点击右上角“关注”，可以通过后台菜单查看更多投资经验分享
大家都知道现在的银行存款利率越来越低，别说活期,一年期，短期的银行利率也很低。即使是三年期、五年期的定期存款利率，也只不过是2.75%。对比过去几个月公布的cpi数据在5%以上，大家都感觉钱存在银行收益太低了，会跑输通胀。
其实，偶然的机会大家也会发现某些银行的定期存款利率比较高。例如上海银行、东莞银行的一些定期存款利率达到4.125%。不过碰到这种情况时，很多投资者都担心安全问题。
之前发生过锦州银行大额亏损，营口沿海银行被造谣等事件。 最近又听说南京银行多项资本充足率接近红线，把钱存在这些高利率的银行存款里，风险会不会也很高？
01
关于银行的存款利率，不太了解的人觉得4%以上已经挺高，但比较熟悉的人又觉得4%并不太高。因为此前的一些银行存款最高甚至达到5.88%，注意这是银行存款，而不是银行理财产品，也就是说是保本保息的。
此前一家民营银行，吉林亿联银行通过一些金融平台，推出了5年期的银行定期存款，最高利率达到5.88%，起存金额只需5000元。当然当时需要参与拼团的方式，要求9999人以上。这么高的定期存款利率，轻易就达到了拼团人数标准。最终投资者都获得了5.88%的5年期定期利率。
而且当时这个产品还可以获得提前支取靠档计息的便利性。虽然是一款5年期的定期存款，但如果提前支取，会按照实际的存期计算不同档次的利息，收益率高，而且流动性好。
当然这一款产品已经下架了，但也为亿联银行带来了大量的存款。翻阅该银行2019年的半年报，当时存款余额接近240亿元，同比增长177%，通过14家存款合作平台的联合推广，不但新增存款，还带来了知名度。
在这种情况下，陆陆续续有多家银行推出类似的方式，但是过去主要是通过合作金融平台推广，反而在自家的银行APP或者官网上面，没有类似的产品。
02
不过现在这一种情况正在改变，有些银行直接就在自身的官网或者APP上推出了高收益的存款。
不久前，上海银行推出了组团存款，三年期定期存款类型，分别有1万元起存的，也有5万元起存的，需要客户发起组团，当人数达到3人或者5人以上时获得较高的利率上浮，最高可以达到4.125%。
无独有偶，东莞银行也推出了“拼定存”，进一步把起存金额降到1000元，存期也多样化，包括一年期，三年期，其中三年期的定期存款利率直接上浮50%，达到4.125%。
之前的存款产品通过一些金融平台发售，有不少投资者有点担心。既担心平台的安全，也担心对应的银行是否承认，甚至有人质疑，这是不是把理财产品包装成为存款的方式。
现在这些新的拼团是定期存款，直接就在对应银行的官网或者APP上发行，让投资者更有信心。
不过，毕竟享受了这么高的上浮，这也让投资者心有余悸，这么高的利率，这些银行以后会不会赖账，有没有可能破产？
最近关于南京银行的一则消息，就在网上引起了很多网友的关注。截至2019年三季末，南京银行资本充足率为12.88%。一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为9.83%、8.68%。根据当前监管要求，这三项数据应该分别不得低于10.5%、8.5%和7.5%。也就是说，南京银行的三项数据都接近了监管红线。
虽然南京银行的部分理财产品收益率不错，比较受欢迎。但是这种情况下，大家也担心南京银行未来会出事。
同样的，上文所提到的亿联银行、东莞银行、上海银行有没有可能负担不起这样的高利率存款呢？
03
其实投资者都可以放心，在整个金融系统中，银行受到的监管和保护是最严格的。银行存款或者银行理财产品，都是众多投资理财当中安全性能最高的产品之一。
在中国目前的监管制度下，想获得银行的牌照本身就非常困难。而银行开业之后，还受到银保监的严格监管，例如上面所提到的数据就是其中的监管要求。
可以说，一家银行离破产还很远的时候，就已经被银保监要求改善自身经营状况了。比如南京银行，现在正在发行二级债以及增发，大力地补充资本金。
如果只是东莞银行、上海银行使用这样的方式提升存款利率，大家可能还有疑虑。但是最近，财说得明白还发现，四大行之一的建设银行，也在自家的APP上推出了拼团存款。存期包括三个月、六个月、十二个月、两年、三年等，5000元起，三人成团。
其实，从另一个角度来说，这只是把正常的生意，加上了互联网加的观念。简单地说就是把拼多多的生意模式移植到银行存款来了。
大家可以理解银行为了扩充自身的业务，进行了营销推广。本身营销推广的费用，现在变成了利息补贴给客户了。如果实现了推广的目标规模，这些拼团存款业务随时可能停止。上面提到的亿联银行，就已经把5.88%的产品下架了，因为170%的增长显然已经达到了它的目标。
04
即使是拼团存款，每一个参与拼团的人与银行之间的业务关系也是1对1的，各自的资金是存在自己的银行账户里，所以这是合规的。
大家真正需要注意的是另外一种拼团的形式，有一些投资理财产品对资金的额度有较高的要求。有不少投资者为了获得相应的资格，几个朋友的资金集中起来，通过一个人的名义购买这类产品。这种方式风险就很高了。
比如信托产品，要求的起点100万甚至300万，有些人就冲着信托产品的较高收益率，亲戚朋友几个人的钱合在一起。以其中某一个人的名义购买这种产品，这显然是没达到投资者适宜性要求，也存在很多法律上的风险。
也有人通过这样的方式购买私募基金等。这些方式都是不合规且很大风险的，财说得明白提醒大家要注意。
财说得明白，带你看懂财经现象背后的真相。
关注微信公众号：“财说得明白” ，还能看到更多的银行理财产品，基金产品的评测系列。还有购房方面的技巧分享。
关注财说得明白后，后台的菜单，可以更方便看到近期的热文与干货。
