很久沒有寫保險相關的文章了，主要是最近信泰如意享快下架了，諮詢這款產品的人太多，有點忙不過來了。不過小強今天還是抽出時間來跟大家分享一下最近的重疾產品。
要是重疾市場，最近一年真的是很風雲匯聚，競爭激烈。各種優秀的產品一款接一款出現，你來我往，重疾王者保保障意識幾經易主。今天，小強給大家帶來的是9月份上線的一款重疾產品：百年人壽康惠保2020版（也叫：超惠保）。
提起康惠保，以及後來的康惠保旗艦版，都是大名鼎鼎，一段時間內都是當之無愧的單次賠付重疾之王。特別是在剛推出的一段時間內，都可以算是單次賠付類重疾的標杆產品。那麼這次的康惠保2020，究竟是宣傳噱頭還是王者歸來呢？接下來小強為大家一一揭曉。
01 產品基本信息
廢話不多說了，直接上圖就行了。
02 產品特色
（1）在第1-10保單年度，額外賠付50%保額；在第11-15保單年度，額外賠付35%保額；另外輕症、中症賠付後，重疾額外賠付25%保額。這一部分，雖然形式和很多市場上的產品類似，但是比較起來責任還是優秀一些。可以看出這一次的康惠保2020這款產品，對客戶也是誠意滿滿。
（2）中症60%保額保額。這一點可以說是非常優秀的，市面上大多數產品，中症也就是50%保額。
（3）35%、40%、45%保額。這個算是中規中矩吧，但是以前百年的產品，都是固定30%的中症賠付，這次康惠保2020算是一大進步了。
（4）這次的康惠保2020終於補上了癌症二次賠付這個功能。雖然說，有些朋友可能不是很看重這個功能，但是能增加這個功能，這款產品和市場同類其他產品相比就基本沒有很明顯的短板了。
對於癌症二次賠付，我們來看看官方的解釋圖：
這次康惠保2020的癌症包括了第一次癌症，3年後轉移，復發等情況；如果第一次重疾非癌症，第二次是患癌症，那麼中間只有間隔半年（180天），就可以獲得癌症的第二次賠付。
03 同類產品對比
除了康惠保2020，我們還將老版的康惠保旗艦版和最近的熱銷產品健康保2.0拿來做了對比。三款產品都是非常優秀的產品，那麼究竟誰才是王者，通過對比，一步瞭然。
通過對比，我們可以看到：
（1）在同類單次重疾產品中，康惠保的保障責任算是比較全面了，沒有明顯短板。而且保障責任在3款產品裡面也是最優秀的。
（2）保費方面，我們分別以保證到70歲，保障至終身為例。另外分別附加了癌症二次賠付，以及癌症二次賠付+特定疾病來舉例。
A 當保障到70歲時，不管男女，康惠保的保費都是最高的，比康惠保旗艦版和健康保2.0都高出很多，幾乎高出1/3了，這是為什麼呢？原因是由於康惠保2020，至保障到70歲，必須要附加身故責任，否則不能單獨承保。附加的身故責任如下：
所以，我們看到的這個高保費，其實是含有身故責任的。而其他兩款產品，都不包含身故責任，故而保費便宜很多。
B 當保障至終身時，康惠保2020的保費幾乎和康惠保旗艦版的保費持平，但是康惠保2020的保障責任要比康惠保旗艦版優秀，所以這次升級還是非常給力的，算是加量不加價。
這個時候健康保2.0的保費要比其他兩個產品略低，但是健康保2.0的保障責任比起康惠保2020還是差了一些，所以對比起來，小強還是願意選擇康惠保2020.
C 最後當我們附加特疾和癌症二次賠付，並且保障至終身。可以看到，康惠保2020的保障責任明顯優於其他兩款產品（康惠保旗艦版，不能附加癌症二次賠付，小強私下對比過，只附加特疾的情況下，康惠保2020保費依然比康惠保旗艦版要低）。
所以綜合來看，康惠保2020版，這次的升級還是非常有價值的，幾款產品中，如果是購買終身單次賠付的重疾康惠保2020無疑是性價比最好的。
（3）上面表格小強沒有體現出來，康惠保2020在特定疾病這一方面也有很大的提升。
A 男女特定疾病的賠付從之前康惠保旗艦版的額外30%，提升到額外50%。
B 少兒特定疾病的賠付從之前康惠保旗艦版的額外30%，提上到額外100%。
（4）在特定疾病種類這一方面，康惠保2020和康惠保旗艦版有些細微差別：
從上圖可以看到，總體來說，增加大於減少。百年人壽還是非常有誠意的。
04 不足之處
（1） 想買70年定期保障責任，必須要附加身故責任，這樣的話，性價比就不是很高了。這算是一個不足。雖然越來越多的人認可終身重疾，但是對於經濟情況並不寬裕的朋友來說，定期保障到70年的選擇，不失為最佳選擇，但在附加身故責任後，就加大了保費負擔。
（2）特定疾病，對於男性，減少了高發的急性心肌梗塞，腦中風後遺症，食管惡性腫瘤這幾種疾病，算是一個缺陷了。
（3）沒有保障到80歲的功能。相對來說，重疾保障到70歲，還是稍顯不足，能保障到80歲的定期重疾，也是很多人的選擇，但是康惠保2020沒有這個功能。
05 意外
我們從前面的介紹，可以知道康惠保2020總體來說還是非常不錯的產品，但是為什麼小強今天的標題中提醒朋友們想入手這款產品，需要觀望觀望。原因是最近兩天出來一個新聞：
雖然網上眾說紛紜，百年官方也出來闢謠說是例行檢查。但是遭遇監管入駐檢查，肯定是板上釘釘的事情了。
雖然小強之前的文章也跟大家說過，保險公司很安全，即使公司倒閉了，我們的保單也是有效的，還有人對我們保單負責。這是沒錯，但是我猜測，如果真的出現自己買的保險所在的保險公司倒閉，怕是大家心裡也會有些擔憂，不能百分百放心。
這樣的話，那還不如我們在開始選擇的時候，就避開這些問題。畢竟我們買保險，就是看中他的確定性，在我們遇到風險的時候，能為我們遮風擋雨，沒必要為了一點不多的保費，讓保險也成為風險，或者成為自己心頭的疙瘩。
06 總結
總體來說，百年人壽新出的康惠保2020這款產品，在性價比上有非常大的優勢。單單從性價比上看，說它是單次重疾產品的王者回歸也未嘗不可，特別是對於保障終生的責任來說，非常優秀。但是對於定期保障到70歲，需要強制附加身故責任，稍顯不友好。暫時由於百年人壽的負面新聞的影響，希望投保這款產品的朋友，小強建議可以觀望一段時間。如果一定想要購買這款產品，或者已經購買了這款產品的朋友，也不用太擔心，保險公司還是安全的，而且目前百年人壽的償付能力也沒有糟糕到不可挽回的地步。
好了，今天的和大家要說的都說完了，就到這裡吧。更多的文章，歡迎大家關注小強的公眾號：小強鑑保。一個認真教大家買保險的地方。
