在全球疫情這個大背景之下，經濟難免受到一定的影響，生意週轉需要更多的資金，在向銀行申請貸款前，如果申請人對銀行審批沒有深入瞭解，是貸不到款的。
比如：有個朋友詢問貸款的事情
做生意缺錢
從聊天記錄可以看出，這位朋友作為申請人，在申請貸款前，沒有弄明白兩件事情：
● 銀行憑什麼貸款給你？
● 你有什麼樣的進件資料？
卡商思維就以此作為引子，給大家分享在2020年，想要順利申請到銀行貸款，我們該做些什麼準備工作？
提前優化好徵信報告
銀行在審批信用卡或者貸款的時候，主要參考兩份資料，一份是申請人的徵信報告，一份是進件資料，兩份資料是相互印證的，我們先看徵信報告。
多數情況下，申請人的徵信報告會有各種問題，比如短期內審批查詢過多、有逾期記錄、負債率過高、總授信過高等，該怎麼去優化這些問題呢？
①優化查詢記錄過多
這裡指的是信用卡審批和貸款審批硬查詢，每申請一次就查詢一次，短期內硬查詢過多，給銀行很缺錢的感覺，影響下卡下款率。
如圖，這是典型的硬查詢記錄過多，連續5個月，月均查詢次數近4次，這是有多缺錢？面對這樣的情況，優化的方法很簡單，管住手，在接下來的3到6個月，不要再申請信用卡或者貸款就行。
把徵信的硬查詢次數，控制在每月不超過3次，最好是一個月一次的幅度。
審批查詢記錄過多
②優化逾期記錄
卡商思維首先申明一點：逾期記錄除了是銀行的過錯造成的逾期，且你有足夠的證據表明是銀行的過錯，可以通過申述進行消除逾期記錄；如果是自己的原因造成的逾期，那是沒辦法消除的。
新版徵信報告把逾期記錄顯示的時間拉長到了5年，這對於徵信有逾期且需要貸款的申請人不是好消息。
如圖，在2015年的時候有連續3個月逾期，累計7次逾期，按照“連三累六”的說法，已經進入黑名單了，但是在實測過程中，這份徵信在2017年之後可以正常申請信用卡和貸款，且額度還不錯。
原因主要有兩點：
一是還完欠款之後，沒有註銷逾過期的信用卡，而是繼續的使用，且保持良好的還款記錄；
二是其他的信用卡和貸款的使用，也沒有發生過逾期，整個徵信報告上就只有2015年的逾期記錄。
所以，消除逾期的方法就是不斷的使用新的良好的還款記錄，向銀行證明你的那次逾期只是偶然，你還是守信的良好公民，這個得靠時間的積累，急不來。
逾期記錄顯示5年
③降低過高的負債率
先來看怎麼計算徵信上的負債率：
負債率=【信用卡已用額度*10%+已有貸款（含抵押）的月供】/月收入*100%
大於等於75%就屬於高負債，所以負債率要控制在75%以內，50%上下最好。
要計算圖中的負債率，得知道申請人的月收入 ，銀行可以通過社保公積金去推算申請人的月收入，也可以從代發工資流水直接看出來。
降低高負債的有效方法就是持續的做0賬單，3到6個月，關於操作的細節這裡就不展開了。
徵信負債過高
④提高總授信
徵信良好，沒有逾期記錄，沒有過多的硬查詢，信用卡正常使用，但是信用卡提不了額度，申請新卡要麼秒拒，要麼下卡額度很低，這是很多人的煩惱。
這個時候也許不主觀因素，而是有可能遇到了總授信過高的天花板。要判斷是否遇到了總授信過高這個天花板，通過以下的方式簡單的計算就行：
授信總額≈收入水平*20倍*淨資產50%
通過這個公式大概計算出自己的總授信，然後對比目前已擁有的信用卡的總額度，如果總額度接近授信總額，說明遇到了總授信過高的天花板。
破除總授信過高，有兩種方法：一是提高個人資質，二是把額度低的信用卡註銷。銷卡就不展開了，來看看提升個人資質。
比如有用更好的工作單位，以前沒有社保公積金的，繳納社保公積金；以前沒有房產的，去做套房產；去做大額定存等等，這些都可以提升總授信。
大部分徵信報告的問題，都可以從這四個方面去優化，需要注意一點的是：優化徵信報告需要提前3到6個月進行。
比如你徵信不是很好，想要申請銀行的信用卡或者貸款，就得提前至少3個月去做優化徵信的工作。
擁有了良好的徵信報告，想要申請銀行的信用卡和貸款不難，難的是大額的信用卡或者貸款難以辦下來，這個時候，就需要看申請人的進件資料。
申請人有什麼樣的進件資料？
銀行信審員是通過徵信報告和進件資料去審核申請人的，通過上面4個方面的優化，相信徵信報告已經過關了，接下來就是申請人的進件資料，這個是關乎是否能申請到大額信用卡大額貸款的關鍵。
進件資料主要有4個部分：
①基本資料的填寫
這個是申請表的填寫，主要是個人信息和工作單位信息的填寫，與徵信報告保持一致就行。
②公積金明細的提交
銀行是很看重申請人的穩定性，擁有穩定的工作和收入是穩定的表現，而能佐證工作的穩定性的，最好就是社保公積金。
在進件的時候，提交一份雙封頂公積金明細，比什麼都有說服力。
住房公積金
③提交代發工資流水
在前面優化徵信的時候，講到了負債率，如果想要申請到銀行的大額貸款，代發工資流水是不可缺少的，且你的代發工資流水要覆蓋負債的2倍以上才行。
④其他資產證明文件
比如房產車產、大額存單等，在進件的時候，把這些證明文件一起提交，給銀行秀一秀你的肌肉。
申請人在優化徵信報告的同時，也要整理好進件條件，想要獲得大額度信用卡或者貸款，就要想辦法把上面提到的進件條件準備好。以上幾個條件中，第一個條件是最容易達成的，後面3個條件則需要申請人有一定的操作技巧。
小結
銀行不是慈善機構，想要獲得銀行的資金支持，你就得拿出你的優勢：優質的徵信報告，穩定的工作和收入確保還款能力。
和銀行打交道就交朋友一樣，不能現用先交，也是需要去經營的，在2020年全球經濟低迷的情況下，想順利獲得銀行貸款，得做好上面來兩方面的準備工作。
