好多小夥伴跟艾米保說，你們保險行業坑真多。
我知道保險很重要，買了一堆保險，到真正用的時候卻發現要不是用不上就是買的不符合需求。
保險產品晦澀難懂，再加上當前的保險銷售隊伍的各種話術，確實導致很多人稀裡糊塗得買了一堆保險。
今天，艾米姐就來講講保險選購的一些基本原則。
一、常見的保險選購誤區
1. 給孩子買了一堆保險，大人卻沒有什麼保障
很多小夥伴和艾米姐一樣，有了孩子後才特別關注保險。
為人父母總是想給孩子最好的保護，看到孩子，才第一次萌生了買保險的念頭。
很多父母，給孩子買了一大堆保險，甚至還為孩子購買了教育金保險，自己卻沒有什麼保障。
殊不知，父母才是孩子最大的保障。
對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人發生意外或遭遇重大疾病；孩子生病了還有父母，可如果家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都會發生改變。
另一方面，父母的健康風險其實要比孩子高得多，根據《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》來看：0歲的男孩，在接下來一年裡罹患25種重大疾病的概率是0.060%；30歲的爸爸，概率是0.095%，是孩子的1.6倍！
所以，如果資金有限買保險時候，應先優先大人，然後才是小孩。
2. 重要的保障類產品沒買，各種保本理財買了一堆
艾米姐特別想說的是保險產品的最大功能是風險保障，這也是保險這個行業存在的最大社會價值。
但由於我國保險市場的發展歷史原因，導致所謂的保本理財類產品佔比非常大，又由於這類產品保費較高，業務員佣金較多，也紛紛主推。
有好多好聽的營銷口號：“日計息，月複利，年度保底有收益”、“月月領，年年齡，保證領到九十九”、“一代投入，兩代領取，三代受益！”。
聽起來感覺特別好一樣。
可是，有點經濟常識的人都知道，資金是有時間價值的。
尤其在這個通貨膨脹率較高的年代，10年前的一萬元和今年的一萬元不是一個概念。
如果你仔細算算，會發現很多理財類的保險產品收益率可能連貨幣基金都比不上。
當然，理財類也不是完全不能買，而是要優先配置家人的醫療、重疾、壽險、意外四種保障，之後如果確實有保本理財的需求，再去考慮理財型保險。
而且買理財類的產品時，一定要了解內部收益率這個概念，自己親自算算是否划算。
3. 返本性產品，羊毛出在羊身上
不少人偏愛返還型的保險，覺得如果不出險能拿回“本金”，相當於不花一分錢就買了保險。
實際上，返還型的保險，相當於一份消費型保險+一份理財型保險，所謂的“無病返本”只是那份理財型保險的收益而已。
所以，返還型保險一般費率更貴。
如果預算有限的家庭投保這種保險，往往買不到足夠的保額，萬一真的遇到風險，賠付的保額可能彌補不了家庭的損失。
有保險，但是保額不夠，這樣的情形是最令人惋惜的。
而如果把返本對應的保費省下來，自己拿去理財，收益可能會比“返本”要高得多。
所以，除非你真的不差錢兒，又特別在乎“返本”，一般不建議購買返還型的保險。
4. 現在還年輕，不用著急買保險
在人們意識中，大病似乎只屬於中老年人，年輕人是健康的。
按說也是這樣，只是現代社會年輕人壓力越來越大，很多疾病年輕化的趨勢越來越明顯。
而且保險公司一般都喜歡健康體，越健康越年輕越容易買到保險，保費也越低。
所以還是建議大家不要掉以輕心，早買早保障。
5. 太過“深謀遠慮”
小夥伴們都知道，保險最大的作用是轉移人生的各種風險提供保障，但人的一生在不同階段承擔的責任和麵臨的風險是有所不同的。
