hello，everybody~今天我是熱情小扉，在線送福利！
眾所周知，當代年輕人的一大痛點在於：好不容易掏空6個錢包，才勉強湊夠了首付，原本以為能安心在成都定居，沒想到最後竟栽倒在月供手裡！
7月初，成都2020年夏季平均工資出爐，月工資低於8000元的人佔比高達65%！
來源：智聯招聘
我的朋友們，這是一個悲傷的故事啊。如果扣除各項稅費，再除去生活成本、通勤成本、日常購物開支，以及吃喝玩樂等開銷，工資幾乎所剩無幾，這樣的情況下還要承擔不菲的月供，對年輕人而言，真是有點痴人說夢……
那麼，有沒有什麼可以減輕月供壓力的辦法呢？當然有！除了提高首付這種有錢人才能享受到的快樂之外，市場上還有多種切實可靠的節省月供的方法，比如
公積金抵扣房貸、房貸抵扣個稅、轉換房貸利率等。相信大家對這些方法都比較耳熟，但具體怎麼操作，可能還有疑問。因此，本篇文章，小扉就為大家帶來了簡單方便的實操科普，幫助大家省下真金白銀，希望大家在買房之路上都能順心、安心~
公積金提取：
繳存多的人甚至完全可以覆蓋每月還款金額
我身邊有很多朋友，雖然交了很多年的公積金，但對公積金如何使用卻是一頭霧水，以為只是買房貸款時用來減少還款利息的一種手段，用完之後就只是工資扣款中的一項令人心痛的支出而已。
殊不知，公積金其實是可以用來還房貸的。在成都，只要你的房貸還款時間達到一定期限，就可以去公積金中心提出申請，將賬戶裡的餘額提現，這筆錢你可以自由自配。也就是說，你每個月還的房貸相當於是把錢存在公積金賬戶裡，到期就可以提出來使用，更關鍵的是，這筆錢還能產生利息，也算是薅了一次官方的羊毛。
除了薅官方羊毛之外，公司的便宜也是可以佔到的。因為除了自己會繳存一定公積金之外，公司也會為每個員工繳納和個人一樣基數的公積金存款，比如說你自己交500元，那麼公司也要無償為你交500元，這樣一來，每個月公積金存款就能有1000元，相當於你還的月供就能減少1000元的壓力。
有些待遇好的公司，甚至能全額覆蓋你的月供。小扉身邊某程序員朋友，每個月自己要交2000元，然後公司也交2000元，共計4000元的公積金妥妥地覆蓋了他每個月需要還款的金額，而且還能有剩餘（可惜這部分錢就不能提出來使用了），一年節省下的錢，足以買輛比亞迪F3代步車了。
嗐，也不要羨慕別人了，還是來看看公積金到底怎麼才能提取出來吧，管它錢多錢少，有錢就很好了！
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不同貸款類型提取條件
純商貸&公積金貸：
還貸滿12個月後可申請提取住房公積金，每次提取間隔須12個月以上，夫妻雙方提取金額不超過當期償還貸款本息總額，取整到百元。
如果是婚前單獨購房，但婚後共同還貸，也可以提取配偶公積金。
組合貸：
在還貸滿12個月後可申請提取住房公積金，每次提取間隔須12個月以上，夫妻雙方提取金額不超過當期償還貸款本息總額（商貸+公積金貸的本息總額），取整到百元。
同樣的，如果是婚前單獨購房，但婚後共同還貸，也可以提取配偶公積金。
值得注意的是，就算是結清了房貸，仍然可以提取公積金。具體規則為：在貸款結清後5年內可申請提取一次，無需間隔12個月。提取金額為提取當月之前賬戶餘額，但不超過辦理時與上次提取日後還貸本息（包含正常還款+提前結清的本息總額）之和，取整到百元。
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公積金提取所需資料
整體來看，提取需要以下資料：產權證、本人身份證、契稅公積金聯名卡、借款合同及近一年的還款明細。具體來看：
購買新房：
在成都市行政區域內，需要提供：
①房管部門備案登記的《商品房買賣合同》;
②購房款發票或收據。
在成都市行政區域外，且已抵押給按揭貸款銀行，申請住房按揭貸款的，還需提供貸款銀行出具的按揭貸款發放憑證。（取得備案登記的本市新建商品房提取則不再需要業務證明材料。）
購買二手房：
在成都市行政區域內，需要提供：
①房屋交易過戶後的房屋產權證;
②房屋交易契稅完稅憑證;
③房屋交易手續費發票;
④房屋產權共有人是配偶、父母、子女的，應提供親屬關係證明。
在成都市行政區域外，且已抵押給按揭貸款銀行，申請住房按揭貸款的，還需提供貸款銀行出具的按揭貸款發放憑證。（一次性付清購買本市再交易住房提取不再需要業務證明材料。）
購買單位房改房或集資建經濟適用房：
①房改部門鑑章的購房合同或經濟適用房購房合同;
②房改部門鑑章的購房款專用收據。
如果單位向職工出售房改存量房，集資建經濟適用房，應由單位統一為職工辦理住房公積金提取審核手續。
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辦理流程
現在提取公積金非常方便，直接拔打公積金熱線12329即可進行詳細諮詢。
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一個值得注意的點：
公積金賬戶裡的餘額不是自動扣除用以抵消月供的，而是需要先還貸款，後續每隔12個月提取一次公積金。如果嫌麻煩，也可去公積金中心辦理自動提取，即與公積金中心簽訂委託協議，以後公積金中心每年按協議約定的時間，自動把近12個月的實際還款額（公積金+商貸的本息總額）從公積金賬戶劃入公積金聯名卡儲蓄賬戶，不用多次跑。
轉換為LPR利率，
或許每個月還能省下早餐錢
從今年的3月1號開始，房貸利率由原來的中國人民銀行出具的基準利率，外加各商業銀行具體政策（上浮或打折）決定，轉變為由18傢俱有代表性的商業銀行集中自主報價，通過一定算法出具的貸款市場報價利率（LPR），再在此基礎上加點（加點可為負值）來決定。
