相信很多朋友都会被保险代理人推荐过投资类型的保险。
这样的保险可能是孩子的教育险，可能是自己的养老险，可能是传承给后人的终身寿险，也可能只是在银行稀里糊涂的买过一份储蓄保险。。。。。。
但是这些林林总总的保险本质都是什么保险，大家可曾了解过？
今天老马就跟大家聊聊这些保险的本来面目。
我们上面所说的这些保险其本质无非三种：分红险，万能险，投连险。
对于这三种类型的保险，分红险，万能险，投连险，我会用“8个区别”来解读这三种投资型保险。
8个区别分别是：分设账户的区别，投资渠道及比例的区别，利润来源的区别，投资风险性的区别，缴费灵活性的区别，透明度的区别，保障功能的区别，适宜人群的区别。
我们一项一项来。
- 分红险
- 分设账户：不设单独投资账户，保障和分红账户是混合的。简单理解，分红险=传统险+保险公司股票。
- 投资渠道及比例：1.大额银行长期协议存款，2.国债，3.AA级以上信誉企业债券，4.国家金融债券，5.同行拆借，6.证券一级市场（10%），证券二级市场（10%），7.直接或间接投资国家基础设施建设等。
- 利润来源：死差益，费差益，利差益。还有退保差益等微弱因素影响。保险公司会把不低于利润70%的收益分配给分红险客户。
- 投资风险性：投资渠道收益相对稳定，风险最小。
- 缴费灵活性：缴费时间及金额固定，保障的保额不可调整。（但可退保或者减保，并获得相应的现金价值）
- 透明度：资金运作不向客户说明。保险公司只在每个保险合同周年日以书面形式告知保单持有人该保单的分红金额。
- 保障功能：保障方面一般采用恒定费率（即缴费时间及金额固定），保证自动连续续保，最长可以保障终身，在发生理赔后，保险合同终止。
- 适宜人群：风险承受能力低，有稳健长期理财需求，并且希望获得长期连续保障为主的投保人。
- 万能险
- 分设账户：万能险=保障账户+一个单独投资账户
- 投资渠道及比例：除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例不能超过80% 。
- 利润来源：投资账户的投资收益。
- 投资风险性：投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险相对较小。
- 缴费灵活性：缴费灵活，保额可调。保费可由收益直接垫付。
- 透明度：每月或每季度公布投资收益率，有保底收益。
- 保障功能：保障方面一般采用自然费率（年龄越大，缴费越多），超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续自动续保，当发生理赔后，对应该项的保险责任既行终止，同时投资账户金额将等额减少。
- 适宜人群：风险承受能力较低，对保险希望以投资理财为主，保险为辅的投资人。
- 投连险
- 分设账户：保障账户+若干不同投资账户
- 投资渠道及比例：主要为债券投资，主要投资工具为国债、企业债券、大额银行协议存款、证券投资基金；除此之外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。
- 利润来源：投资账户的投资收益。
- 投资风险性：投资收益与风险由保单持有人承担，风险相对较高。
- 缴费灵活性：缴费灵活，保额可调。保费可由收益直接垫付。
- 透明度：投资运作透明，每月至少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告。
- 保障功能：保障方面一般采用自然费率（年龄越大，缴费越多），超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续自动续保，当发生理赔后，对应该项的保险责任既行终止，同时投资账户金额将等额减少。
- 适宜人群：经济收入水平较高，希望以投资为主，保障为辅，并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。
总结一下：
在三种产品中，
分红险=传统险+保险公司股票，保障功能较强，投资渠道相对保守，又有保险公司的经营红利作为补充，风险最低，适合长期投资，几乎适合所有人群。选择的时候，尽量选择稳健发展的保险公司的产品。
万能险=保障账户+一个单独投资账户，兼具保障和投资功能，规定了预期收益率和最低收益率，保险公司的投资偏好为中长期增长，风险中等，适合自主投资能力不很强但有投资需求的人群。
投连险=保障账户+若干不同投资账户，也兼具保障和投资功能，但以投资为主要目的，投资策略相对进取，由于不设最低收益率，所以风险偏高，但潜在增值性也最大，适合风险承受能力较高的客户。
保险产品的风险在所有金融产品里相对是很低的。
但还是要提醒一句：投资有风险，选择请谨慎！
投资型的保险产品的也同样要了解之后再出手。
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