發現精彩5.0升級的不止是APP，還有思維方式。
移動端APP一直是銀行信用卡與用戶接觸的最前端，也是拉動信用卡業務增長的重要前哨。與手機銀行不一樣的是，信用卡APP承載了更多金融以外的用戶需求，包括衣食住行，部分零售領先的銀行還包括豐富的購物與社交場景，是銀行體系中最為市場化也最為開放的APP。因此，對於銀行零售生態而言，信用卡APP對MAU的貢獻和意義早已遠大於AUM——走出銀行體系，打造移動生態，才是信用卡APP帶給零售銀行的“第二曲線”。
“第二曲線”不只有增長
混沌大學的“第二曲線”理論為人熟知，也經常被理解為企業在高峰到來時開闢的“新道路”，是代表企業尋找新增長點路徑。然而，將“第二曲線”簡單理解為新增長，其實相對簡單粗暴。在很多企業管理者看來，“第二曲線”與其說代表增長，還不如說是代表尋找成長的一種思維方式。
倫敦商學院的創始人之一查爾斯·漢迪（Charles Handy）就曾在其80歲高齡寫的《第二曲線》中，從企業、組織與人等多維度的關係來闡述關於“第二曲線”的思考方式，打開企業和個人成長的思維束縛，學會“開放”性思考，引導人們根據新的時代與外部環境重新看待這個世界。並且，當第一曲線還在上升階段時，第二曲線就該啟動了。
這種思維方式，在數字經濟時代頗為適用。眾所周知，我國信用卡行業的黃金髮展期已有近20年，“第一曲線”雖仍在上升階段，但也迎來了激烈的同質化競爭，走在前面的銀行早就已經啟動了“第二曲線”。
可是，“第二條曲線”該如何實現？在移動互聯網時代，以金融為錨連接用戶的移動數字生活一切所需，從而構建移動數字生態，毫無疑問是最佳選擇。
“我們不是為了短期增長而去做開放生態，而是先把開放生態做好了，長遠增長是自然而然的事情。”廣發信用卡運營發展總監張國樑對周觀新金融表示，目前廣發信用卡發現精彩APP去搭建的很多場景，都是為了打造一個開放的數字生活平臺，同時也為打造開放的零售生態“鏈接”更多用戶和資源。
張國樑看來，與其說要尋求新增長，不如說是要尋找實現新增長的思維方式和路徑，而通過信用卡APP鏈接的無界生態，就是這條最佳路徑。這也是為何廣發重視移動端技術和場景開發的原因。
從11月6日剛發佈的發現精彩APP5.0來看，不僅場景覆蓋比之前更廣，玩法也更為創新。以餐飲為例，除各類餐飲優惠之外還上線了“約飯吧”，支持用戶線上約好友票選餐廳，結合飯票業務上線的飯票銷量榜、商戶銷量榜等玩法，不僅讓用戶餐飲消費有優惠還有直接參考，還能有社交有互動。再以購物為例，不僅有3C數碼、家用電器、美妝個護等全品類商城，還開放了“試用商城”，免費試用的商品也涉及衣食住行等精選產品。目前，廣發商城的合作品牌已累計達8000個，較去年增加25%。
“約飯吧、商品試用、全局搜索等等都是發現精彩APP今年新增的場景，有些也是同業沒有嘗試過的。這就像微信不同於QQ，信用卡APP也不同於手機銀行，前者模式更輕更外向，邊界也可以更廣闊。” 廣發信用卡APP項目組副總經理朱小凡透露，得益於更多開放場景的新嘗試，發現精彩APP月活用戶增長明顯，預計年底就可以達成2000萬的目標。
截至2020年，發現精彩APP已有超4萬大牌商戶入駐，覆蓋1000餘商圈，較2017年分別增長200%、500%。截至目前發現精彩APP5.0上線，其用戶數已突破了5000萬，月活用戶超過1800萬。
放長線與穩增長
拼髮卡量的時代早已過去，除了拼生態拼MAU，最重要的就是拼資產質量。
今年以來，受疫情影響，銀行業信用卡業務的增速較去年同期有所放緩。從已披露的半年報數據來看，多數上市銀行信用卡透支餘額增速不超過15%，其中呈負增長的銀行有6家，不良餘額和不良率均有“雙升”趨勢。
