關於信用卡，朋友們肯定是非常的熟悉，畢竟信用卡是我們每天都在使用的金融小卡片。不過根據小編了解，其實很多朋友們對信用卡還款的基礎問題都存在理解誤區，今天小編就來和朋友們說說當信用卡持卡人過了賬單最後還款日怎麼樣才能不逾期！朋友們一起來看看吧。
1、信用卡逾期到底是從哪天算起的？
有人說是最後還款日、有人說是最後還款日後兩日、有人說是下次賬單日……
2、沒全額額還款到底要不要緊，利息怎麼算， 逾期後滯納金怎麼算？
朋友們以為只收沒還清部分的利息嗎？朋友們是不是以為只是從最後還款日開始算利息嗎？
3、不是故意不還的，是真忙忘了，會上個人徵信嗎報告？
1、信用卡逾期到底是從哪天算起的？我們就要先說說4個基本概念：
– 交易日，指你刷刷刷後交易入賬日
– 賬單日，指銀行出賬單的日子
– 還款日，指賬單上寫著的那個“最後還款日”
– 最低還款額，其計算方式是信用額度內消費款的10%（個別銀行是5%）+ 預借現金交易款的100% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過信用額度消費款的100% + 費用和利息的100%
客戶用卡狀態什麼時候變為“逾期”，關鍵是看還款日。理論上，過了最後還款日銀行還沒收到持卡人的最低還款額（注意，是“最低還款額”而不是“全額”），視為逾期。朋友們一定注意到了小編的用詞：“理論上”。
因為在實際操作中，基於2013年行業裡曾有個自律公約，為提高人性化服務水平而對客戶“容時容差”，所以基本上各家銀行都對這個“最後還款日”又在他們內部給了幾天寬限期形成“最最後”。這個寬限期理論上不少於3天。
但是在持卡人實際操作中，各家銀行把握的尺度不同，有的就給了3天寬限期，有的給了一週，小編在調查中還發現有不少銀行能夠寬限到下期賬單日，這也是為什麼很多朋友答問時各不相同。另外有個別銀行的部分老舊卡種，系統沒調沒有寬限期。
如果持卡人過了“最最後還款日”還沒能還上最低還款額，那麼這個逾期信息什麼時候會被報送到央行而黑了自己的徵信呢？
人民銀行現在改了個系統，要求是T+1日就要上報，也就是“最最後還款日”+1日。不過實踐中由於各行進度不一樣、報送週期也不同，有的能夠做到T+1，有的要T+2，有的還會T+30的。那麼在這段時間裡，如果持卡人本來就因一些非主觀原因造成逾期的，那就趕緊全額還上錢去跟銀行解釋或舉證，一般徵信就不會被記錄到了。
2、沒全額額還款到底要不要緊，利息怎麼算， 逾期後滯納金怎麼算？
利息和滯納金不要搞混。利息是因為提現、或到了還款日沒有全額還款（只還了最低還款額）造成的，目前信用卡利息較為通行的算法是0.05%/日；滯納金是逾期造成的，通行的算法是按最低還款額未還部分的5％收取，按月計收，計複利。
朋友們第一個要注意的地方是拿信用卡取現金和刷卡消費不同，是沒有免息期的，1天都沒有。第二，信用卡能給（最後還款日之前的）免息貸款，是有一個優惠條件的，那就是到期必須全額還，注意，是必須全額還。這句話的意思是，只要沒有全額還，那麼所有消費金額，就沒有這個免息優惠了。
利息具體怎麼算？上案例。假設信用卡每月1日出賬單，最後還款日19日。在7月15日刷卡消費出賬5萬元，之後再無其它用卡，因糊塗在8月19日當天只還款入賬49000元，還差1000元忘了還，直到8月28日才還上餘下的1000元。“分段計息”標準是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天計息，5元。利息總共905元。欠1000多還905？！
這裡小編要多說三點：
第一，雖然大多數銀行是這樣全額計息的，但也有少數銀行，比如工行，是隻收沒還的部分的。
第二，銀行業現在也人性化了，不止對逾期上信用記錄，對滯納金、付高額利息也給出了一定的“容時容差”，比如容晚個一兩天、容一時糊塗數學不好算錯了少還了幾塊錢，每個銀行容忍度不一樣，總之是一個小零頭的錢，就都發個消息提醒持卡人一下，還上了便算了。
第三，一些聳人聽聞的案例裡會出現欠了幾十塊錢，多年後要還幾千塊錢的情況。事實上這種明顯不合理情況，估計可能也包括上述假設案例。持卡人完全可以致電銀行申請減費，只要持卡人不是惡意的、又是“初犯”，系統無情人有情。銀行是有相當權限進行調整的。行業裡有共識，滯納金即便計算複利，原則上不應該超過本金。
3、不是故意不還的，是真忙忘了，會上個人徵信嗎報告？
至於不是故意但產生了逾期，可以不要產生信用汙點嗎？
只能說，保佑你是在銀行報送徵信前去交涉或求情的，那業內還是有一些銀行是有商榷餘地的，有些銀行是可以直接給一次機會的。如果非要說話術，小編認為銀行電話坐席在初步和客戶溝通時，一定會尋找客戶的過錯。而客戶最能反敗為勝的辦法：
第一是尋找銀行漏洞，比如銀行轉賬交易系統有問題、銀行賬單沒收到等；
第二是有物舉證，比如出差或境外旅行，給銀行看旅行憑證，也能說情；
第三是各種人道主義理由，比如傷病之類。
如果很不幸，都已經上了央行那裡的徵信系統了呢，那麼真的有點回天無力的感覺，能調整的概率就極小極小了。反正小編聽說過的更改案例都是這個人是真無辜的，比如被別人冒領的信用卡、被人盜刷了之類，才能走這種特殊申請流程。
小編總結：朋友們不要著急，如果徵信這一筆不良記錄暫時刪除不了那該怎麼辦？小編認為一來，央行是允許客戶在自己的徵信報告裡添一個“本人申明”的；二來，很多人在意徵信記錄就是因為會影響未來貸款，其實，信用卡出現小額、偶發逾期，一些銀行在審批貸款或信用卡時，還是可以通過的。小編告訴朋友們，雖然的確會影響一批機構，第一道審核就自動把這客戶給拒了。但是更多的銀行和金融機構都會問詢下申請人原由，只要如實表達就可以通過。在最後，小編還是建議朋友們多多維護自己的信用和徵信，畢竟我們身處一個徵信社會，只有維護好自己的信用才能獲得更多的助力。希望這個資料對朋友們有所幫助。
