保險有句名言：買保險要趁早、趁健康！
當健康的你，擁有著挑選保險公司的充分權利，還在想著如何拒絕上門推銷的保險代理人時，而在你的身邊，每天都有人正在失去購買商業保險的資格。
譬如：大三陽、肺結節、抑鬱症，這些平時與常人無異，甚至在醫生那裡也不覺得有多大問題的“既往症”，一旦確診，商業保險的大門立刻就會向他們關閉。
——只要能讓我保上，貴點也行！
經常會有讀者來找保哥，說出上面這句的話。人們都是在失去了投保的資格後，才會覺得保險的“珍貴”。
乙肝患者人群
有統計數據以來，中國的乙肝患者由90年代的1.3億，下降至現在的8600萬，但每年新患人群仍高達百萬。
因肝癌患者中，86%都是感染了乙肝病毒，因此保險公司在乙肝的核保上也是非常的嚴格。
健康險和壽險產品，基本上都對“慢性肝炎或乙肝大三陽”拒保。
抑鬱症人群
據世界衛生組織（WHO）披露數據顯示，全球有超過3.5億人罹患抑鬱症，近十年來患者增速約18%，截至2017年，中國有超過5400萬人患有抑鬱症。
如果被確診為“抑鬱症”，意味著失去了壽險、重疾險、醫療險產品的投保資格。它們的健康告知裡都有關於“精神疾病”的詢問，在智能核保裡都是拒保的結論。
定期壽險：
重疾險：
百萬醫療險：
肺結節人群
肺結節在最近二十年隨著全世界範圍內CT的普及，大量被篩檢出來。
2017年，在一項肺結節的檢出調查統計試驗中，統計了72002位無症狀成人的檢測結果，約28.5%的人存在實性結節，約8.9%的人存在磨玻璃結節。也就是說，有近三分之一的人都存在肺結節。
因為和早期肺癌緊密相關。所以肺結節也屬於保險公司拒保的常見病種之一。
本週上線了一款多次重疾險，對於上面這三種“投保困難戶”，有著驚人的寬鬆。給這三類“非標體人群”重新燃起了擁有重疾險的希望。
跟著保哥來看一下：
承保公司：復星聯合健康保險公司
產品類型：多次賠付型重疾險
【投保規則】：
投保年齡：30天-50週歲
保障期間：至70週歲/終身
承保職業：1-4類
繳費期限：5/10/15/19/20/30年
最高保額：80萬
【保障責任】——必選
重疾：108種、分6組賠6次、保單前10年額外賠付30%；
中症：25種、不分組、賠2次，每次50%保額
輕症：40種、不分組、賠3次，每次30%保額
身故：方案一賠付保額；方案二賠付現金價值
【保障責任】——可選
惡性腫瘤/急性心梗/腦中風後遺症二次給付
100%保額、間隔期3年
少兒/男女特定疾病額外給付
18種、18歲前額外30%保額
男性13種/女性7種，18歲後額外30%保額
投保人豁免：投保人重疾/中症/輕症/身故/全殘/疾病終末期，豁免後續保費
同類型高性價產品比較（多次賠付型重疾險）
光大永明嘉多保
信泰如意人生守護（英雄版）
百年人壽超倍保
崑崙健康守衛者3號
三峽人壽福倍倍保
復星聯合六六六
分析結論：
重疾/特疾不如三峽，
中症/輕症不如信泰、
價格不如——全部；
不含身故，比最便宜的額【崑崙守衛者3號】貴了40%；
含身故，比最便宜的【百年超倍保】貴了20%
看來，唯一最強的就是核保寬鬆！
展示一下【六六六重疾險】最6的核保結論：
1、肺結節：除外肺癌責任承保
2、乙肝大三陽：加費20%承保，不除外肝病責任
3、抑鬱症：只要沒達到非常嚴重的程度，最近1年沒有接受藥物治療的，都可以正常投保。
這三樣的核保結論，可以說是重疾險裡最寬鬆的。尤其是抑鬱症，是目前唯一能通過智能核保就可以在線投保的重疾險產品。
保險公司為什麼都不保“抑鬱症”？
1、抑鬱症發展到嚴重階段，會有自殺、自殘傾向
根據統計，80%的抑鬱症患者有自殺自殘傾向，而成功自殺的患者佔15%左右，每年超過20萬人。
根據《保險法》第四十四條規定，自合同成立起兩年內被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
而抑鬱症患者自殺，往往會被判定為“無民事行為能力人”，保險公司因而需要理賠，這無疑會大大提高保險公司的承保風險。
2、長期服藥容易引發其他系統疾病
抑鬱症患者需要長期服藥，這可能會誘發心血管、免疫系統等疾病，疾病風險加大。
3、病因至今未解，無有效治療手段，複發率高
抑鬱症要根治很難，有研究表明，抑鬱症患者經治療後1年內的複發率約為33%，且第一次復發後，再復發的危險性進一步增加；經歷2次復發的患者再復發的可能性約為80%，而有過3次復發的患者，其復發的可能性高達90%。
總結
如果不是針對“肺結節、乙肝大三陽、抑鬱症”特殊的寬鬆核保政策，這款【復聯六六六多次重疾險】在產品功能上，並沒有什麼競爭優勢。“核保”成為它的“第一競爭力”。
保哥推薦的理由，也是因為這個產品雖然在功能上平平無奇，價格也沒有多便宜，甚至在附加二次賠付的條款上還有些許的“瑕疵”，但是確實給了這三類人群一個可以投保重疾險的機會。
因此，在投保這個產品的時候我們只需選擇最簡的功能就可以：基礎疾病責任+身故責任方案二
其他的功能都不要附加。
大家身邊如果有這三類疾病的親朋，苦於無法購買重疾險的，大家還是可以推薦一下的。
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