今早百度搜索“校園貸”顯示1810萬個結果。因“校園貸”“裸條貸”等套路貸而讓年輕的生命隕滅經常出現在新聞裡，我身邊也有認識的人的小孩因不堪套路貸威逼而自殺，我老婆作為高校輔導員，經常會處理因校園貸而造成的學生問題。今天，我就校園貸所涉及到的金融和法律問題進行一些說明，希望能給年輕的朋友們一些幫助。
校園貸的形式
1、分期購物平臺
2、P2P貸款平臺
3、民間放貸機構和職業放貸人，也就是我們所說的“高利貸”，這類是最不正規，利息最高，最暴力，最暴利的。
“砍頭息”合法嗎？
“砍頭息”是不合法的，借款本金以實際到手金額來計算。
在實際操作中，平臺通常以服務費、手續費、諮詢費等名義收取砍頭息，有時還利用多個關聯主體分頭收取，以此規避監管、欺騙借款人、隱瞞超高利率的真相，其本質都是非法行為。
如借款8000元，實際到手5000元，3000塊以手續費等亂七八糟的名目收走或者給借款人一些不知所謂的券。那麼在實際訴訟中，法院一般認為借款本金是5000元。
《合同法》第二百條規定：“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。”
最高人民法院發佈的《關於依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》要求，“出借人將利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。”
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條規定：“借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。”
《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》要求， P2P平臺不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。
“等本等息”的利率有多高你知道嗎？
除了收取砍頭息外，校園貸的還款方式一般方式為等本等息，一般月1%的等本等息收取利息的方式利率有多高你知道嗎？
我們來測算一下等本等息利率，以借款金額12000，到手9000，借款期限12個月，等本等息月利率1%為例。
校園貸可以收這麼高的利息嗎？
1、首先，高利貸中利滾利是不受法律保護的，我國法律禁止複利。
最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》的司法解釋規定：出借人不得將利息計入本金謀取高利，審理中發現債權人將利息計入本會計算複利的，其利率超過銀行同類貸款利率的四倍時，超出部分的利息不予保護。
根據《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》：第六條民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。
第七條出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本會計算複利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。
2、民間借貸利率多少是合法的。24%是受保護的，24%至36%部分，是可協商的，但債務人不同意，還是按照不超過24%的標準，超過36%的部分，是無效的。逾期利率也不能超過24%。
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
第二十九條 借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。
校園貸怎麼解決
通過上面的測算，校園貸利息這麼高，是不是可以不管呢？不管會有什麼後果呢？
1.你要明白，你確實找別人借錢了，所以一定要解決。借款本金和不超過年化24%的利息和違約金是要還的。如果債權人起訴而你沒有應訴，那麼會缺席審判，你的權益將得不到保障，你會被列為被執行人甚至失信被執行人，那麼你的未來就會被毀了。
如果債權人起訴一定要應訴，上面法律條文寫的很清楚，利息和逾期罰金都不會超過24%，判決下來有可能還能會退還你多付的利息。
2.理性消費，看看上面的利率水平，遠離校園貸現金貸等等套路貸。
3.絕對不能借新還舊，網絡上借款幾千塊滾到幾十萬上百萬都是借新還舊拆東牆補西牆形成的。
4.連死的勇氣都有，有什麼不敢告訴家長的，一定要告訴家長；
5.協商解決，法律條文上面都有，和家長一起找債權人協商，維護自己的合法權益；
6.報警解決，有可能警方會因為是民間借貸行為而不立案，威逼恐嚇警方是會立案的，在警方的協調下，協商解決。
7.對於有校園貸糾紛的時候，我們需要利用法律的武器來維護自己的合法權益，報警和起訴都是最有效的方式。對於已經借了“校園貸款”的，可以去法院起訴，高於年利率24%部分的利息可以不還；對於“校園貸”的債權人有威脅言語，甚至有拘禁行為的，可以報警。
