在信用卡“降額”投訴增多後，有人隨即在網上發佈“提額”攻略，但這一次的情況有所不同。
信用卡是人們接觸最多的信用類貸款和支付工具。2019年末，全國銀行卡應償信貸餘額為7.59萬億元，同比增長10.73%。信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元。
21世紀經濟報道記者採訪發現，多家銀行信用卡中心否認因疫情影響做批量額度調整。值得注意的是，信用卡額度“降額”調整已然常態化，這與剛性扣減、催收投訴過度保護等因素有關。
是否批量調額
近日，多人在社交媒體、網絡投訴平臺發帖稱，所持銀行信用卡、螞蟻花唄、借唄等信用貸款類產品遭遇“降額”。
其中，一位用戶的額度從5萬直接降到1000元，甚至還有人的額度從10萬降到0元。另有微博用戶稱，“銀行打電話說我的信用卡幾個月沒消費了，最好近期消費一下，不然會降額”。也有用戶發帖稱，信用卡中心打電話稱其有套現行為。這些被點名的銀行包括廣發銀行、中信銀行、交通銀行、中國銀行、民生銀行、浦發銀行和工商銀行等。
此外，螞蟻金服的花唄、借唄、網商貸也被反映“降額”，但螞蟻金服對此暫無回應。
21世紀經濟報道記者曾在去年3月報道不少用戶的信用卡“降額封卡”，彼時是因為信用卡深受P2P網貸“爆雷”影響。“降額”主要是為了防範多頭授信風險，針對的是欺詐和高風險客戶。
但目前有多少用戶被“降額”，尚無權威統計。21世紀經濟報道記者通過草根調查發現，2020年3月至4月，有些用戶被“降額”，但也有不少用戶被“提額”，總體“有升有降”。多位銀行信用卡人士否認大規模“降額”，稱其為動態調整過程。
4月22日，招商銀行信用卡中心回應21世紀經濟報道記者查詢時稱，該行並未因疫情影響對客戶做批量額度調整。工行、平安、興業則未回應記者查詢。
同日，另一股份制銀行信用卡中心回應記者稱，“當用戶用卡狀態、用卡安全、用卡規範、償債能力等出現異常時，我們將適時做出調低預授信額度、暫停用卡等風險保護措施，降低用戶未來風險。”
2020年一季度，新冠肺炎疫情衝擊銀行信用卡業務，導致交易量、透支金額大幅下降，逾期率大幅反彈。
從已有數據看，2020年1-3月，平安銀行信用卡貸款、新一貸餘額較年初下降246億元、36億元，而住房按揭和其他類餘額較年初增長198億元、151億元；信用卡不良率環比上行66BP至2.32%，消費及經營貸不良率環比上行24BP到1.69%。第三方支付機構拉卡拉業績預告，預計2020年一季度歸母淨利潤1.62億-1.7億元，同比增長1.3%-6.3%。
央行廣州分行4月17日披露，一季度，廣東住戶貸款比年初增加1979億元，同比少增321億元，主要是1-2月個人信用卡貸款受疫情影響有所減少，3月份隨著國內疫情好轉，個人信用卡貸款恢復增長，住戶貸款當月增加1173億元，同比多增203億元。
“這兩年，信用卡風控一直在收緊。”4月23日，有股份制銀行信用卡人士表示，信用卡“降額”實際上已經常態化，觀察的指標既包括用戶的個人徵信，也包括用卡行為。
在個人徵信方面，若個人徵信出現逾期，將被視為償債能力下降，為降低用戶未來信貸風險，金融機構將適時採取調低預授信額度、暫停用卡等保護措施，幫助用戶控制總負債額。在用卡行為方面，該參考依據從數據形態、信息軌跡上及時、客觀、準確的展現了用戶的行為及喜好，如用戶出現短時間集中商戶消費、即還即刷或違反金融監管、法律法規及與持卡行間簽訂的《領用合約》時，將被視為用卡狀態、用卡安全、用卡規範異常，金融機構將適時採取調低預授信額度、暫停用卡等措施，控制用戶風險，履行監督規定。
常態化“降額”調整
“疫情對信用卡影響較大，銀行對未來幾個月看得不是很明白。”一位信用卡資深人士表示。
國家統計局數據顯示，一季度社會消費品零售總額78580億元，同比下降19.0%。其中，3月份社會消費品零售總額26450億元，下降15.8%。而一季度住戶存款仍同比增加6.47萬億元。這表明，人們對於消費仍保持謹慎。
此外，在信用卡額度總體“剛性扣減”上限、監管對催收投訴過度保護情況下，銀行業被動調整一些風控策略。
一位股份制銀行信用卡資深人士表示，一方面，各家銀行的信用卡業務對信用卡日常監管更為頻繁，實施常態“降額”。另一方面，監管過度催收投訴保護後，銀行只能通過更加積極的額度調控等措施，來管控風險。
信用卡等信用類貸款工具的風險，在一季度已有所體現。招行行長田惠宇表示，整個2月份，信用卡逾期率同比大幅提升。交行副行長侯維棟也表示，2020年，交通銀行的資產質量可能會有一定程度的反彈。
4月22日，招行信用卡中心回應記者稱，招行信用卡的額度管理是伴隨著用卡的全生命週期實時調整，屬於動態過程，並非一成不變。作為常態風控措施之一，會定期對綜合評分下降、用卡行為偏離等存在異常情況的客戶做額度調整。
廣發銀行信用卡中心回應21世紀經濟報道記者稱，在日常風險監控過程中，採取主動識別且及時管控的風險策略，綜合運用各類數據識別其中高風險群體，針對高風險及套現交易進行實時攔截與管控，採取降額、交易限制等強制措施進行清退，及時收緊風險敞口。該行稱，針對信用卡逾期風險不斷上升的現狀，通過嚴控高風險客群准入，加大高風險及套現交易管控力度，重點推進延滯前催收等風險管控措施。
信用卡額度並非“一降了之”。
另一股份制銀行也回應記者稱，用戶的個人徵信、用卡行為異常均為用戶在一段時期內的表現。異常情況將隨用戶後期行為發生改變，待異常狀態解除後，金融機構也將同步更新服務項目，逐步、合理開放金融產品。
廣發銀行信用卡中心也表示，其策略是：一方面，嚴控高風險客群准入，推進優質客群髮卡；另一方面，針對高風險及套現交易進行實時攔截與管控，嚴控多頭借貸、以貸養貸。對於還款困難的高風險客戶，探索多樣還款方案，協助重組債務，提供更多的分期方案以延緩客戶還款壓力。
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