当信用卡持卡人过了账单最后还款日怎么样才能不逾期！

关于信用卡，朋友们肯定是非常的熟悉，毕竟信用卡是我们每天都在使用的金融小卡片。不过根据小编了解，其实很多朋友们对信用卡还款的基础问题都存在理解误区，今天小编就来和朋友们说说当信用卡持卡人过了账单最后还款日怎么样才能不逾期！朋友们一起来看看吧。

1、信用卡逾期到底是从哪天算起的？

有人说是最后还款日、有人说是最后还款日后两日、有人说是下次账单日……

2、没全额额还款到底要不要紧，利息怎么算， 逾期后滞纳金怎么算？

朋友们以为只收没还清部分的利息吗？朋友们是不是以为只是从最后还款日开始算利息吗？

3、不是故意不还的，是真忙忘了，会上个人征信吗报告？

1、信用卡逾期到底是从哪天算起的？我们就要先说说4个基本概念：

– 交易日，指你刷刷刷后交易入账日

– 账单日，指银行出账单的日子

– 还款日，指账单上写着的那个“最后还款日”

– 最低还款额，其计算方式是信用额度内消费款的10%（个别银行是5%）+ 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%

客户用卡状态什么时候变为“逾期”，关键是看还款日。理论上，过了最后还款日银行还没收到持卡人的最低还款额（注意，是“最低还款额”而不是“全额”），视为逾期。朋友们一定注意到了小编的用词：“理论上”。

因为在实际操作中，基于2013年行业里曾有个自律公约，为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”，所以基本上各家银行都对这个“最后还款日”又在他们内部给了几天宽限期形成“最最后”。这个宽限期理论上不少于3天。

但是在持卡人实际操作中，各家银行把握的尺度不同，有的就给了3天宽限期，有的给了一周，小编在调查中还发现有不少银行能够宽限到下期账单日，这也是为什么很多朋友答问时各不相同。另外有个别银行的部分老旧卡种，系统没调没有宽限期。

如果持卡人过了“最最后还款日”还没能还上最低还款额，那么这个逾期信息什么时候会被报送到央行而黑了自己的征信呢？

人民银行现在改了个系统，要求是T+1日就要上报，也就是“最最后还款日”+1日。不过实践中由于各行进度不一样、报送周期也不同，有的能够做到T+1，有的要T+2，有的还会T+30的。那么在这段时间里，如果持卡人本来就因一些非主观原因造成逾期的，那就赶紧全额还上钱去跟银行解释或举证，一般征信就不会被记录到了。

2、没全额额还款到底要不要紧，利息怎么算， 逾期后滞纳金怎么算？

利息和滞纳金不要搞混。利息是因为提现、或到了还款日没有全额还款（只还了最低还款额）造成的，目前信用卡利息较为通行的算法是0.05%/日；滞纳金是逾期造成的，通行的算法是按最低还款额未还部分的5％收取，按月计收，计复利。

朋友们第一个要注意的地方是拿信用卡取现金和刷卡消费不同，是没有免息期的，1天都没有。第二，信用卡能给（最后还款日之前的）免息贷款，是有一个优惠条件的，那就是到期必须全额还，注意，是必须全额还。这句话的意思是，只要没有全额还，那么所有消费金额，就没有这个免息优惠了。

利息具体怎么算？上案例。假设信用卡每月1日出账单，最后还款日19日。在7月15日刷卡消费出账5万元，之后再无其它用卡，因糊涂在8月19日当天只还款入账49000元，还差1000元忘了还，直到8月28日才还上余下的1000元。“分段计息”标准是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天计息，5元。利息总共905元。欠1000多还905？！

这里小编要多说三点：

第一，虽然大多数银行是这样全额计息的，但也有少数银行，比如工行，是只收没还的部分的。

第二，银行业现在也人性化了，不止对逾期上信用记录，对滞纳金、付高额利息也给出了一定的“容时容差”，比如容晚个一两天、容一时糊涂数学不好算错了少还了几块钱，每个银行容忍度不一样，总之是一个小零头的钱，就都发个消息提醒持卡人一下，还上了便算了。

第三，一些耸人听闻的案例里会出现欠了几十块钱，多年后要还几千块钱的情况。事实上这种明显不合理情况，估计可能也包括上述假设案例。持卡人完全可以致电银行申请减费，只要持卡人不是恶意的、又是“初犯”，系统无情人有情。银行是有相当权限进行调整的。行业里有共识，滞纳金即便计算复利，原则上不应该超过本金。

3、不是故意不还的，是真忙忘了，会上个人征信吗报告？

至于不是故意但产生了逾期，可以不要产生信用污点吗？

只能说，保佑你是在银行报送征信前去交涉或求情的，那业内还是有一些银行是有商榷余地的，有些银行是可以直接给一次机会的。如果非要说话术，小编认为银行电话坐席在初步和客户沟通时，一定会寻找客户的过错。而客户最能反败为胜的办法：

第一是寻找银行漏洞，比如银行转账交易系统有问题、银行账单没收到等；

第二是有物举证，比如出差或境外旅行，给银行看旅行凭证，也能说情；

第三是各种人道主义理由，比如伤病之类。

如果很不幸，都已经上了央行那里的征信系统了呢，那么真的有点回天无力的感觉，能调整的概率就极小极小了。反正小编听说过的更改案例都是这个人是真无辜的，比如被别人冒领的信用卡、被人盗刷了之类，才能走这种特殊申请流程。

小编总结：朋友们不要着急，如果征信这一笔不良记录暂时删除不了那该怎么办？小编认为一来，央行是允许客户在自己的征信报告里添一个“本人申明”的；二来，很多人在意征信记录就是因为会影响未来贷款，其实，信用卡出现小额、偶发逾期，一些银行在审批贷款或信用卡时，还是可以通过的。小编告诉朋友们，虽然的确会影响一批机构，第一道审核就自动把这客户给拒了。但是更多的银行和金融机构都会问询下申请人原由，只要如实表达就可以通过。在最后，小编还是建议朋友们多多维护自己的信用和征信，毕竟我们身处一个征信社会，只有维护好自己的信用才能获得更多的助力。希望这个资料对朋友们有所帮助。