无论通过什么渠道购买保险，“健康告知”都是绕不过去的坎儿，你可能会有这样的疑问：
“ 买保险，没有如实告知，保险公司真的会不赔吗？”
“代理人跟我说，健康告知上你就都写“否”，别的你就别管了，靠谱吗？”
“买保险前，要不要先给自己来个体检？”
“我身体好着呢，就是甲状腺有点小问题，医生说没大事，不告知也没事吧。”
其实不然，健康告知要是出了问题，你的保险还真可能白买了。今天，二师兄将把健康告知相关的实操技巧，一一呈现。
全文内容如下：
1、为什么必须要进行“健康告知”？
2、什么是“健康告知”？
3、常见的健康告知策略
4、不符合健康告知，还能投保吗？
5、最后，多啰嗦两句
1、为什么必须要进行“健康告知”？
在讲健康告知之前，想请你思考个问题：
. 你为什么要买保险呢？
. 如果你知道自己一年以后会得癌症，你会买保险吗？
. 如果你是保险公司呢，你知道某个人一年以后一定会得癌症，你还会卖给他吗？
保险不是万能的。它没法让你不生病，也没法让意外不发生，它只能弥补你的经济损失。多少家庭因为一次大病、一次意外回到解放前。如果你不希望赔上打拼多年的全家财富和幸福，一定要把保险规划得到。
所以，保险解决的是不确定性的问题。你买保险，是希望用确定的小投入，转移不确定的大损失。
如果你知道自己一年以后会得癌症，你一定会买保险。而作为保险公司，如果知道某个人一年以后一定会得癌症，那么正常的保险公司，绝不会把保险卖给这个人。
在这个问题里，理赔概率成了你和保险公司之间的博弈重点。而生活当中呢，你不可能知道自己到底会在什么时间生病，保险公司也不知道谁一定会用到理赔。保险公司对你的判断，主要信息就来源于你的健康告知。
对保险公司来说，进行健康告知可以对投保人群进行“过滤”，使得进入“可能理赔保险池”的人身体更健康，同时降低保险公司的赔付率。
对你来说，只有在带病投保、骗保这样的事故有效减少的情况下，你真需要保险理赔的时候，理赔的时效性才会更高。谁都知道不太健康的人有着更高的患病概率，如果你缴的保费，都赔给了不该赔的人，这对身体健康的人来说也不公平。
健康告知有利于保障所有人的公平权益。
2、什么是“健康告知”？
健康告知：是指保险公司在接受客户投保申请时，要求客户填写健康告知书，以了解其健康状况。
在这里截取一个保险产品的健康告知内容，你感受一下。
买保险的时候，每个人的身体健康状况都不同，如果对每个投保的被保险人进行身体检查，这个成本太高了，而且也不一定能检查出来。所以，保险公司往往会根据你的回答，对你的身体状况进行风险评估和判断，决定是不是承保，到底收你多少保费。
在审核的过程中，保险公司要了解一些你的基础情况，比如年龄、从事的职业等等。最重要的核保因素，就是通过健康告知，判断你的身体健康情况。
如果你没有如实回答这些问题，比如有没有高血压、糖尿病，那么保险公司就很难判断该不该给你承保，即使现在承保了，将来理赔也可能会遇上不必要的麻烦。
丑话，还是说在前面的好。
毕竟，保险合同是一份你和保险公司签署的法律合同。你花钱买的是一份未来的安心，何必要给自己再添个堵呢？如果一开始你不说实话，也难保以后保险公司给不给理赔。
3、常见的健康告知策略
保险公司的健康告知问了，不知道该怎么回答？
别着急，我给你总结了一套常见的询问告知策略。
除了上述询问告知策略，我再给你总结了两个原则。
第一个原则: 最大诚信原则
根据《保险法》第16条规定：
订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。如果没有如实告知，保险公司有权解除合同；或是不承担给付保险金的责任的。
在买保险之前，如果你违反了合同的约定，没有如实告知，故意隐瞒，理赔时就很容易引起不必要的纠纷，甚至可能最终得不到理赔。
千万不要小瞧保险公司的调查能力，尤其是在最终理赔的时候。特别是在医院有就诊记录的，不论是门诊还是住院，都别抱什么侥幸心理。事前做好准备，日后的理赔才会更顺利。
这里我也要澄清一下。有些人在投保的时候，并不知道自己得病了，也没去医院做过体检，投保之后才发现的病情，这种情况的话，不属于没有如实告知。如果过了保险的观察期才确诊，照样可以顺利理赔。
