一提起保險方案，很多人就會聯想到每年需要大幾千塊錢保費。
孩子的保險雖然便宜，但在很多家長印象裡，一年幾千塊錢也是需要的。
特別是現在，二胎是開放了，可孩子在家長心目中的地位絲毫沒有動搖。
自己省吃儉用也要給孩子最好的。
實際上，孩子的保險真心沒有那麼貴！
只要用心好好甄選，1000 元也足夠給孩子把保險配置全，配置好。
不信？
咱們一起來看看。
本文重點內容：
- 孩子最需要哪方面保障？
- 小孩的保險要買什麼？
- 1000 元怎麼配齊保險
- 如果預算再多可以怎麼配置？
一、孩子最需要哪方面保障？
買保險是為了應對風險，如果沒有風險，也就不需要買保險。
所以在給孩子購買保險之前，先要明白孩子會有哪些風險。
1. 意外風險
好動是孩子的天性，如果孩子能和大人一樣在沙發上坐一整天，那你反倒要擔心了。
家裡幾個大人盯著一個孩子，一個不小心還磕到碰到。
去學校更是如此，雖然老師照顧的也緊，但一個老師要同時照顧好多個小朋友，每個人精力都是有限的，肯定有照顧不到位的時候。
孩子對危險的防範意識並不強，有些危險大人很容易規避，但孩子卻不懂得規避。
所以對孩子來說，意外風險非常高。
2. 生病住院風險
作為一個父親，鵬哥有切身的體會，看著孩子生病還不如自己替 TA 生病。
其中道理，鵬哥也懂，人是吃五穀雜糧，哪有不生病的。
特別是孩子，正是建立抵抗力和強化免疫系統的時候，發燒感冒、小病小恙的作用常常就在於此。
不過，大部分家長很難做到如此淡定。
現在治療發燒感冒也得上千塊錢，對於普通家庭來說，並非不能承受。
但是，像白血病、重症手足口病這類兒童高發重疾的治療費用，可就不是隨便誰都掏得出來。
我們需要防範的風險，與發生概率無關，與傷害大小有關。
這種明顯屬於傷害賊大，無法承受的風險，才是最需要防範的。
二、小孩的保險要買什麼？
儘管孩子都是心頭肉，可是，誰家的錢也不是大風颳來的。
因此，在購買保險時，還是要三思而行，避免不必要的浪費。
1. 基本醫療保險
國家基本醫療保險是最好的保險，沒有之一。
在之前的文章中鵬哥介紹過，基本醫療保險不是以盈利為目的，性價比可想而知。
所以即使什麼商業保險也不買，也要給孩子把基本醫療保險先買上。
以北京為例，針對孩子的基本醫療保險叫一老一小，每年個人需要承擔的保費是 300 元，門診報銷起付線是 650 元，2020 年之前超過起付線以後的報銷比例是 75% ，2020 年之後將報銷比例上調至 78% 。
2. 百萬醫療險
有人會問：既然已經有了基本醫療保險，還需要額外購買商業醫療險麼？
答案是：
需要！基本醫療險報銷範圍受醫保目錄限制。
並且每年醫療費可報銷上限只有 20 萬。
滿足一般感冒發燒的治療沒問題。
可真要遇到重大疾病，它又顯得杯水車薪。
因此，商業醫療險非常有必要給孩子買。
百萬醫療險一年保費花不了多少錢。
關鍵時刻挽救的不只是一個孩子，而是一個家庭。
3. 重疾險
少兒重疾險同樣是非常有必要給孩子投保的一類保險。
它主要是為了防範孩子得了大病後，在父母雙方或者至少一方需要全身心照顧孩子，沒有收入的情況下，家庭還能維持下去，直到孩子康復。
很多家長喜歡給孩子買保終身的重疾險。
其實一般情況下，選擇保 20 年、30 年的就夠了。
如果預算富裕，可以把保額提高。
比如起步至少要 50 萬保額吧！
如果保障 20 年、30 年的重疾險，50 萬保額，每年保費只需要幾百塊錢就夠了。
