現在的孩子，是真正的集萬千寵愛於一身。從小傢伙一出生，粑粑麻麻恨不得把所有的好東西都能給他，買保險也不例外。
最近，梅花君的好幾個朋友諮詢，想給孩子配置保險，卻又不知道怎麼買？今天，梅花君詳細說一說，給孩子買保險的幾個關鍵點。
通過這篇文章，您將知道：
給孩子買商業保險的兩個前提:
先配置孩子的社保，再考慮孩子的商保；
優先考慮大人的保險配置，再考慮孩子的。畢竟，大人是孩子最好的保障。
孩子面臨的主要風險：
意外和重大疾病
如何給孩子配置商業保險？三個核心問題。
買什麼？
買多少？
買多久？
孩子買商業保險要注意的幾個小細節
孩子高發的重疾類型要覆蓋
投保人豁免很重要
大概要花多少錢？
一、給孩子買商業保險的兩個前提：
1、 優先配置孩子的社保：孩子出生28天以後就可以配置社保，其報銷比例每個地方會有不同，不同的醫院等級也會有不同，一般醫院等級越高，報銷比例越低。社保屬於國家福利，能薅社會主義羊毛的，大家千萬不要放棄。
2、 優先考慮大人的保險配置，在考慮孩子的：有些粑粑麻麻給孩子買了一大堆保險，大人卻處於"裸奔"狀態。如果大人一旦發生風險，孩子的保費能不能交上都成問題了，更別說孩子後續的各種保障了。
二、 孩子的保險主要想解決的問題：
這裡首先要想明白兩個問題，一是孩子面臨的主要風險是什麼？二是我們要解決的主要問題是什麼？
1、 孩子面臨的主要風險是什麼：
據官方數據，最大的風險，是意外風險，包括各種交通事故、溺水、燒傷、燙傷、跌落、誤食以及模仿各種暴力事件造成的意外。熊孩子果真是讓人不省心啊。
第二個主要的風險就是大病了。孩子生大病，大人跟著心力交瘁，照顧陪護，同時醫療費像流水一樣花出去，對一個家庭的打擊是巨大的。
2、 我們想解決的主要問題：
保險的核心意義，其實就是解決 "一旦發生，我們無力承擔，或可以承擔，但會對我們家庭造成巨大經濟創傷的風險。"作為孩子這一層級，我們要解決的主要風險就是重大疾病、住院醫療、意外傷害，作為小病小災的門診，我們可以風險自留，自行消化。
三、如何給孩子配置商業保險？
1、買什麼？對應前面第二部分，我們已經知道了，給孩子應該買的保險是重大疾病保險、醫療保險和意外保險。
2、買多少？就是如果出現風險，我們希望保險公司賠多少錢？
（1）重疾險：其實質是收入補償險（因為生大病，導致不能工作，造成的收入損失）。作為孩子來說，沒有工作，為什麼還要買這個保險呢？這是因為，孩子一旦有個感冒發燒，請假陪護是免不了的，更別說生了重大疾病，一個大人的全程陪護是必須的。所以，孩子買重疾險還是非常必要的。至於買多少，一般建議的額度是陪護大人3-5倍的年收入。
（2）意外險：一般包括意外醫療和意外身故，解決的是因為意外導致的醫療費用和身故損失。一般醫療費選擇在2-3萬也基本上能解決因為意外導致的醫療費用，超出部分，如果是住院費用，可以通過醫療險來覆蓋。意外身故，因為國家對未成年人身價的限制，一般10歲以下，不能超過20萬，10歲—18歲，不能超過50萬。
（3）買多久？就是我們希望這個產品保障多少年？
當前的意外險和醫療險，基本上都是以一年繳費，一年保障為主，所以買多久這個問題，主要是針對重疾險而言的。當前市面上的重疾險，從保障期限來說，有保障終身的終身型重疾險，也有保障一段時間的定期重疾險。保障終身的重疾險，一般價格相對較高，定期重疾，一般保障時間20年—30年，這個時間其實就是把孩子保障到成年，再根據情況配置合適的產品。
四、孩子買商業保險要注意的兩個小細節
（1）注意孩子高發疾病：據官方數據表明，當前孩子最高發的重大疾病是惡性腫瘤，其中，白血病、腦和神經系統腫瘤、淋巴瘤等佔據前三。因此，我們在選購兒童重疾險時，要選擇包含這些高發疾病的產品。現在市面上有一些兒童產品還是非常不錯的。
（2）投保人豁免很重要：孩子保險的投保人，一般是爸爸或者媽媽。投保人豁免的意思就是，如果爸爸媽媽出現了重大疾病等情況，後面的保費不用交了，孩子的保障仍舊有效。
五、大概要花多少錢？
孩子發生風險的概率一般來說，比大家的相對較低，因此保費相對比較便宜。如果大家對孩子醫療的資源不要求特需部或國際部的話，那麼一般意外+重疾+醫療3000元以內就能買到不錯的產品組合哦。
上面講到的都是孩子基礎保障類的配置思路和關鍵點，至於孩子的教育金，應該在這些保障類產品配置齊全的基礎上，再考慮。
關於孩子教育年金險產品，今天不重點討論，
關於孩子基礎保障類保險產品配置，今天就拆解到這裡。
願每個孩子都有金色童年，願每個孩子被這個世界溫柔以待！
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