在監管層三令五申之下，三湘銀行旗下智能存款的靠檔計息問題仍未解決
《中國科技投資》記者 汪下弟
目前，三湘銀行旗下智能存款隨存隨取且可得到固定利息，另有產品每三天付息，利率水平較高，這兩款產品對應的都是三湘銀行3年期定期存款。業內人士稱，上述產品實質仍是靠檔計息，根據相關監管要求，需要進行整改。
三湘銀行在“360你財富”平臺上推出的“三添利”智能存款產品的存款利率為3.6%，產品期限為每3天派息，起存金額為100元。
（“三添利”產品資料；數據來源：360你財富APP）
支取規則顯示，不滿一個結息週期的利息根據本金實際留存天數對應支取日本行掛牌執行的活期利率計付利息。
表面上看，“三添利”已經按照監管要求，對隨存隨取靠檔計息進行整改，但實際上，儲戶存款時每一筆本金的完整存期為3年；且每個結息週期僅為3天。
更有甚者，三湘銀行在另一財富平臺上發佈的智能存款產品規定，用戶隨存隨取且可得到固定利率，這與監管的要求明顯衝突。
度小滿金融的精選理財產品板塊顯示，一款名為“三湘閒錢盈”的智能存款產品頗具賣點，起存金額100元，存取方式為靈活存取，提前支取收益率為3.3%。
（“三湘閒錢盈”產品資料；數據來源：度小滿金融APP）
該產品主打“銀行活期存款、隨存隨取享受定期收益”。然而，該產品仍然是對應三湘銀行的3年期銀行定期存款，存入後最長可持有3年。
（“三湘閒錢盈”產品介紹；數據來源：度小滿金融APP）
對於上述情況，融360大數據研究院分析師殷燕敏向《中國科技投資》證實，從本質上來說，上述產品還是屬於靠檔計息的，從監管條例來看，定期存款提前支取靠檔計息產品，違反了《儲蓄管理條例》的相關規定。
按照《儲蓄管理條例》第二十四條規定，未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日活期存款利率計算；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日活期存款利率計算，其餘部分到期時按定期存款利率計算。
3月9日，央行下發的《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》顯示，各存款類金融機構應嚴格執行中國人民銀行存款利率和計結息管理有關規定，按規定要求整頓定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品。
去年底，多省市銀行接到監管部門通知，要求立即暫停新增定存產品提前支取靠檔計息的產品餘額和新增客戶。部分地區在2020年底之前，需要壓降靠檔計息類定存產品的餘額至0。隨後，一些機構對靠檔計息產品進行調整。
此外，上述兩款產品的3天或隨存隨取利率均達到3%以上，三湘銀行旗下智能存款利率明顯高於行業水平。對比來看，人民幣存款利率表顯示，定期整存整取三個月為1.35%，半年1.55%，一年1.75%，兩年2.25%，三年和五年均為2.75%。
殷燕敏解釋稱，“對於市面上的部分智能存款，利率明顯偏高，是近兩年來銀行的創新性存款產品，在收益結構上嵌套了第三方機構，從說明書的表述來看，相當於儲戶在到期時，把存單轉讓給了產品說明中明確規定的第三方機構，由第三方機構保障流動性。”
“對於銀行而言，一個產品是固定規模的三年或者五年定期存款，銀行給第三方機構的利率是按照三年或五年的定期存款利率計息，儲戶購買了產品，想要提取時，是通過第三方機構實現其流動性，而非銀行。”
民營銀行的創新型存款的最大的風險就是流動性風險，殷燕敏稱，“當投資者都要提前支取，而後續沒有新的投資者購買產品時，第三方機構如果頭寸不足，則投資者購買的創新存款可能會出現不能按時到賬，需要持有到期才可以提取。”
另外，對於監管頻頻出手整頓“創新”存款，殷燕敏表示，“主要還是擔心市場存在不公平競爭，導致銀行攬儲成本整體上升，進一步把成本壓力傳導至貸款端，不利於當前金融機構支持實體經濟，大力發展普惠金融的大局。否則一方面在鼓勵扶持小微企業，貸款端利率持續引導下行，而實際存款端利率難以下降對於銀行系統也存在風險。”
針對上述問題，《中國科技投資》致函三湘銀行，截至發稿，對方未作回覆。
