大家好，這是關於保險的第81篇分享。
講了兩期關於醫療險的話題，這期拿一款具體的產品看看醫療險到底能幹什麼？
既然以產品為例來聊，就拿一款比較主流的產品 - PA公司的e生保2020（按慣例，給保險公司的名稱打上碼）。
通過前面的文章我們知道，醫療險就是報銷醫療費用的，並且醫療險會有一個保額，這個保額便是費用報銷的上限。
PA官方聲稱，這款e生保2020可以有4個可選的保額等級：20萬、50萬、100萬與200萬；
但由於20萬、50萬保額的醫療險基本上也起不到什麼作用，而保費本身也不貴，所以就直接以200萬的額度來解讀。
基本保險責任
e生保2020的保額分為兩部分，一部分叫一般醫療保險金，另一部分叫特定重大疾病保險金；兩部分各有200萬的保額。
什麼意思呢？
這款醫療險把醫療費用分為了兩類，一類針對特定重大疾病的醫療費用，另一類針對特定重大疾病之外的其它醫療費用。
根據保險合同的規定，特定的重大疾病有106種，這106種重大疾病有點類似於重疾險中的重症列表，但凡因為這106種重大疾病產生的醫療費用，可以單獨的報銷通道，報銷上限是200萬；
而這106種重大疾病之外的疾病，則可以走另外一條報銷通道，上限也是200萬，這樣相當於有了總共400萬的報銷額度。
上面提到了好幾次醫療費用，究竟醫療費用都包括什麼？我們看看下面這幅圖，就會有一個全面的理解。
這款醫療險突破了社保用藥的限制，將自費藥、進口藥也納入了保障範圍之內；此外住院前後的門急診費用、救護車使用費、護理費等，都包含在其中。
當然，這些費用報銷的前提，是在社會醫療保險報銷後，並減去免賠額之後剩餘的費用。
細心的朋友會注意到，上圖的正中央寫著醒目的“保障總額可達400萬~1100萬”；400萬的保額上面已經分析過了，但1100萬的保額又從何而來？
接下來我們就來說這1100萬保額的來歷。
可選附加責任
除了基本保險責任中的400萬保額外，1100萬的保額中還包含了附加責任的保額。
e生保2020的可選附加責任有兩項：質子重離子醫療保險金與海外特定治療保險金，保額分別為100萬與600萬，加上基本責任中的400萬保額，正好1100萬。
質子重離子醫療保險金，主要是針對在上海質子重離子醫院進行惡性腫瘤的治療費用，這項責任是0免賠額的報銷。
海外特定治療保險金，是針對惡性腫瘤與5種重疾在海外治療的費用。
其中惡性腫瘤治療費用600萬，5種特定重疾治療費用300萬，這5種特定重疾包括：冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜置換或修復、神經外科手術、活體器官移植手術、骨髓移植手術。
同樣，這項責任如果選購的話，也是0免賠額，但是隻報銷70%的費用，並且購買後有90天的等待期。
額外的服務
這款e生保2020醫療險，除了上述的保險責任與可選購的附加責任外，還配備了幾項增值的服務。
一是綠色通道服務，可以免去排隊住院的困擾，利用保險公司的資源優先安排被保險人住院治療；
二是為惡性腫瘤患者提供知名醫生二次診療的服務，以降低惡性腫瘤誤診的風險。
這兩項責任對於身患重疾的被保險人，可謂是雪中送炭式的服務。
多少錢可以買到？
說了這麼多，到底這樣的一款醫療險要多少錢？
我們還是以200萬保額（一般醫療200萬保額+特定重疾200萬保額）的配置來說：
如果被保險人在26週歲-30週歲，有社保的情況下，只選基本保險責任是333元，加上質子重離子責任是344元，再加上亞洲海外特定醫療責任是461元；
如果被保險人在31週歲-35週歲，有社保的情況下，只選基本保險責任是425元，加上質子重離子責任是437元，再加上亞洲海外特定醫療責任是636元；
此後隨著年齡的增長，保費也會隨之增加，最高可保至60週歲 。
關於重新投保
我們知道醫療險是一年一續保，但如果忘記了該續保的時間怎麼辦？
沒關係，如果距離上一保險期間屆滿後60日申請重新投保，依然可以正常承保，而且保險公司也在合同中註明，並不會因為被保險人的健康情況而拒絕重新投保。
當然，為了可以獲得全面的保障，我們還是要儘可能的及時續保。
此外，對於那些曾經一直購買e生保的老客戶，如果投保這款2020版，也是可以按照一定的規則進行投保，甚至可以免健康告知、免等待期，所以也是對老朋友們做到了最大限度的回饋。
說在最後
PA這家公司也算是家喻戶曉，雖然在長險領域飽受爭議，但是在醫療險方面還是誠意滿滿，甚至利用了自身強大的資源優勢，還為客戶提供了很多優質的增值服務。
想必大家看縮寫或是產品名稱就能猜PA是哪家公司了，看破不說破，保持中立的態度來說產品，至於保險公司這裡還是少聊為妙。
好了，這期就先聊到這裡吧，歡迎繼續關注。
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作者簡介：
從業十餘年的前IT男，跨界邁進保險業。
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