当客户来咨询重疾险时，或拿一款XX重疾险来咨询好坏时。其实最应该做的，是给客户做重疾险的分类。
因为，重疾险实在是太复杂了，如果不讲逻辑，不做分类，非常难以理解。
但会”分门别类“的效果，就不同了，人们的工作和生活之所以有条理，是因为只有人，是有逻辑、会归类的动物。
重疾险是怎么样分类才科学呢？
重疾险按精算成本分类：
（1）消费型重疾险（一般是单次）
（2）储蓄型+重疾单次
（3）储蓄型+重疾多次分组
（4）储蓄型+重疾多次不分组
除了这个分类的主险，还要有一些常见的附加功能。
（1）附加癌症2次赔
（2）附加心血管重疾2次赔
（3）附加男、女、儿童特疾
（4）附加原位癌2次赔
主险的成本不一样，主线分类完成后，就基本框定了这个重疾险的基本的精算成本，避免被坑。
我们也做了一张图，大概反映一下，这些产品的区别。如果以后有不良营销员，拿一个单次赔付的重疾险，告知你,比人家多次重疾还要更好，我们可以用上面的图怼他。
今天我们就再来说一下，市场中新出的第4类，也就是”多次重疾不分组“的新产品。
01 多次不分组>多次分组？
多次重疾险中，不分组的，好于分组的么？
为啥不分组的多次重疾险，就是好过其它形态呢？
答案是 重疾风险的关联性。
首先我们需要明白一个概念，就是重疾并非不治之症，但罹患重疾的人，很难恢复到正常人的工作、生活状态，质量下降，其它关联疾病发生的概率，肯定地比健康人增加。
比如：
胰岛素依赖性糖尿病，是不是将为很容易发展成并发症：双目失明？
脑中风后遗症，是不是以后会更容易发生再次中风，进而进入”深度昏迷、瘫痪、植物人状态“ ？
这些描述风险，是显而易见的。概率要高的多。
然后我们看一下2次赔付的真实案例成本，看以下的例子，就明白保险公司多次重疾不分组的成本了：
可以看到，在多次赔付保障上，中英守护2019、长城吉康人生、长生人寿长生福御享版，因不分组、无额外限制且部分疾病可以二次理赔，保障更优。
2020年开始，越来越多的保险公司开发新的产品，不断加入，丰富了多次重疾不分组的产品阵营。我们拭目以待，下面看横向测评PK会清楚。
02 多次重疾不分组新品PK
多次重疾险不分组，是行业发展的趋势。在2019年市场中的产品屈指可数，总结起来大概有：长城吉康人生/吉福人生、中英爱守护/至尊守护、中意悦享安康、同方全球新多倍保、长生福1.0/长生福2.0（御享版）、中华福
但2020年开始就增长了好多家新品。今天介绍的是：
（1）不分组：中华福卓越版
（2）不分组：长生福3.0尊享版
（3）不分组：工银安盛御享颐生
（4）不分组：君康康立方
（5）不分组：爱心爱加倍（挚爱版）
为了对比不分组的产品和分组的价格区别，我们特别加入了一个第3类的新产品：多次重疾分组：光大永明童佳保（尊享版）
6款产品横向测评：
直接看6个产品的横向对比吧。
（点击看大图，右键收藏哦~）
直接说价格结论：
对于0岁男宝而言，长生福3.0尊享版、中华福卓越版、爱心爱加倍（挚爱版）已低到与童佳保尊享版同类的价格水平。
对于30岁成年男性或女性，中华福卓越版在多次不分组中，是价格最低的。童佳保尊享版11525元，是没有附加癌症2次赔的价格。如果附加上，会超过中华福卓越版，当然比较欠缺的是中华福卓越版没有癌症2次，但有80岁之前赠25%的保额。
03 中华福卓越版评测
中华福是2019年性价比非常突出的一款”多次重疾不分组“的产品。本次2020年初的升级，显然是有备而来，到底相对于中华福旧版，改变了什么呢？
直接看图：
升级之处有三个：
（1）中症赔付，由2次，升为3次
（2）轻症赔付，比例由每次30%，升为了30%、35%、40%
（3）赠送80岁癌症多赔：由20%升为25%。
当然价格也有一点点上升，但比例不算太大。
当然也有小童鞋们，不太喜欢这个产品，主要是因为，他的中症和轻症是有间隔期的，便利君认为，间隔期其实对于保障本身，考虑到实际中的概率并没有太大的影响。当然这个问题，是仁者见仁吧。
最后说一下中华人寿的数据。
