財富傳承的工具箱中，商業保險是一個非常重要的部分，但是大多數國人都忽略了商業保險在財富傳承中的作用。至今人們對保險的印象仍停留在“保險姓保”的階段，不知道保險除了具有風險保障、經濟補償、防災防損等基本功能之外，還具有財富傳承的功能。
其實，在財富傳承領域，保險的優勢非常明顯，尤其對於中產階層而言，在考慮財富傳承安排時，保險是非常適合的工具，並能夠發揮出較大的力量。
現階段，儘管我國中產階層擁有體面的收入和生活，卻仍然在焦慮中愈行愈遠。
“中產焦慮”經常被討論，“不進則退”更是中產階層對自身財富狀態的無奈表示。如何確保創造財富的同時守住財富，確保自己不會因病返貧、因災返貧，防止“中產”變“中慘”是他們最為關心的話題。
而商業保險這一財富傳承方式，可以幫助廣大的中產階層順利地將財富傳承給下一代。
財富傳承的範疇很廣，對於保險這一財富傳承方式而言，其主要是針對現金和其他可變現的資產。財富傳承人（投保人）通過與保險人（保險公司）簽署合同，約定被保險人身故、患病、傷殘或到一定年齡、期限後，由保險人承擔向受益人（被傳承人）給付保 險金，便可以實現財富的傳承作用。
保險傳承在資產隔離、合理避稅、避免糾紛等方面具有明顯優勢。具體體現在以下幾個方面：
一、指定受益人，避免繼承糾紛
根據我國法律規定，只要傳承人（被保險人）指定了受益人（被傳承人），那麼被保險人死亡後的人身保險金就應給付受益人。只有在未指定受益人的情況下，被保險人死亡後的人身保險金才能作為遺產處理。在大多數情況下，人們在投保時都已指定受益人，從而規避了一些不必要的繼承麻煩。
二、合法避稅和合理債務隔離
根據《中華人民共和國個人所得稅法》規定，“保險賠款”免徵個人所得稅。同時，被保險人死亡後，指定了受益人的，保險金不會作為被保險人的遺產，用來償還其生前的債務，實現了隔離債務的目的。這裡需強調的一點是惡意避債，並不能獲得法律保護。如何實現合理避債，以後龍哥會專門寫一篇詳細的文章和大家交流探討。
三、隔離子女婚姻風險，保障子女的婚前財產
國人普遍有舐犢情節，為人父母者，都願意為其子女傾其所有。而到了子女適婚年齡，大多數父母為了子女婚後幸福，都願意為子女購置房產或贈送子女一定的禮金。但是，相愛容易，相守難。一旦子女離婚，父母為其購置的房產或贈送的禮金，就要參與到離婚的財產分配中，最後是“賠了夫人又折銀”。而在子女婚前購買保險產品，並指定子女為受益人，能夠有效隔離子女的婚姻風險。
四、傳承私密性較好，避免家庭矛盾
相比其他傳承工具，保險較為注重家庭隱私。以遺囑繼承方式為例，其執行環節必須公開，還要求所有繼承人到場，進行繼承權公證，並且每位遺囑繼承人都需對遺產分配方案表示認可。這難免會因遺產分配不符合繼承人預期而導致家庭矛盾，甚至訴諸公堂。而保險合同的簽訂僅在投保人、被保險人、受益人和保險人之間進行，與合同無關的繼承人無從知曉合同內容，從而確保了財富傳承的私密性，避免了不必要的家庭矛盾。
基於保險在財富傳承領域的優勢，通過合理購買保險巧妙地傳承財富，不失為一種明智之舉哦。
