在保險營銷界有這麼一個廣為流傳的理論：人的一生中罹患重大疾病的概率是72% 。
“因此，趕快找代理人購買一份重大疾病保險吧。”這是傳統銷售場景下的慣用手段。
雖然，購買重疾險是很有必要的，但這72%的數據又是從何說起呢？
這個問題我們暫且放一放，先來看一些相關數據。
下圖是原保監會於2013年10月31日發佈的關於《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》的通知。
其中，劃紅線部分為《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》，大家都可以自行去下載查看（【點擊這裡】可以查看該圖源網頁）。
這張表是近幾年國內保險行業開發重大疾病保險產品所依賴的基礎概率表。
詳細內容見下圖（可上下滑動查看全部內容）。
說明：ix是指重大疾病的經驗發生率。
kx是指在包含重大疾病保險責任的人身保險產品中，因患重大疾病死亡的人數佔全部死亡人數的比率。
表格中統計了國內2006年到2010年期間，保險行業裡超過約7500萬張重疾產品相關保單樣本（數據來源於2018年8月26日騰訊網發佈的《重大疾病經驗發生率表編制報告》）對應的客戶在每個具體年齡值上的6種和25種重大疾病經驗發生概率。
按照這張表，在不考慮死亡等其他因素的前提下，我們來計算一下一個人從出生到死亡的過程中，累計的重大疾病發生率會是怎樣的。
具體計算步驟如下：
1. 先計算出任意具體年齡（i）時不發生重疾的概率：P(i)=1-ix；
2. 然後計算出截止到任意具體年齡之前不發生重疾的累積概率：P(0-i)=P(0)*P(1)*P(2)……P(i)；
3. 則在任意具體年齡之前發生重大疾病的累計概率為：P=1-P(0-i)。
按照上述方法，我們得出了0歲人群一生中患上25種重大疾病的累計概率如下：
從以上表格我們可以看出：
0歲的寶寶，患上重疾的概率極低，分別只有男性0.06%和女性0.08%。
活到30歲時，男性的累計重疾發生率也只有1.48%，而女性僅為1.59%。
講到這裡，我們順路歪個樓先：
細心一點我們會發現，0-30歲這個期間內，女性的累計發病率要略高於男性 。這也直接反應在了重疾產品的定價上，如下圖所示，在相同投保條件下，女性比男性價格貴了3.8%。
直到48歲時，男性的累計重疾發生率首次超過女性0.05%，往後，這個差額會越來越大。
到60歲時，男性高於女性約4.5%。
到70歲時，男性高於女性約10%。
同樣，累計重疾發生率的差異也體現在了更長期的重疾產品價格上。同樣的投保條件，保障到60歲，男性的價格高於女性15.7%；保障到70歲，則高出了23%。
這就是為什麼重疾產品的價格與年齡和性別有較大差異的原因所在。
下面回到本文的主題上來。
我們還可以看到，男女之間累計重疾發生率的年齡差距也在一定程度上映射了社會上
女性普遍比男性長壽的客觀事實。0歲的男性，需要活到83歲時，他患上重大疾病的累計概率才會超過72%；
而0歲的女性，則需要活到89歲時，她患上重大疾病的累計概率才會超過72%。
根據2018年5月，世界衛生組織(WHO)在日內瓦發佈最新報告《世界衛生統計2018》(World Health Statisitcs 2018)顯示，2018年中國人口預期壽命約76.4歲，其中男性75歲（對應的累計重疾發生率為52.27%），女性77.9歲（對應的累計重疾發生率為46.81%）。
從這個角度看，我們大多數人要達到72%的重疾概率，好像還有點難度呀。
另一方面，如果一個人已經健健康康活到了30歲，那麼他在剩餘的生命中，累計重疾發生率是會較0歲的寶寶有所降低的，而一個人如果已經健康活到50歲，他的累計重疾發生率會更低。
因此，對於一個特定時間點，不同年齡的人群，患上重大疾病的概率是不一樣的。
再者，雖然這份經驗發生率表統計了超過7500萬份保單的對象，絕對值也足夠龐大，但相對於全國14億人口來說，僅佔有5.36%的樣本比例。
這裡面還會有一個“倖存者偏差”的因素。即，統計的7500萬份樣本的發生率，並不能直接推導為完全代表了全國人民的真實重疾發生率。
或許正好相反，這個數據卻掩蓋了那些未購買重疾類保險、未被統計進來的群體中真實的重疾發生率。
除此之外，統計的時間週期、地域、經濟發展程度、環境變換程度、人們對健康的重視程度等諸多因素，都會使得每個具體的個人的重疾發生率較以往的這份經驗發生率有較大的波動。
因此，諸多保險營銷員口中所謂的“每個人患上重大疾病的概率有72%之高”完全是一個偽命題。
但，我們患上重疾的可能性也不應當輕易忽視。哪怕只有1%的概率，一旦患上了，對家庭的經濟打擊就是100%的。因此，儘早最好保障規劃，還是很有必要的。
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關鍵字: 累計重疾發生率 世界衛生統計2018 保險