只有按照當前的人生階段配置合適的保險產品才是合理的（艾米姐寫過相關的文章，感興趣的請查看：一生的保險配置路線：不同的人生階段應該買不同的保險），而不是從一開始就把所有的保險全部都買好。
艾米姐就看到這個例子，有些父母特別疼愛孩子，很早就為孩子購買了終身壽險，等孩子60歲之後可以領取養老金多少多少。
其實這真是太過於“深謀遠慮”了，尤其是在大人自己的養老金尚未儲備足夠的情況下，就考慮孩子的養老問題實在是沒有必要。
對於普通的工薪階層來說，錢都是有限，在不同的人生階段，如何合理的利用好有限的資金如何配置需要的保險尤為重要。
二、保險選購的幾大原則
1. 先保障，後理財
意外、疾病是人生中最難預知和管控的風險，保險的保障意義很大程度就體現在這兩類保險上。
所以，在經濟狀況一般的情況下，先考慮買這兩類保險。
2. 先大人，後小孩
對孩子來說，最大的保障來自於父母。
即便沒有保險，出現了問題還有家長來想辦法解決，但是如果是孩子所依賴的父母出了意外，沒有任何經濟能力的孩子才是真的失去最基礎的保障。
所以，先給賺錢的大人買了保險，再考慮小孩的保障。
3. 先滿足主要責任，後考慮次要責任
很多保險公司保障內容很多，尤其是重疾險，可以有多種重疾，還可以有輕症、中症等多種選擇。
但是保費預算總是有限的，這個時候該如何選擇呢？
艾米姐覺得先緊著那些主要的保障責任，那麼哪些是主要的責任呢？例如保額就是一個非常重要的責任，重疾險中的主要25種重疾也是。
因為雖然保險保障範圍很多，但很多保障責任其實觸發概率非常低，基本上可有可無。
而艾米姐覺得種種責任中，保額這一項其實就是非常重要的。
如果有了保險，但是保額不夠，到時候需要的時候也是很尷尬，也就不能達到真正保障的目的。
4.先考慮保險規劃，後考慮保險產品
艾米姐自己做事的習慣就是先把整體考慮好，然後再考慮細節。
買保險這件事也是這樣。
先應該有一個整體的保險規劃，該買什麼不買什麼，買多大保額，多長期限。
這是整體規劃。
隨後再一個個逐一去比較具體保險產品，從中選擇一個合適的就可以了。
比較產品時，小夥伴也不用過於追求完美，畢竟這個市面上保險產品非常多，不可能每款都去比較。
先做一個大搜查，鎖定幾款，然後再選擇一款最適合自己的就可以了。
5. 先考慮人身保險，後考慮財產保險
在考慮買保險時，一定要分清主次。
俗話說，留得青山在，不怕沒柴燒。
人的保障始終比財富的保障更重要，在經濟條件欠缺的條件下，先滿足人身保險，再考慮財產保險。
當然，有錢的話就都買買買。
6. 不求一次搞定，而是逐步完善
保險配置是一個不斷完善的過程。
隨著年齡和工作年限的增長，我們的經濟實力也在增長，我們會有更多的需求例如良好的就醫環境、赴美生子、海外就醫等等，同時我們的責任也在增長。
當我們結婚生子，我們得對另一半負責，得對孩子的未來負責，當我們置換了更大的房子，我們得對剩下的房貸負責。
所以在不同的人生階段我們面臨的風險不同，對保險的需求也會不同，而保險保障配置本身是隨著你自身發展不斷升級，不斷補充的過程，是動態的。
我們沒必要想著當下就把一輩子的保險給買完。
三、最後的話
寫了好幾個小時，還是覺得意猶未盡，由於保單條款本身比較晦澀難懂，且銷售環節又有誤導，保險購買方面要防的坑還是挺多。
但實際如果非要總結一下，艾米姐覺得最關鍵也是最重要的一點，就是一定要仔仔細細的把合同條款讀明白，包括理賠範圍、免責條款等內容都要讀透。
小夥伴大多受到比較好的教育，只要你稍微花點時間，保單上很多內容都可以看懂，一定要做到心裡有數才下單哦。
當然，幫助大家更多地認識和了解保險也是艾米保的小小願望啦，希望能幫到大家：）
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