可能到了年岁，对生老病死开始格外关注，比如听说某人因为重症住了医院的ICU，每天花费大几万，总是心头一紧。病重已是不幸，如果再因没钱看病，那是真的雪上加霜。
俗话说，人无远虑，必有近忧。今天想和大家扯扯医疗保险，非广告帖，纯属个人经验漫谈。
咱们国家的保险分为两类，一是国家举办的保险，也就是社会保险，具体经办在各地人社局和新成立的医保局；二是诸职人寿、平安保险公司举办的商业保险。
先说社会保险。
社会保险分为五大险种，养老、工伤、生育、失业和医疗保险，其中当属养老和医疗保险最为重要，就这两种比较而言，我觉得医疗保险更为重要。如果身体健康，手中现金50万，存款利息如为5%，年入25000，对于老年人来说，消费压缩，维持生活倒也能够。如果生病时没有任何医疗保险，完全自费支付，那么手中现金50万，也许一场病就会花完。
而社会保险是国家举办的，具有公益性，是每个人必须优先参加的保险。如果你在单位上班，根据法律规定，单位应该无条件的帮你参加社会医疗保险；如果你没有单位，待业在家，那么你有两种选择，一是参加灵活就业人员的医疗保险，二是参加城乡居民医疗保险。
具体的缴纳和享受政策以当地人社部门解答为准。
小何就自已所在的江苏淮安市举例示范，如果参加单位职工医疗保险，月工资5000元，单位年缴费5000*8%*12+96＝4896元，个人年缴费5000*2%*12＝1200元；如果参加灵活就业人员保险，年缴费约3125*10%*12+96＝3846元；
如果参加城乡居民医疗保险，2018年的江苏淮安的年缴费标准是260元/人。
单位职工医疗保险由单位和职工共同缴费，职工缴费2%部分全部进入个人账户，用于支付门诊和住院费用中个人自付部分以及在定点药店购药费用，个人账户通俗讲就是打到医保卡上的钱；单位缴费8%部分除一部分进入个人账户外，大部分注入医保统筹基金，用于保障住院医疗费用。职工医保政策范围内住院费用报销比例达80%以上。
灵活就业人员医疗保险的待遇与单位职工医疗保险的待遇基本一致。
城乡居民医保由原城镇居民医保和新农合整合而成，覆盖除职工医保应参保人员以外的其他所有城乡居民。城乡居民医保采取个人缴费和财政补助相结合的方式。城乡居民医保不设立个人账户，通过建立门诊统筹，用于保障参保居民门诊费用。由于缴费较单位职工医疗保险和灵活就业人员医疗保险金额低，待遇享受也略低，城乡居民医保政策范围内住院费用报销比例一般为60%左右。
如果你是在单位上班，那么单位应给你参加社会保险，且没有选择余地。如果你是待业在家，那么在选择灵活就业人员医疗保险还是城乡医疗保险时，有两个原则，一是必须选择其中之一参加，以保障身体意外发生；二是如果经济条件较好，可以选择灵活就业人员医疗保险，虽然缴费高一点，但报销比例也高；反之，则参加城乡医疗保险，缴费低，但报销比例也蛮高，性价比超高。
社会保险基本挑不出什么毛病，对参保前的身体条件、报销病种等没有限制，基本是只要住院就能报。需要注意的就是，如果是个人缴费，缴费期要注意，必须在人社部门或医保部门规定的缴费期缴费，迟缴可能导致无法报销费用；比如人社部门规定每年7－9月缴纳下一年的医疗保险，你10月去缴，11月生病就无法报销，因为没有在规定的缴费期缴纳。
再说商业保险。
实事求是说，参加了人社部门的医疗保险后，小何在很长时间内认为没有了后顾之忧。家中所有的商业保险都是七姑八姨入职到保险公司推销的任务，碍于人情面子，买一个完成任务，没有经过自已认真的选择。
但是最近看到周边的例子，有两点担心。一是患病治疗费用太高，可能导致家庭因病致穷。社会保险的优点很多，但也有保额限制，如果发生了超过限额的费用需要自行负担；二是年龄增长，导致患病机率升高。现在人的健康意识很强，每年必备的体检，配合医疗诊断手段的增多，生病往院可能是人生常态。
所以每个人在参加社会保险的基础上，根据自身家庭经济情况，选择参加商业健康险，做为社会保险的补充也是必要的。
参加哪个商业险种，小何不做具体推荐。只提示几个思路，一是优先给家庭收入高的人员参保，他们是家庭的顶梁柱，要保证家庭不因他的意外变得无助；二是不要购买投资理财返还型的保险，投资理财买理财产品就好，不必到保险公司去买；三是购买年龄30－40左右为佳，年龄过大，一般超过60岁健康险不让购买了，即使同意买，保费也会很高；四是购买渠道可以选择网上购买。小何用的APP中民保险网，可以通过销量、好评数据较为简单的筛选，同时在网上可以直观的看到保险规定；五是免费帮阿里马总做个广告，支付宝内蚂蚁保险里面有个“好医保”超级热销。只是属于消费型的保险，就是今年买，保一年。没出问题，保险费不退，但保费较低，限制较少，小何43岁，年保费539元，保额达400万。小何唯一担心就是此款产品未来是否会停售。
商业保险的最大缺点就是限制条件较多，商业健康险对自身身体条件、参保年龄、住院医院、报销病种等等会有很细致的规定。所以如果想买商业保险，需要认真研读保险条款，做好准备功课再下手不迟！
