我有一位朋友前段时间买彩票，中了几千块钱，高兴地不得了，出手比平时阔绰了很多，觉得钱反正是买彩票中的，花了也不心疼，结果几天过去，不光把彩票中的钱花光了，自己还往里搭了不少钱。大家应该也有捡到钱的经历，觉得反正钱是捡的，不花白不花，结果很快花光了。
为什么这种意外之财花起来不心疼呢？
传统经济学认为，钱没有标签，钱就是钱，不管你的钱是血汗换来的，还是捡来的，但真是这样吗？
行为经济学先驱查德·泰勒提出了“心理账户”，证明了这种论断是错的。
在谈“心理账户”前，我们先来看一个故事。
一对新人到都城拉斯维加斯度蜜月，刚到酒店安顿好，夫妻俩就迫不及待踏进赌场寻刺激。
在那里，他们迷上轮盘赌，三天后，把身上赌本输了个精光。
当夜，新郎在床上辗转难眠，突然看到梳妆台上有个东西在闪闪发光，他凑上前去，发现是留作纪念的5美元的筹码。
奇怪的是，新郎此刻脑海中不停地闪现“17”这个数字。他觉得这是上天给他的提示，他便立刻穿上衣服冲进了赌场。
他把5美元筹码压在“17”这个数字上，果然，小球停在了“17”，他获得了175美元，然后他把赢来的钱又全都压在了“17”上，结果又赢了，就这样，新郎官一直压在“17”上，竟被他赢得了750万美元。
但是赌场不干了，经理对他说如果在开出“17”，赌场就输不起了。得到上天提示的新郎官怎肯罢手？
兑换了钱后“打的”直奔另一家财力更雄厚的赌场，自然，轮盘的小球又落在了“17”上，庄家为此赔了2.62亿美元，新郎乐坏了，来了一场豪赌，把这笔巨资又全压在了17上。
结果小球偏了一点，停在了18上。
一辈子难以想象的巨额财富，就被他瞬间输得精光，新郎已经身无分文，只好垂头丧气地回了酒店。
回到酒店，新娘问他：
“手气怎么样？”
“还好，只输了5美元。”
试问，这位新郎是输了5美元，还是2.62亿美元？
中国古代的典籍《列子》中，就有一则类似的故事。
有个郑国人在野外打柴，忽见一只受伤的鹿跑过来，这人趁机上前，一扁担把鹿打死了。他怕猎人追来发现，就把死鹿藏在一个坑里，在上面盖了一些蕉麻，藏好后，便若无其事继续打柴，直到天黑，都没有猎人追来，他很高兴，便准备把鹿和柴一起带回去，可他忘了把鹿藏在哪了，找了半天没有找到，最后他想，恐怕我根本没打到过什么鹿，也根本没有藏，一定是我做的一个梦罢了。
在日常的经济生活中，糊里糊涂，自己欺骗自己的事情一点也不新鲜。
心理账户常常导致一种非常错误的理财行为，有时会把某些钱看的不值得，视为“外财”。
新郎自以为是输了5美元，不过是“蕉鹿自欺”罢了。
新郎把赌博的本钱放在一个心理账户，把从赌场赢来的钱放在另一个心理账户，其实这些钱都是他的，那位新郎输掉的不是5美元，而是2.62亿美元。
抛开财富来路的道德因素不谈，老实挣的钱也好，天降横财也罢，在买东西的时候，效用是完全一样的。
新郎当晚是用5美元起家的，所以觉得自己再怎么输，最多也就输5美元。
鉴于这种心态，在他运气好时赢的钱，仿佛都不是真钱，至少不是他的钱，他觉得这是在玩别人的钱，即便输了也不当回事。
新郎不明白，这些钱都曾是他的，在他打车的时候，司机不会问车费是他辛苦挣得还是赌场行大运得来的。
很遗憾，这位新郎跟平庸的赌徒一样，觉得这些收入跟其他收入不一样，所以也就毫不在乎，不能见好就收。
行为经济学家理查德·泰勒教授指出：“我们每个人都有两个账户，一个是经济学账户，一个是心理账户，在经济学账户里每一块钱都是可以替代的，只要量相同，而在心里账户，人往往对不同来源、不同时间的收入采取不同的态度。”
在人们潜意识里，会给钱贴上不同的标签：血汗钱、救命钱、意外之财、零花钱等，不同的钱，会赋予它们不同的价值。
好，说回我那位中了彩票的朋友，他因为这笔意外之财，出手很大方，因为他心理上有恃无恐，老觉得有这中的几千块做后盾。他不仅把这笔钱当做可以任意支配的意外之财，而且这种“乐观的不谨慎”，使他不知不觉地挪用了其他账户，把原来有用途的钱也用掉了。
一部小额的意外之财，反而让人破费更多，这是耐人寻味的现象。
为救美国经济于水深火热，美联储主席伯南克有句名言，“如有必要，可用直升机撒钱。”
对这句话，各人理解不同，不过从心理账户来看，也许真能刺激消费。
我们来假设一个场景，一个冬夜，你的汽车在半路抛锚。你又冷又饿。
这时来了一位老乡，他说他带来了一个保温瓶，里面有开水，还带来了方便面，问你要不要买。
你问：“多少钱一盒？”
老乡说：“50块一盒。”
你会不会有被宰的感觉？
再假设，你要结婚了，必须要买房，你知道现在房价每天都在涨。
你想起上个月看的那套房，于是又打电话询问房价，中介告诉你，房价涨了，每平米比上个月涨了50元。
这时，你有没有被宰的感觉。
同样是涨价，也许房东随意一涨，也许那老乡冒着风雨走了很远才来到事故发生地，但带给你的心理冲击完全不同。人们总是这样，小事聪明，大事糊涂，小事精明，大事糊涂。
再来进行一次选择：
今天你去面试，要带个文件夹，家门口的商店的文件夹35块一个，而3站地外的文具店，同样的文件夹10块一个，你会去文具店买文件夹吗？
今天你要去面试，要穿西装，门口的服装店，西装卖1775元，而3站地外的另一家店，同样的西装卖1750元，你会去3站地的那家店买西装吗？
同样为了25元，大部分人会选择去买便宜的文件夹，可为了西装跑同样路的人会少得多。
这是“心理账户”所导致的一种典型现象，叫做“统合损失”。普通人在碰到损失或必须作某种开支的时候，潜意识里会把他们藏在更大的损失里，借以逃避现实。
通过前面我们可以看到，心理账户弊端很多，但并非全无好处。
心理账户可以帮我们更好的为未来的目标进行储蓄。
或是准备买房的钱，或是棺材本，花钱再没计划的人，也会避免动用这些积蓄，因为他们把这些钱放在了自己心中神圣不可侵犯的地方。
而只有对自己衡量金钱价值的体系进行一次全面检讨，才能更好的看待“心理账户”现象，从而消除它的不利因素。
