保險合同是理賠的依據，很重要。如果打開了這篇文章，我想對這句話還是認同的。
但讓人苦惱的是，保險合同太長了，動不動就是幾十頁，字還小。不看吧，怕有坑，看吧，實在沒有耐心看完。還有一個讓人看不下去最重要的原因，就是看不懂。
其實，看不懂很正常，因為保險合同中前25種重大疾病是由“保險行業協會”和：“醫師協會”共同制定的，裡面有大量的“醫學術語”。毫不誇張的說，很多隻有醫生能看懂或者在醫生的解讀下才能懂。（文章的第三部分有解釋）
如何快速的看懂保險合同？簡單來說，就是抓重點，因為不同重疾險合同有很多雷同的地方，有些需要了解，有些需要重點來看。
文章內容快速看
合同的內容一般包括以下內容
- 六個期限
- 如實告知
- 不保什麼
- 保什麼
下面詳細解讀
一、六個期限以及免責條款
1、猶豫期
猶豫期相當於“後悔藥”。重疾險通常有15天猶豫期，如果在這段時間猶豫不定或者後悔了，沒有問題，可以申請退保，幾乎沒有任何損失，最多扣10塊錢的工本費。
如果過了猶豫期，又不想要了，這時候退保損失可就大了，有可能交了好幾萬，退出來也就幾百塊，所以這段”後悔時間“一定要把握住。
2、等待期
如果說”猶豫期“是為了保護投保人，那麼等待期就是為了保護保險公司。設立等待期的目的，是保險公司怕被保險人帶病投保，是保險公司的”反悔時間“。
根據產品不同，等待期有90天或者180天，如果在等待期內發生重大疾病，保險公司不承擔責任，解除合同，退還保險費。如果事故是由意外原因造成的，不受等待期限制。
3、寬限期
如果該交費了，手頭不寬裕，這時候“寬限期”就派上用場上了。從交費的時間開始，有60天的寬限時間。這段時間如果發生事故，保障不受任何影響。
不過最好不要超過60天，如果超過60天就進入中止期了。
4、中止期
保險公司給了60天的寬限時間交納保費，如果到了第61天還是沒有交，合同就進入中止期。
中止期內合同暫時結束，如果發生事故，保險公司不承擔保險責任。
注意：進入中止期後，想要恢復合同效力，需要重新健康告知，重新計算等待期。所以最好不要讓合同進入中止期。
5、復效期
保單效力中止兩年內，經保險公司同意，補交保險費和利息之後，可以恢復合同效力。
如果合同中止超過兩年沒有申請恢復效力，保險公司有權解除合同，退還合同中止時的現金價值。
6、抗辯期
這個規定是為了保護被保險人的。
很多人擔心保險公司以各種理由往後拖。這個規定完全可以讓你吃一顆“定心丸”。因為《保險法》以及保險合同都有規定，從保險公司知道未如實告知的那天起，給了保險公司30天的調查時間，30天后沒有調查出什麼，保險公司就失去了解除合同的權力。
兩年不可抗辯，也是為了保護投、被保險人的利益。自合同成立起超過兩年的，保險公司不得解除合同，發生事故的，保險公司必須按照合同約定賠付。（故意不如實告知的除外）
7、保單貸款
當著急用錢的時候，可以使用保單貸款。
需要注意幾點：
1、保單貸款前須徵得被保險人同意；
2、借款及金額不能超過合同現金價值的80%；
3、當借款本金及利息加上各項欠款達到現金價值時，合同終止；
8、不保什麼
免責條款，也就是保險公司不保的，與重大疾病的前25種重疾一樣，都是按照《重大疾病保險的疾病定義使用規範》統一規定的，各家公司都一樣。
二、如實告知
近幾年來，不如實告知一直是理賠糾紛的重要原因之一。有可能投保前受到銷售誤導，也有可能是僥倖心理。
重疾險投保之前都有一個健康詢問，我們稱為“健康告知”。健康告知是投保的門檻，是保險公司來評估是否有能力承擔你的健康風險的最大依據。
如果投保前未如實告知，並且未如實告知的內容對保險事故的發生有嚴重影響的，保險公司有權利解除合同。比如投保前有甲狀腺結節，未如實告知，投保後兩年之內得了甲狀腺癌，這就是投保前的疾病對事故有嚴重影響，保險公司按照約定可以解除合同並拒絕賠付保險金。
三、保什麼
“保什麼”分為兩部分，第一部分規定怎麼賠，賠多少，賠幾次。
第二部分就是具體的保障了，比如重大疾病有108種，輕症25種，這裡是每個疾病的理賠條件，幾乎佔合同一半的內容。
很多人看到這裡都蒙了。
重大疾病有100多種，要想把這些都瞭解，難度很大。事實上，就連很多從業者也沒有把這些都弄懂。
前25種高發重疾
其實，保險公司的重大疾病，不管條款怎麼寫，它所要保障的都是大致相同的。我們都可以歸納為19種失能或者臨終狀態，分別有哪些呢？
你一看，是不是挺失望的，除了佔比最高的惡性腫瘤“確診即賠”，其他的這19種情況，要麼是失能要麼到了臨終狀態，器官衰竭，沒法上班了。
是不是離你的想像差得很遠？
其實，重大疾病保障的是人在沒有收入來源的情況下，解決所有生活費用以及康復費用。重疾險不是給錢讓我們看病用的，而是保障失能之後的收入損失。
發生重大疾病之後，一般三到五年需要在家安心靜養，沒有辦法上班，所以重疾險的保額一般要覆蓋三到五年的年收入。
重大疾病的前25種疾病是由保監會統一規定的，這25種疾病佔到了理賠率的95%以上，賠付條件幾乎一字不差。
我想此時你不會再糾結看懂看不懂的問題了。
你也許會想，看病都幫不上忙，買重疾險又有什麼用呢？
其實，真正用來看病用的是”醫療險“和重大疾病當中的“輕症”。
舉個例子，重疾“冠狀動脈搭橋術”需要開胸，而與之對應的輕症“冠狀動脈介入術”只需要放支架就符合理賠條件了，介入手術雖然花費多，但對生活的影響不大。
高發輕症
輕症與前25種重大疾病不同，沒有完全統一，像“冠狀動脈介入術”這些高發疾病，有還是沒有，沒有強制規定，全憑良心。
所以你看合同的時候是不是該把目光放在”輕症“上呢，而不是一味的對比重大疾病的種類或者理賠條件。
保險公司理賠年報
選擇一款重疾險，至少要包括上面圖片中高發的輕症疾病。
- 輕微腦中風後遺症
- 不典型心肌梗塞
- 冠狀動脈介入手術
- 極早期癌症
- 腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
- 心臟瓣膜介入術
- 主動脈手術
最後總結
保險合同的六個期限當中，猶豫期、寬限期、抗辯期，以及保單貸款，是讓你瞭解自己的權利，讓保險合同更好的為我們服務。等待期、中止期、如實告知，以及免責條款，是提醒我們哪些約定需要遵守，以及不遵守帶來的什麼危害。
瞭解重疾險都保障哪些疾病。是讓你真正瞭解重疾險，避免因為不瞭解導致將來理賠時達不到預期。比如有很多人認為只要治病花的錢多，就是重大疾病。
看完了文章，現在你知道為什麼保額要達到三到五倍的年收入嗎？為什麼要重點關注輕症？為什麼一定要搭配醫療險嗎？
