保險圈有這樣一句話：成年人打開體檢報告所需的勇氣，絕對比讀書時打開成績單的還要大。 這句話雖然有些誇張，但傳遞的意思是很值得我們琢磨的。體檢機構認為的沒啥事和保險公司認為的“可以承保”到底差在了哪？
現在大家的體檢意識越來越好，幾乎80%的公司都會安排員工進行年度體檢。春節到現在，好幾個朋友的預核保都卡在體檢結果上了。所以咱們今天來一起扒扒這件事。
Part 1保險公司靠什麼賺錢
開公司都是為了賺錢，這毋庸置疑，保險公司不是做慈善，自然也一樣。
那保險公司到底是靠什麼賺錢？高大上的精算師和核保師又是做些什麼事？
保險公司的贏利主要來源三個點：死差、費差和利差。死差就是實際死亡人數與預定死亡人數之間的差異，這包括差損或差益；費差就是租金、人員成本、經營開支等費用的差額；利差就是保險公司的投資收益與預定收益的差額。
簡單來說這三差就是“預算”與“實際”的差別。精算師和核保師就是在不斷計算這些數字，力求風險最低，收益更大化。
所以，保險公司看待體檢報告和體檢機構看待體檢報告很不同，保險公司看的是更長遠的風險，而體檢機構和醫院更多考慮的是眼前的問題。
體檢報告通常包括下面的部分：
Part 2買保險的流程
說完保險公司的贏利點，我們再來看看，如今買保險的流程通常有幾步。當然，這也是保險經紀人的核心優勢之一，現代人生活壓力那麼大，誰的體檢報告還沒點小異常？
1.明確需求：明確自己要抵禦的風險，可以在網絡上學習或是和賣保險的聊；
2.選擇產品：產品沒有最好，只有合適。如果體檢報告有乳腺/甲狀腺的結節，建議至少選擇2款以上產品，以備核保有得比較；
3.健康告知：其實這步應該放在選產品之前。但很多人可能和自己接觸的保險經紀人不熟悉，可以瞭解他的能力之後再告知。包括近兩年體檢報告和就診情況；
4.預核保/核保：對接保險公司進行預核保，等待核保結果。這也是保險經紀人的優勢，因為保險代理人只代表一家公司，他們並不具備對接多家保險公司的能力。
5.扣款承保：根據核保結果，最終決定投保的產品，進行扣款承保。核保結果通常分為：標準體承保、加費標準體承保、延期承保（就是婉拒）、除外承保（部分責任除外）、拒保這5大結果。
問題來了，為什麼需要預核保：因為你的核保記錄，各大保司其實是互相通著的。如果你做過投保健康告知問卷，必不可少的一個問題就是“是否被其他保險公司拒保、加費、延期等”。在這裡嚴重diss某邦，他們只顧標榜自己的品牌，一旦核保結果不能承保，就說是自己高不可攀，但給客戶留下了一個“曾經核保未通過”的記錄。這樣真的太不負責了...至於品牌，更是呵呵，放個2019保費排行榜看看。（光大永明少了一個小數點）
Part 3 如實告知很重要 做好告知不扯皮
買保險其實是一種雙向選擇。我們選擇了一款產品，給予如實告知。而保險公司根據我們的如實告知，來決定是否承保。
保險過往之所以有那麼多差口碑，除了大家對不同險種的理解不深入之外（比如某人可能買的是一款意外險，得了大病去找保險公司報銷，擱誰誰也不能賠呀），更重要的一點就是並沒有如實告知。
而關於如實告知，不要低估保險公司的能力，不僅可以對接醫保卡、體檢機構，還有很多實地考察。但為什麼這些考察不放在購買之前？因為這必定會帶來大量的人力和物力成本。
我是嚴格的如實告知派，投保之前明確告知自己的情況，讓保險公司來選擇。
事先充分告知，事後才不扯皮。如果購買時忘記了某項告知，也不要慌，可以做補充告知來讓保險公司再核保。
Part 4 不要把醫保卡和體檢資格外借
關於醫保卡外借，其實就是騙保。各大醫院已經管理的相對嚴格了。但可能還有部分代開藥。如果未來可能要購買保險的話，一定要提醒自己的家人和朋友，千萬不要把醫保卡和體檢名額外借。保險公司是都能拿到這些資料的。
最後補充一下，幾種常見異常體檢結果的重疾承保情況（開門紅時或部分激進型保險公司政策可能稍寬鬆）：
1.乳腺結節：如果單純是乳腺增生沒啥大問題。乳腺結節2級以內，有機會按照標準體承保（3級以上未手術就會按照除外責任承保）；
2.甲狀腺結節：因為甲狀腺癌佔所有癌症30%以上，而大陸甲狀腺癌是按照重疾來理賠（港險不是），所以甲狀腺結節只要有，就會被除外甲狀腺責任承保；
3.肺部結節：對比其他結節，在臨床上，肺結節惡變幾率比其他結節大10%，所以也是大概率除外；
4.BMI指數，超過30以上，會有延期承保風險。開門紅會放開；
5.生化五項、尿蛋白尿隱血等指數、高度近視也是常見的問題；
6.父母或家族史的影響：這點對乳腺癌會有所要求，父母60歲以內乳腺癌，部分保險公司會乳腺責任除外。
看完這篇文章，有沒有感覺自己奇怪的知識又增加了？
謝謝您的關注！如果感覺有用，希望您留言、分享和點再看哦～
