剛剛，一則重磅消息。
傳了一年多的重疾險新定義，終於來了！
目前銀保監會內部正在走流程，預計很快發佈。
這意味著，現在市面上很多優秀的重疾險，即將大規模停售。
一句話，重疾險要變天了！
從今年3月份的“重疾險新定義徵求意見稿”開始，很多人就開始捕風捉影。
尤其這兩天，麥爺的朋友圈都被保險代理人刷屏了：
甲狀腺癌只賠20%
原位癌不賠了
疾病理賠更嚴格了...
謠言滿天飛！
麥爺知道，大家關心的並不是什麼新老定義，而是：
新定義出來後，理賠是不是變難了？
畢竟賠到手的錢，才是最重要的。
話不多說，麥爺接下來的解讀，應該是你這幾天看到的關於新定義最客觀的分析。
直接說結論，新定義的實施，對現階段消費者來說，弊大於利。
弊端一：甲狀腺癌，保障直線下降！
在新定義中，輕度甲狀腺癌，被踢出重疾隊伍，變成輕症。
這一點對我們，非常不利。
因為90%以上的甲狀腺癌都是輕度的，而且它是我國發病率增長最快的癌症。
在很多保險公司的重疾險理賠中，甲狀腺癌都排在首位，非常誇張。
圖片來源《泰康人壽2020年上半年理賠年報》
這個情景，讓保險公司和整個行業都害怕。
當初制定重疾險定義的人萬萬沒想到，僅10年時間，甲狀腺癌賠付會這麼多。
畢竟輕度甲狀腺癌，治療簡單，費用也才三五萬，甚至不影響患者的日常工作。
把它被踢出去合情合理，符合保險公司和行業的長遠發展。
但對消費者來說，很吃虧。
因為現在你買重疾險，買50萬保額，確診甲狀腺癌就賠50萬。
新定義後的重疾險，要看輕度還是重度，輕度只賠15萬，重度才能賠50萬。
平白無故少了幾十萬，落差太大了。
除了甲狀腺癌之外，還有些其他癌症，也踢出了重疾的保障範圍。
包括交界性腫瘤、黑色素瘤以外的未發生淋巴結和遠處轉移的皮膚惡性腫瘤、未發生淋巴結和遠處轉移且WHO分級為G1級別或更輕分級的神經內分泌腫瘤等。
總之，新定義的癌症理賠，變差了。
弊端二：
3種高發輕症，賠付不超過30%這一條，同樣不利。
3種輕症包括：較輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症。
新定義規定最多隻能賠30%。
但如果大家看過我寫的《成人重疾險》這一篇，你就會知道：
對於這些高發輕症，市面上很多優秀重疾險，都能賠到40%~60%。
比如超級瑪麗3號max，輕症最高能賠45%。
買50萬保額，一個賠22.5萬，一個賠15萬，差異太大了。
說了兩個不利因素，來看看一個好的。
優勢一：部分疾病，理賠變寬鬆
這是個好事，尤其是對於心血管疾病。
重大器官移植術
冠狀動脈搭橋術
心臟瓣膜手術
主動脈手術
急性心肌梗塞...
由於疾病定義太複雜，麥爺就不貼具體條款對比了。舉個例子：
急性心肌梗塞，從老定義的“急性胸痛”變成了詳細的臨床數據，理賠就會少很多扯皮。
還有冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術，從“開胸”變成了“切開心包”。
更符合醫學發展的趨勢，也更寬鬆了。
總之，心血管疾病的保障更好了。
以上三點，應該是這次定義中，對我們影響最大的。
其他一些變化，雖然被其他號吹得神乎其神，但麥爺覺得影響真不大。
1、嚴禁亂湊病種
近幾年來，保險公司為了促銷，不斷增加重疾種類。
你80種，我就100種。甚至很多為了湊數，把一種病拆成兩三個。
甚至埃博拉、瘋牛病等罕見病都統統往裡面加。
給大家一種錯覺，就是病種越多越好。
但事實上長期重疾險中，前25種病才是最高發的，佔到所有理賠的95%以上。
多了都是噱頭。
為了不讓大家踩坑，新定義就嚴禁這種情況出現。是好事兒，但影響不大。
2、重疾/輕症各增加3種
法定重疾增加3種，從過去25種變成28種。
分別是：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。
跑得病更多了，是好事，但影響不大。
因為這幾年重疾險市場競爭非常激烈，各家公司為了提升競爭力，早就加了這些病種。
這兩年看麥爺的文章投保的，都不用擔心。
3、原位癌不賠？假的！
原位癌，屬於癌症早期，發病率高，但治療費用少。
雖然新定義並未將原位癌納入法定輕症，但保險公司可以自行決定是否納入的。
麥爺大膽預測，即便新定義實施了，原位癌也一定會加到輕症中。
否則產品就沒有競爭力了，保險公司不會這麼傻。
總體來看，新定義下的重疾險有利有弊。
但現階段肯定是：弊>利。
問題來了：要不要趕在新定義實施前買一份？
麥爺建議是：要！至少可以買一部分。
很多人問：剔除了甲狀腺癌，重疾險會不會更便宜？
根據麥爺的瞭解，有些公司不僅不降價，還打算漲價。
畢竟過去兩年，重疾競爭太激烈了，各家公司都拿出了吃奶的力氣、狂打地板價。
好不容易趕上新定義這個結點，都想掰一點回來。
而且從營銷的角度，它也不可能在這個節點上大降價。
對年輕的朋友：
年紀小且身體健康，不妨現在買一半的保額，等新定義後再看準形勢下手。
畢竟新舊定義各有優勢，組合投保也穩妥。
對35歲以上的朋友：
癌症會隨著年齡增長，發病率逐步升高，很明顯老定義對癌症保障更友好。
而且如果身體有問題，去做方案，選產品，保險公司核保等都需要時間，投保流程也更長。
等一等，拖一拖，年齡就大了一歲，保費就更貴了。
所以年齡稍大，身體不太好有些小毛病的朋友，就千萬就別等了。
炒停售，一直是保險行業的陋習。
雖然新定義即將實施，但並不是現在就可以隨便買，同樣要選擇優質產品下手。
畢竟保險一買就幾十年，千萬不要掉以輕心。
關於具體產品的選擇，可以看麥爺寫的《便宜的重疾險，沒剩幾款了》。
買保險這事兒就和人生一樣，永遠都有新產品出來，但我們不可能一直等下去。
