前言
前幾年跑去香港買保險的人可以說是前赴後繼、熱火朝天啊。你可能也“聽說”過香港保險有投保費率低、保障範圍廣、投資收益高等各種優點，真是這樣嗎？
但估計也不少人聽說過香港保險合同難理解、理賠及支票領款難得各種案例，今天包王不跟大家列舉案例，怕會被人說以訛傳訛，所以還是主要從官方文件精神出發跟大家聊一聊。
香港、內地保險的差異和優缺點，要說起來有一籮筐那麼多。
- 首先，必須承認香港保單有其優勢的地方，譬如上面說的費率、收益等。
- 今天不贅述各種案例，主要引用官方文件、政策角度聊聊香港保單存在的不足或風險點
一
監管態度以及主要風險點
一件事值不值得做，國家態度很重要，原中國保監會在內地居民赴港購買保險的高峰年2016年早期就在《消費者保護》欄目發佈了《中國保監會關於內地居民赴港購買保險的風險提示》。
值得注意的是，官方用詞一向謹慎，這次直接用“風險”二字表述，監管態度可見一斑。
有什麼風險？請自己詳細查看原保監會文章。
是不是感覺文縐縐？包王再簡化一下我的理解：
- “香港保單不受內地法律保護”，也是最重要的第一點，簡單說就是假如購買香港保單發生什麼事，不好意思，內地法律不管，香港打官司？你得有那個時間、精力以及不菲的律師費！
- 其次存在匯率風險和外匯政策風險。匯率會變化，在內地收入和消費都是人民幣，香港保單支付和理賠都是美元或港幣，這就存在保費和理賠金匯率折算價值問題，多年以後的匯率是怎樣？誰知道。關於外匯政策，下一點會詳細再論。
- 保單收益存在不確定性。雖說歷史成績收益高是香港保單的亮點，但歷史不能代表未來，合同是不保證收益的。
- 保單前期現金價值低，退保損失大。凡是保障型產品前期退保損失都大的，而香港保單比內地損失還更大。
- 需認真閱讀保險產品條款。這是怕賣房和買房理解的不一致。內地和香港語言、字體不同啊！香港用繁體字，表達方式不盡相同，比如在疾病名稱上就有一些差別， 而涉及到具體醫學指標的差異就更多了。用內地的病歷、診斷報告去香港理賠，會不會在某些情景下出現一些什麼“小誤會”？這就比較有想象空間了……
二
外匯政策
關於外匯政策，內容引用微信公眾號“中國外匯”——外匯管理——匯一匯|NO.76境外買保險 提前購匯。
內容發佈於2017年11月6日，公眾號主體為中國外匯管理雜誌社。看看“官媒”是怎麼說的。
結論是
- 境內個人因到境外旅行、留學和商務活動等購買的個人人身意外險、疾病保險，在外匯管理的框架下是允許和支持的。
- 但境內個人到境外購買的人壽保險和投資返還分紅類保險均屬於政策未開放範疇，人壽保險賠償金不能匯入境內，無論金額大小 。
- 人壽保險賠償金不能匯入境內，無論金額大小！這是外匯管理政策的規定，不是保險公司說想怎樣就怎樣的啊，雖然仍然存在境外保險公司利用各種渠道或辦法可能把理賠款能匯入境內，但是監管越來越嚴格的時代誰知道哪天這些方法就不能操作了，外匯政策已經很明確了。
- 以前境內銀行收香港保單理賠款支票還比較容易，現在，你可以直接到多家銀行自行詢問是否可以拿這種支票入賬，如果有，估計也是個別而且是暫時的。
三
稅務政策
相信很多人自去年下半年以來在國內銀行、證券、保險等金融機構辦理一些業務時都會被要求多簽署一份《稅收居民聲明文件》，這是去年7月開始實行的規定。
CRS即共同申報準則，為了履行金融賬務涉稅信息自動交換義務，國家稅務局聯合多部委在去年5月發佈了《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調查管理辦法》。
也就是，你在一百多個共同申報的國家和地區擁有所有的規定範圍內的金融資產信息會報回國內，或應稅或合規性調查。一旦境外保險資產信息被保送回國內，如果調查的話那麼是否觸犯外匯政策？金融資本性支出還沒有完全放開，沒有申報但刷卡支付保險費的行為是否違反外匯管理條例？大額資產搞不好還可能涉嫌洗錢，更別說理賠款難以進入境內了。
四
保障範圍
所謂香港保險“保障範圍廣”是片面的，因為在重疾險的病種定義（理賠標準）上，香港保險有些比內地寬鬆，但也有些比內地苛刻。
發病率最高的3種重疾：惡性腫瘤、急性心肌梗塞和腦中風後遺症，香港保險的一些方面是處於劣勢的。而這3種疾病的理賠比例已經佔全部重疾的80%左右（見下圖保監會理賠數據）。下面我只列舉發病率最高的“惡性腫瘤”這種重疾說明。
惡性腫瘤
- 甲狀腺癌：在內地，甲狀腺癌是列入重疾賠付100%，但香港重疾險是不保T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌的，有些公司會將其列入輕症，賠付20%
- 如今甲狀腺癌發病率越來越高，顯然所有甲狀腺癌按重疾賠付100%的內地保障高了。
- 原位癌：原位癌指惡性腫瘤細胞未穿透基底膜的原位無浸潤的惡性腫瘤，在香港和內地重疾險中一般按輕症處理，賠付20%。 在內地，只要某個產品保原位癌，就是所有的原位癌都保。但是香港重疾險中，原位癌採用了列舉法，僅限於XX部位的原位癌，才是保障範圍。
以上圖片內容引用自香港某間保險公司的一份保險計劃，僅供參考。
五
投保告知
香港和內地保險法都提出投保人需遵循最大誠信原則和如實告知原則，但也有差別。
買保險需要告知保險公司自己有無疾病或有無體檢異常。
- 在內地——有限告知：保險公司問什麼你就答什麼，沒問到的，可以不說。
- 在香港——無限告知：你必須把保險公司沒有問到的健康異常、就醫記錄都說出來。遺漏沒如實告知？那就祝你好運！
=讓你目瞪口呆的拒賠案例=
這個不說了，自己問“度娘”，度娘不知道問Google，還是不知道就留言問包王吧。
總結
這次分享，香港保險缺點說的多，優點說的少，不是否定港險，是為了糾正長久以來內地人對港險的誤解，大部分都是有根有據引用各方正規文件的內容並加以分析。選擇港險無可厚非，但請先了解對於內地人來說的優缺點則可。
還有一些諸如不可抗辯條款等的差異也還沒詳說，文章及個人認識有限，或許不全面，歡迎留言批評指正，如果覺得以上信息對您有用，請關注或分享，歡迎留言互動。
作者簡介
作者林文樂筆名“包王”，暨南大學理學學士、經濟學學士，中級經濟師，銀行、保險行業工作9年，追求專業、客觀，為保民解惑、為保險正名，包王在努力。
