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房貸利率一直是大家比較關心的話題，這不，在4月20日，央行授權全國銀行間同業拆借中心發佈了最新一輪貸款市場報價利率（LPR）。供實體經濟貸款參考的1年期LPR為3.85%，比上一期降低了0.2個百分點；而主要供住房按揭貸款參考的5年期以上LPR為4.65%，比上一期降低0.1個百分點。實際上，這已經是今天第二次降息，1年期LPR已經比年初下降了0.3個百分點，5年期的LPR已經下降了0.15個百分點。這次降息也是2015年以來力度最大的一次降息，目前的利率已經遠遠低於歷史上的利率水平。
既然目前利率水平已經處於歷史低位，那麼很多朋友就要問了，我的房貸月供是不是下個月開始就可以減少了。關於這個問題，涉及到三個問題，一是按揭貸款選擇的是固定利率還是浮動利率的問題，二是貸款重定價日的問題，三是重定價後到底可以減少多少月供。
01 只有選擇了浮動利率的按揭貸款才可以享受到LPR下調帶來的好處
2019年12月28日，央行發佈了公告，要求對所有存量的按揭貸款全部轉換為以LPR為定價基準的貸款，並且在轉換時賦予每個人唯一的一次選擇固定利率或是浮動利率的機會。根據公告，2020年3月1日起開始實施轉換，目前大部分銀行都制定了具體的轉換方案，也有很多朋友已經實施了轉換。如果在實施轉換的時候，你選擇了固定利率，那麼LPR的任何漲跌都跟自己的這筆按揭沒有關係了，當然就不存在月供減少還是增加的問題。而選擇了浮動利率的按揭客戶，才能在下次貸款重定價開始享受到LPR下降帶來的月供減少的好處。這也是為什麼我一直強烈建議大家在轉換的時候一定要選擇浮動利率，很多專業人士也是建議大家選擇浮動利率。
02 只要在貸款重定價之後才能真正享受到LPR下降帶來的月供減少的好處
2019年12月28日央行的公告中提到，按揭貸款實施轉換後，貸款重定價週期最短為1年。所謂貸款重定價，就是說即使是浮動利率貸款，也不是在LPR變動後馬上調整貸款利率，而是要經過一段時間才能按最新的利率進行調整。比如，大部分銀行的按揭貸款都是以每年的1月1日作為貸款重定價日，也有少部分選擇以貸款發放日為貸款重定價日。如果以每年的1月1日為貸款重定價日的話，從明年1月1日起就可以享受到LPR下降帶來的好處了。如果是貸款發放日為重定價日，比如說8月20日，那麼你就要到2021年的8月20日才可以真正享受到LPR下降帶來的好處。也就是說，最快也要明年1月1日開始你的貸款月供才會因為LPR的下降而減少。
03 明年貸款重定價後月供可以減少多少
LPR降低後，每月貸款月供可以減少多少呢？下面舉例子說明，假設按揭貸款100萬元，貸款分30年歸還，貸款重定價日為每年1月1日，原利率為基準利率為上浮10%的浮動利率，那麼每月月供金額為5609.07元。
按照LPR轉換規則，轉換後的貸款利率為“最新一期5年期LPR+0.59個百分點”。目前最新一期的5年期LPR為4.65%，如果從現在開始到2020年12月31日都不再降息，則2021年1月1日貸款重定價後的利率為“4.65%+0.59%=5.24%”，則調整後每月的月供為5522.04元，每月月供減少了107.03元，總的利息可以少還31330.9元。
哲哥叨叨財經
國家央行宣佈降息，這個降息現在跟房貸利率是不同的，現在央行已經成立雙軌制，房貸利率和市場利率是分開的，所以現在央行調節市場利率的基本操作有逆回購、MLF、LPR，通過調節這兩種利率來調控市場，而LPR就是影響房貸利率的主要因素，至於如果今個月央行調低LPR，下個月的房貸也不會少，這個主要是房貸利率最快是一年調整一次，如果年內的調整並不會影響，除非是調整LPR利率的月份。
最近LPR報價也下調不少，其實LPR未來一段時間內趨勢都是向下行的，不過調整速度一般會很慢，這次由於疫情的影響，帶給整個經濟體系一定程度的衝擊，所以現在央行開始調整市場利率，有利於市場的經濟恢復，下調LPR有利於房地產市場的發展，同時為房貸者減輕貸款的壓力。
最近央行宣佈降息，並不是下調LPR，LPR每月20日都會公佈一次，由18間銀行綜合報價的結果，央行宣佈的是下調TMLF利率20個基點至2.95%，與1年期MLF操作利率持平，TMLF是一種結構性貨幣政策工具，主要定向支持小微、民眾貸款。
所以說，現在央行已經把國內的利率政策分開，有利於把握放水資金的流向，現在疫情基本得到控制，全國已經開啟了復工復廠，現在把資金流入到企業中更加有利於市場的恢復，同時限制資金流入房地產市場中，有利於調控房價，落實“房住不炒”的政策。
財經樂少
這次的利率下降和房貸利率，特別是存量的房貸沒有多大關係。
按照過去房貸利率的調整規則，央行的貸款利率上升或下降之後，需要過一定的時間房貸利率才會調整，我的房貸調整週期是一年。所以不會出現央行下調貸款利率後，房貸立即下跌的問題。
按照新的LPR浮動利率的規則的話，房貸利率一年只有一次調價機會。要麼是每年的1月1日，要麼是你貸款審批下來的日子。其它日子的利率的調整和你的房貸沒有關係。
這裡需要說明一點，按照規則，如果你選了LPR，它在2021年才會影響你的房貸利率，今年貸款利率的變化對你的房貸多少沒有影響的。