簡單來說，就是以後的房貸利率不再是固定還款，而是可以上下浮動了，隨著LPR的變化，你每個月的還款金額都可能會變動。
舉個簡單的例子：
若某筆商業貸款原合同期限為30年，如今還剩10年，原合同的利率為5年期及以上基準利率上浮10%，即4.9%×（1+10%）=5.39%。
而2019年12月發佈的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年7月31日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為5.39%-4.8%=0.59%，因此，2020年7月31日至12月31日，執行的利率水平仍是4.8%+0.59%=5.39%。
但此後如果LPR降低，比如2021年繼續降息到LPR為4.5%，那房貸利率就變成了4.5%+0.59%=5.09%了，100萬按揭30年每月能省186元，相當於是節省出了一個月的早餐錢。
現在的關鍵，就在於LPR值到底會如何，因為：
LPR=4.8%，持平
LPR＞4.8%，不划算
LPR＜4.8%，划算
不過，就最近二十多年央行公佈的5年期及以上貸款利率走勢來看，是呈下降趨勢的。
圖源網絡
而且就國際社會發展來看，一個國家發展到一定階段，低利率是大趨勢，比如美國和日本。
因此，建議大家選擇將定期利率調整為一年期的LPR浮動利率，這樣可以享受降息帶來福利，雖然每月也就少幾百塊，但蚊子再小也是肉嘛！
如果你心動了，就可以著手轉換啦~銀行會通過官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話等多種方式通知，轉換不用重籤合同，可以通過電子銀行、手機銀行等線上方式來完成操作。
個稅抵房貸，每月有1000元可減免稅費
從2019年1月起，個人所得稅專項附加扣除已正式實施。
除了子女教育、繼續教育、大病醫療、贍養老人等專項附加扣除，對購房者而言，最大的利好應該是住房貸款利息專項減免。
根據官方規定，首套房貸款利息每年按1.2萬元標準定額扣除，每月有1000元收入可免徵個稅。（前提是你的工資能達到扣稅標準）
具體為：納稅人本人或配偶使用商業銀行或住房公積金個人住房貸款為本人或其配偶購買住房，發生的首套住房貸款利息支出，在償還貸款期間，可以按照每年12000元標準定額扣除。經夫妻雙方約定，可以選擇由其中一方扣除。
要知道，目前商業銀行貸款月均利息約1025元到1189元，官方規定每月1000元的扣除標準，與此較為接近，算是一個實實在在的利好。
雖然可能實際減免的錢不多，但好歹是為數不多能薅國家羊毛的機會，能省一點是一點吧……
好的，薅羊毛的機會知道了，該如何申報呢？
有以下四種方式：
①下載手機APP“個人所得稅”填寫；
②登錄各省電子稅務局網站填寫；
③填寫電子信息表；
④填寫紙質信息表。
最便利的就是第一種了，下載一個APP，準備好以下資料，就能快速搞定：
①產權證明：如產權證、不動產登記證、商品房買賣合同、預售合同
②貸款合同：請按照貸款合同內容據實填寫
不得不說，住房貸款利息專項附加扣除，對房奴而言，還是一個比較大的利好。但關鍵就是，你的工資有資格扣稅嗎？
長遠來看，等額本息還款方式更划算
除了以上三種大家聽過卻不知如何操作的節省貸款方法之外，還有一種非常很常見但又不易為人知的省錢還貸方法：等額本息還款方式。
放眼市場，無論是商業貸款還是公積金貸款，還款方式都只有兩種：等額本息還款和等額本金還款。
等額本息還款是指把貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中。還款人每個月還給銀行的金額固定，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
等額本金還款是指將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。
簡單點來說就是：等額本金是本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數遞減；等額本息是本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數不變。
以貸款100萬，年限30年，LPR利率加點50為例，雖然看起來等額本息比等額本金總還款額更高，利息總額更多，看上去不太划算。
來源：成都房小團
但是，對於普通的工薪族來說，近期收入有限，但未來的收入預期呈上升趨勢，這種方式可以極大的減輕還貸壓力。
而且，考慮到通貨膨脹一直存在且有越來越嚴重的趨勢，未來貨幣會越來越貶值，同樣的還款金額，三十年後的壓力只會更小。
不相信的話，想想三十年前的1萬塊的購買力，和如今購買力的對比，就能一目瞭然~
更關鍵的是，等額本息節省下來的錢還能用來進入其他投資渠道，相比等額本金來說，可以用較少的還款額度實現較大的資金規劃自由。
還有一點需要格外注意，在現實中，很多人並不會真正揹負長達30年的貸款，很多購房人會在居住一段時間後，要麼出售房產，要麼提前歸還部分本金，以更少的資金撬動更大的槓桿，也是一種投資思路。
好啦，差不多也說了四千字了（我可真是個話癆），可以節省月供的方法小扉都給大家找出來啦，總結來說就四點：
①定期提取公積金；
②轉固定利率為LPR浮動利率；
③申請個稅抵扣房貸專項扣除政策；
④選擇等額本息還款方式。
你青睞哪一種？或者有什麼更好的方式呢？歡迎留言區來一起討論哦~
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