一、產品背景
隨著2019年底監管層叫停了預定利率4.025%的年金產品，2020年預定利率3.5%的增額終身壽開始在市場上大放異彩。其中，信泰人壽在3月底推出的信泰如意尊增額終身壽是表現相當優秀的一款。
信泰這兩年推出了不少叫好又叫賣的產品，這跟信泰主要通過網銷和第三方經紀或代理渠道銷售有關，因為在這些渠道中，各款產品競爭異常激烈，如果產品不過硬，是很難脫穎而出的。
比如2019年大賣的信泰如意享養老年金，在眾多年金產品中表現都是槓槓的，信泰人壽也因為這款產品而聲名大噪。信泰目前在售的如意人生守護重大疾病保險，在分組多次賠付型產品中，那也屬於挑不出瑕疵的產品，最關鍵的是價格還秒殺同類一眾產品。
信泰人壽很有意思，給我的感覺是，信泰一定要做市場上性價比最高的那一家。看見市場上誰家出了爆款產品，信泰二話不說馬上推出新款，超它。
我們今天要聊的信泰如意尊，就是信泰比著前段大賣的中華尊去的。
二、產品類型
如意尊是一款增額終身壽。我們前面有一篇專門介紹增額終身壽的文章可以參考（壽險中的怪胎—增額終身壽 ）。
三、主要保險責任
增額終身壽是一類很簡單的產品，保障作用很小，偏儲蓄理財，就像一個大儲蓄罐，前期每年固定往裡面投錢，後期錢罐裡的錢就按固定收益水平穩定增值。錢罐後面還帶個門，需要用錢的時候，可以把門打開取錢出來。
增額終身壽價值釋放的方式有三種：
1、身故時領取身故金；
2、退保時領取合同現金價值；
3、合同存續期內通過減保，降低保額，取出部分現金價值。
增額終身壽通常還有下面幾個特點：
1、一般過了繳費期，合同的身故金、現金價值和保額基本相等；
2、通常繳費期滿，合同的現金價值會超過累計繳納保費，也就是說只要繳費期滿，即便退保，本金也不會有損失；
3、合同保額每年按約定的比例複利增長（目前市場上產品一般為監管上限3.5%）；
在合同簽訂時，合同存續期內每年的現金價值，會在合同中白紙黑字列明，由於繳費期滿後增額終身壽的現金價值與保額基本一致，所以合同的現金價值也按照每年3.5%的複利增長。
要評價一款增額終身壽的好壞，最主要的就是看合同的現金價值，哪款現金價值高，哪款就好。
四、收益水平
如意尊的預定利率為3.5%，實際內部收益率在3.4%到3.5%之間，可以說已經很優秀了。先前有不少預定利率4.025%的產品，但實際的內部收益率也只有3.5%左右。我們比較幾款常見的增額終身壽產品，現金價值表現如下圖：
從圖中我們可以看出如意尊整體表現不俗，現金價值曲線與先前熱賣的中華尊基本重合，兩者的區別在於，中華尊在繳費期內現金價值增長更快，但是在合同的後期如意尊的現金價值更高。
五、產品亮點
1、市場在售的增額終身壽產品中，如意尊是現金價值最高的一款；
2、累交保費超過30萬時，因涉及資產較多，可以設置第二投保人，避免因投保人身故導致合同解除，合同現金價值作為投保人遺產被繼承，引發財產糾紛；
3、投保滿兩年後，可以加保，每次追加保額不超過基本保額的20%。
六、產品不足
如意尊產品本身說不上有什麼缺點。但需要注意的是，增額終身壽減保的靈活性，在賦予我們對資產高度自主權的同時，如果我們對資產的使用沒有合理安排，前期過早取現或前期取現過多，會造成資產增值效果大打折扣。
七、綜合評價
全球銀行利率持續下跌，疫情造成各類投資市場動盪的背景下，終身鎖定3.5%複利的增額終身壽產品可以說是一個很好的選擇。