特别提示医保卡外借的问题。
如果你把医保卡借给了同事小张，她用你的医保卡买过治疗高血压的药物。日后保险理赔也可能出现问题，因为你的医保卡里有购买高血压的药物记录。所有的刷卡消费记录，都在你的个人名下。这就跟别人借你的身份证开公司一样。如果你是法定代表人，哪怕你不知情，跟公司有关的纠纷、诉讼还是逃不开，到时候就是百口莫辩了。
第二个原则: 询问告知原则
也有些人，在购买保险的时候，非常谨慎，害怕保险公司会拒赔，事无巨细的将过去几十年的病史都告知保险公司，比如，上个月发烧感冒了，10年前摔伤了腿等等这些很小的事情都悉数告知。
我告诉你：不需要这么麻烦。
为了方便大家能投保，我们国家保险产品的健康告知，遵循的是询问告知的原则。
如实告知 ≠ 全部告知
健康告知还是有一些技巧可循的，前面我给你总结了一些简单的健康告知策略，你结合自己的情况具体分析。
简单来说，你没必要将自己有关身体健康的大大小小的毛病，都告诉保险公司。只需要基于现有的医疗、诊断、体检记录情况，回答健康告知中的问题。没有提到的话，就不用回答了，可以正常进行投保的。比如，腿摔折了，这种往往不需要如实告知的，还有曾经的一些体检的异常，最近体检都已经好了，也不用告知的。
给大家举个例子，就很容易理解了。
小王在购买健康保2.0这款重疾险的时候，陷入了纠结。小王平常的血压不太好，高压一般都在150左右，要不要告诉保险公司呢？
请你帮小王看一下这款产品的健康告知。
聪明如你，大概就知道答案了。小王虽然血压有点高，但是没有达到产品规定的高血压范畴。所以无需告知，可以正常投保。
再比如，有的健康告知中，会提到最近两年或五年内有没有住院记录。
如果你是两年或五年以前甚至好多年前的住过院的话，也是可以买的。如果健康告知问的是，被保人是否曾经住过院。对于这个问题，不管你是今年还是10年前住的院，都是应该如实告知的。
4、当健康告知不符合，该怎么办？
对于身体健康的人，不管是线上还是线下买保险，都不会有太大问题。
对于不符合健康告知的客户，保险公司会在已了解信息的基础上，对其风险做进一步的评估与分类，从而决定是否承保、以什么样的条件承保，这样一个过程叫做核保。
如果身体存在一些异常的情况，还想争取最佳的投保方案，就可以借助不同保险产品之间的差异，进行定项选择。可以采用三种方法。
方法一：选择特定身体情况更友好的产品
虽然说都是保险产品，但是不同保险公司的健康告知，差异还是很大的。即便是同一家保险公司的不同产品，也有很大差异。甲状腺功能问题、痛风问题、很多中年开始高发的小毛病，可以根据特定身体情况，选择更友好的产品尝试投保。
比如，安心对被保险人的BMI（身体质量指数），也就是身高体重比有要求。被保险人的BMI要求在17-28；所以体重超重或者太轻就不要选择这款产品了。
方法二：智能核保
健康告知总是不符合要求，可以走智能核保。借助智能核爆，你只需要回答几个问题，马上就能知道能不能投保。更妙的是，使用智能投保，一般来说不用填个人身份证信息。类似于给自己做了一个“匿名测试”，所以也不会留下拒保记录。
第三方法：人工核保
如果前两种方法都行不通，一些比较复杂的疾病，还是需要有核保人员来进行人工核保。人工核保在线上线下都可以进行。
温馨提示：无论哪种核保方式，为了争取一个好的核保结论，你都要积极配合，尽快提交相关就医资料。比如：
住院病历 门诊病历 儿保手册 孕检手册 体检报告
只有提供了详尽的资料，才方便保险公司核保人员根据这些事实资料进行核保，才能获得合理的核保结论。否则，大概率你会被保险公司拒保或延期承保。
5、最后再多啰嗦两句
有人会说，“过了两年的不可抗辩期，就能获得赔付了！”理论上是这么说，但这并不是绝对的！
所谓两年不可抗辩期，主要是针对“被保险人无意隐瞒 ”的情况。
如果你希望用小投入，转移掉以后不确定的大损失，那么最有确定性的好方法，就是如实告知。毕竟，能用小钱办好大事最重要。
而我希望，保险带给你的全是踏实。愿所有的保单永不出险！！！
