學妹。
天堂地獄只一瞬間，小陳整個人消沉得不行。
她一邊要跟親朋好友解釋婚禮取消的原因，一邊還要扛住公司年末的業績壓力，甚至連療傷的時間都沒有。
終於在元旦過後一星期，小陳留下遺書，服毒自殺了。
自殺之前，小陳知道自己不孝，所以想著要給年邁的父母留一筆錢，於是便投保了一份壽險。
但根據《保險法》第四十四條規定：
以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
所以剛剛購買了保險的小陳無法得到任何賠償，只能徒留父母白髮人送黑髮人。
這樣的悲劇其實並不少見。
還記得去年《媽媽吃完這碗餃子就跳樓了……》刷屏，一度看哭無數人。
深圳，一位63歲的母親和患有強直性脊柱炎的兒子相依為命，因為這個病，兒子無法走路，生活自理都成問題。
但如果要想給兒子治療，光做關節置換手術就要30萬，更不用說其他康復和理療費用。
這筆治療費對這個貧苦的家庭來說簡直是一筆天文數字。
最後，63歲的老母親想起自己之前買過一份保險。
她問了幫她買這份保險的大女兒，還問了些其他理賠問題。雖然細節她沒聽懂，但她知道——如果我死了，保險公司就能賠我20萬。
於是，一個尋常的日子裡，平時一向節儉的她破天荒買了兩份水餃，花了十幾塊錢。
然後她安頓好家裡的一切，給自己的兒女都發了信息，還從銀行裡取出了一些錢讓兒子放好，滿含抱歉地對兒子說：
“今天的中藥，我就不幫你熬了。”
最後，一口一口含淚吃完餃子、一心為了給兒子湊錢治病的老母親從9樓陽臺縱身一躍，跳樓身亡。
她在遺書中寫道：“你放心，媽一定會幫你你籌到那個治病的錢。”
在那個瞬間，她想的更多的應該是自己的兒子終於有救了吧。
可是，這位母親不知道的是，那份可以賠償20萬的短期意外險，早已過期了……
她付出了生命，也沒能換來20萬的治療費。
或許聽來冷血，但保險法裡就是規定了免責條款的合理性。
一方面，這是為了降低保險公司被騙保的概率；
另一方面，這也是為了降低社會不良事件的發生率和非自然死亡率。
作為投保人，我們討厭免責條款再正常不過，但與此同時，我們也得承認，免責條款確有其存在的必要性和合理性。
所以作為消費者，我們一定要在投保前理清保險的理賠範圍、理賠時間和條件，明確對應保險的免責條款內容。
如果條款中部分專業概念、術語理解不清，一定要向客服人員進行諮詢，最大程度地避免日後糾紛，保障自身利益。
錦妹整理了一些常見的免責條款，這些免責條款基本在每類保險中都適用：
1. 您對被保險人的故意殺害、故意傷害；2. 被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；3. 被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起兩年內自殺，但被保險人自殺時 為無民事行為能力人的除外；4. 被保險人主動吸食或注射毒品；5. 被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無有效行駛證的機動車； 6. 戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂； 7. 核爆炸、核輻射或核汙染。除此之外，也有些保險會根據自身的保障內容和特性，對上述免責條款進行刪減或增加，我們購買保險時一定要小心辨認、仔細問清。
保險行業其實很矛盾。
一方面，各大公司需要保證盈利點，維持公司的正常運行；
另一方面，保險行業所服務的對象和場景，又註定它需要有良知、有溫度。
如何在保證客戶利益和維持自己命脈中尋求保險公司的運營平衡點？這是一條很漫長很漫長的道路。
但錦妹相信，我們可以走向正確的道路。
畢竟，一天中最接近黑暗的時刻，也最接近光明啊。
如果還有什麼保險相關的問題，歡迎隨時來留言區或後臺找錦妹~
良知錦妹，在線答疑。