▲ 上半年銀行信用卡不良率變化情況
數據來源：普華永道
在這種複雜的形勢下，信用卡業務在尋求增長的同時，如何保證“穩健”增長才是關鍵。
廣發早在2019年年報中，也已經提及這一點：面對行業風險暴露嚴峻形勢，廣發信用卡早謀劃、早落實、主動管控風險，在髮卡客群准入、交易監測、額度維護和催收等環節多管齊下，持續提升資產質量。
一邊主動調整資產結構，一邊以信用卡APP為抓手打造移動生活平臺支持消費金融穩步增長的策略，可以說是廣發零售業務的主要策略。信用卡APP不僅用戶數、活躍度連續三年實現倍數突破，對消費金融業務的帶動作用也是有目共睹：
發現精彩5.0實現了註冊用戶5000萬，月活用戶超過1800萬的躍進。預計年底月活目標將達2000萬。截至2019年，廣發個人消費貸款在零售貸款中的佔比進一步提升，消費貸款餘額較年初增長29.91%，其中抵質押貸款佔比提升至78.79%，結構更加穩健。
零售信貸業務總體增速較快，貸款餘額增幅在全國股份制商業銀行中排名前列，不良貸款餘額及不良率則較2018年實現雙降。
去年全年，廣發信用卡全年新發卡833萬張，累計髮卡突破8100萬張，交易總額2.41萬億元，同比提高14.90%。
今年，通過結合疫情對地區、行業等影響，廣發信用卡也調整了運營策略。貸前，嚴控多頭公債客群准入，提高學歷客戶、高收入客戶、高端客戶與高價值客戶佔比；貸中，結合大數據能力提升風險識別能力和客群精細化管理；貸後，優化催收策略，調優催收資源，提高催收業務自動化效率。雖然全年業績數據尚未出爐，但從發現精彩APP5.0的用戶數量及活躍度來看，受疫情影響並不大。
“我們並不追求短期快速的增速，只要砸推廣砸營銷短期增速其實不難實現，但隨著熱度的消散增速也會往下走。” 正如張國樑所說，只有構建符合用戶需求的開放生態，才是留住客戶實現精細化運營的前提，也是信用卡APP發揮長遠價值的關鍵。
走出銀行，才是信用卡APP的未來
近年來，不少零售業務走在前列的銀行，都非常重視信用卡APP的打造。通常一家銀行都會有兩個看家APP在手，一個是手機銀行，一個是信用卡APP。雖然都是誕生於銀行體系內的APP，發展方向卻截然不同。
手機銀行金融屬性更強，主要也是為滿足用戶在自家銀行體系內的日常資產管理的需求。而信用卡APP則越來越“外向”，也越來越“開放”，鏈接的場景也越來越多。與其說是信用卡APP，不如說是一個建立在信用支付上的移動數字生活平臺。
而未來，信用卡APP終將走向何方？這是業內都在思考的問題。
宏觀上而言，數字經濟的力量，我們已經在產業數字化的相關文章中提過無數次，數字和技術對各行業發展的影響已是不可逆轉，金融行業也一樣。受產業互聯網大潮的影響，銀行也把很多業務觸角深入To B（面向機構）和To G（面向政府）領域，未來銀行能為自己生態鏈接的場景、資源，也只會越來越多，有興趣可回顧《從銀行半年報窺見產業金融3.0》。在這樣一個大背景之下，數字貨幣試點也已經落地，無論是金融的包容性、支付效率、支付操作系統還是網絡安全，在數字貨幣的加持下也只會日益強化。
就個人而言，以前的信用卡APP對我們而言只是查賬還款，現在對我們生活場景的參與度卻日益提高，不僅吃飯用，買電影票用，買東西用，出行用，交水電費也用……未來只要To G的鏈條打通，未必不可以實現辦證、查公積金、個人稅務等基礎政務。
綜合大小世界的角度來看，也許我們更能預見信用卡APP未來發展的關鍵詞：開放鏈接、數字生活、走出銀行。
誰說銀行就造不出生態？不妨看多幾年再說。