4. 意外險
孩子平時都比較調皮，容易受傷，意外險很有必要配置。
不過，孩子的意外險沒必要追求高保額。
銀保監會規定，0 - 9 歲兒童身故賠付不能超過 20 萬元，10 - 17 歲不能超過 50 萬元。
所以，意外險保額再高也沒用，反倒是意外醫療對兒童來說更實用一些。
三、1000 元怎麼配齊保險？
如果是成人保險，1000 元保費預算基本上除了一個百萬醫療、一個意外險，很難再配置其他保險，這甚至都算不上是個完整的保險方案。
但兒童保險不同，兒童保險的保費普遍都比較便宜，1000 元甚至可以有一套不錯的配置方案。
本方案是以 3 歲男孩為例進行計算。
大黃蜂時光機的保障週期是至 30 歲，不是保障 30 年。
所以兒童年齡越大，保費反而會便宜，因為保障的時間短。
342 元保費不包括 18 種特疾。
如果附加 18 種特疾的保費是 510 元，相當於多花 168 元保障 18 種特疾，累計保費 1175 元。
這個保險方案之所以省錢的原因就在重疾險：
重疾險選保至 30 歲的大黃蜂時光機，而不是保終身的重疾險或保 30 年重疾險，可以極大降低保費支出。
大黃蜂時光機是以高性價比聞名，並且保障方面也很不錯。
很多人會認為，保障到 30 歲會不會有些短？
其實對於大多數人來說已經夠用了。
等孩子成年以後，可以考慮重新配置重疾險。
雖然那時候保費支出會多，但保額也會更高，會有更好的產品。
百萬醫療險是保費支出的大頭。
孩子在 0 - 5 歲時，百萬醫療險保費是會比較貴。
一般 5 歲以後，百萬醫療險的保費會極大降低，比如降低到 200 元以內。
四、如果預算再多可以怎麼配置？
如果預算不限於 1000 元，我們還可以有更優秀的保險方案，並且沒貴多少。
重疾險換成晴天保保超越版，同樣是 60 萬保額，重疾險可以從第 3 年開始每兩年增加 20% 保額，最多增至 200% 保額，這樣重疾保額就可以達到 120 萬。
22 種少兒特疾前 6 年額外賠付 200% 保額，6 年以後額外賠付 100% 保額。
最高可賠付 340% 保額。
百萬醫療險換成尊享 e 生 2020 。
作為百萬醫療險的開山鼻祖，尊享 e 生的保障一直是最全面的，包括醫藥費墊付、外購藥、重疾綠通等服務真是特別好。
沒用到的時候往往沒太多感覺，真到了用到的時候就知道這些服務有多貼心、多重要了。
如果家庭經濟條件不錯，能夠接受更高保費預算，可以看看這個“頂配”方案。
重疾險換成慧馨安-健康保少兒版。
60 萬保額在 22 - 70 歲之間可以翻倍賠付，60 萬保額在這期間就是 120 萬。
並且翻倍的並不只是重疾，還包括輕症和中症，如果出現賠付，都可以翻倍賠付。
慧馨安-健康保少兒版是保終身的，真正滿足大部分家長的心理。
這個保費是同時附加了癌症 2 次賠付的價格，保障非常全面了。
百萬醫療險其實尊享 e 生 2020 雖然不錯，但是，這裡給換成超越保（計劃二）的主要原因在於：
超越保（計劃二）可以包括醫院的特需部、VIP部和國際部，治療環境與普通部不可同日而語。
好的治療環境對疾病康復的幫助非常大。
身為父母，真是為孩子的將來操碎了心。
可這又有什麼辦法呢？
幾千年傳承下來就是這樣的文化。
真讓我們像美國人那樣，把父母和子女劃分的那麼清楚，甚至遺產都不留給子女，有幾個人能接受的？
一切為了孩子，為了孩子的一切！