中华人寿，是经原中国保监会批准（保监许可〔2015〕1128号），由中华联合保险集团有限公司和中华联合财产保险股份有限公司发起设立的人寿保险公司，公司注册资本金为18亿元人民币；而中华集团和中华财险，背后 的实际控制人，为东方资产和保险保障基金。
在中国能以”中华“为名字冠名的公司，其实是有极高的门槛的。
04 长生福3.0尊享版评测
长生福重疾险系列是行业的另类，没有研究过的客户不以为然，研究过他的轻症的人，认为捡到了宝。
是的，长生福系列重疾，靠一款轻症：轻微脑中风 打天下。
（1）长生福1.0
（2）长生福2.0御享版
（3）长生福3.0尊享版
（4）网销：长生福优加
（5）网销：长生福优加升级版*
注意啦，只有长生福优加升级版，无情地把条件宽松的“轻微脑中风”条件更改了，切记切记。
1 什么是“轻度脑中风”：
脑中风又称脑卒中或脑血管意外，具有极高的病死率和致残率，以脑梗塞最为常见。脑中风发病急，病死率高，是世界上最主要的致死性疾病之一。中风的死亡率也有随年龄增长而上升的趋势，由于一直缺乏有效的治疗措施，目前认为预防是最好的措施。
由于作为重症的脑中风后遗症各公司都是统一的，各保险公司自己定义的轻微脑中风也就成了消费者关注的重点。
一般的重疾险产品的轻症：轻度脑中风条款如下 ：
一般都会对肢体肌力，有残疾后遗症要求。这也是大多数公司的条款，只对肌力有要求，一般都是三级，对短暂性脑缺血发作（TIA）腔隙性脑梗死没做描述。比如，复星联合健康，国寿，中意人寿等保险公司。
但也有较多的重疾险的轻症，要求肌力在三级或以下，且短暂性脑缺血发作（TIA）腔隙性脑梗死也不在赔付范围。
2 长生福”轻度脑中风“，宽松！
长生福尊享版、长生福御享、长生福、以及长生福优加，其“轻微脑中风”的理赔条款如下：
如果您对重疾险有过研究，应该知道这个条款是目前重疾险产品中，理赔最宽松的条款，以前有恒安标准人寿的重疾险产品，甚至“腔隙性脑梗”也可以赔付，不过现在恒安的产品也做了除外。
但长生福优加升级版，就差点意思了，大家注意。
《中国心血管病报告》显示，全国高血压患者大约2.7亿，每年与高血压有关的死亡人数达200万例。约70％的脑卒中死亡和约50％心肌梗死与高血压密切相关，而在脑中风患者中，60%以上的患者有高血压病史。建议家族有高血压史的朋友着重还是关注一下这方面的条款。
我感觉长生人寿，在做一件亏损的买卖，如果特别担心脑中风的客户，抓紧薅羊毛吧。
3 长生福尊享版、御享各系列的区别
直接上对比表如下：
直接说结论：
如果不在意追求长生福的轻微脑中风保障，长生福优加升级版是价格最低的多次重疾险且不分组的产品 ，且可以选择身故赔保费。即储蓄型和消费型切换。
如果希望搭这个轻微脑中风特殊保障的便车，可以选择长生福、长生福御享、长生福3.0尊享。
当然我们通过对比就可以看出，长生福尊享的优势还是比较明显的。虽然中症和轻症的比例相对于御享略有下降，但可以附加癌症2次赔，这个要比御享的后症分年赔付的癌症医疗金要直接。
最后也简单介绍一下长生人寿，这是长城资产与日本生命人寿的合资公司。成立于2003年，在赴日医疗方面，有无比强大的先天优势。
尤其是长生福御享、尊享，均可以附加彩虹桥医疗险：
排除民族情绪的原因，其实到日本去治疗癌症，比到美国等国家要好，理由如下：
人种之间有显著的差异，在剂量控制和临床实践中的经验不同
中国人与日本人同归属东亚人种，在癌症病学研究对象上有更多同质性
另外一个重要原因，就是长途坐飞机和签证的容易程度不同
日本的癌症治疗，在世界上保持先进的行列。
全世界癌症五年生存率对比：
全世界癌症五年生存率最高的国家是加拿大和美国，100个美国癌症患者中，有82个在接受治疗后可以生存5年以上。日本、澳大利亚和大部分西欧国家癌症患者生存率也很高，普遍都在75%以上；
中国、印度、阿尔及利亚等国属于癌症生存率较低的国家，五年生存率不到40%。
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