月初寫了一篇題為我為什麼損失3萬也要退保平安福？的文章，在朋友圈收到很大反響，朋友們紛紛表示要去看看自己的保單，擔心也是相似情況，是否應該退保。
其實，小熊並不推薦大家盲目退保。畢竟退保，是一定會有損失的。
但是繼續交呢，也許虧更多。
面對那些已經付出了，無論如何都無法收回的沉沒成本，是否應該及時止損？
首先，在選擇是否退保前，我們要做的是：明確自己為何要退保，就像當初投保，我們應該想清楚為何要買保險。
1、買錯產品，無法真正解決問題
這種情況是保險小白最容易踩的“坑”。不少人怕麻煩，為了“圖省事”，聽身邊朋友說哪個產品好就跟風投保；或是根本不瞭解自己的需求，被人忽悠買了“人情保單”。
結果冷靜下來一看，發現那些根本不是自己想要的，白花了不少冤枉錢。小王就是最好的例子：
小王原本想給兒子買一份保障型的重疾險，後來有朋友給她推薦了一份保險，告訴她，這份保險可以給孩子存錢當作教育金。最後，小王給孩子買了一份每年保費上萬的萬能險+附加重疾的保險，重疾保額卻少得可憐。
多花錢不說，關鍵是沒有真正解決小王的問題。
這種就是比較典型買錯產品的情況。
2、買少了，無法真正覆蓋風險
買保險，其實就是買保額。
如果保額太低，等到真正發生風險要用的時候，恐怕是杯水車薪，根本達不到雪中送炭、轉移風險的目的。
現實生活中，有不少人買保險時，貪圖返還的保費，或者非要買“大公司”產品，導致有限預算內無法真正覆蓋風險。
3、買錯順序，產品再好，也是錯的
例如李大毛家庭年收入15萬，房貸和車貸每個月6000，加上日常生活開支和撫養小孩，實際結餘並不多。因拗不過熟人的追問，給孩子買了一份年交1萬的教育金，導致配置基礎保障時預算不足。
其實教育金本身並沒有錯，對於配置了足額基礎保障的家庭來說，適當給孩子提前準備一些未來一定要花的錢，很有必要。
只是，事先沒有根據家庭實際財務情況、負債情況、家庭結構和家庭責任等做好保險規劃，買錯了順序，產品再好也是錯的。
4、買貴了，影響了家庭生活質量
作為普通工薪階層，咱們賺錢都不容易，錢都不是大風颳來的，買保險當然要精打細算。
如果一時衝動，選擇自己負擔不起的保險產品，一旦生活出現變故，我們可能無法繼續承擔保險費，讓自己陷入兩難中。
小熊探險，幫你明明白白買保險
想清楚了退保理由，那我們怎麼做才能減少退保損失呢？
1、選好替代產品：確保目前的身體情況符合健康告知，可以投保；另外，長期險都有一個為期90天-180天的等待期，若在等待期內將原有保單退掉無異於讓自己”裸奔“。
所以，就像換工作要無縫銜接一樣，退保的最佳操作是：已經落實好替代的新產品，並且過了等待期，再退掉舊產品。
當然，除了退保，對原有保單不滿意的話，還可以選擇減額交清、退掉部分保險責任、減少保額、保單貸款等。
2、長期險都有10-20天猶豫期 ，猶豫期可以理解為天貓的七天無理由退貨，猶豫期內退保幾乎無損失，我們可以利用好。而一旦過了猶豫期，保險公司僅退還保單的現金價值（合同上有現金價值這一頁），前幾年現金價值往往較低。
3、利用好寬限期：長期險一般有60天寬限期，如果忘記繳費或其他原因導致扣費不成功，60天內補交保費合同都是有效的，值得注意的是60天≠2個月！
同時，一定不要超過寬限期。一旦超出，合同是需要重新做健康告知，若身體情況發生了變化，很有可能無法恢復合同。
例如：小王的舊保單6月1日繳費，她選擇了一份等待期為90天的新產品。為了無縫銜接，小王選擇5月1日前投保新產品，7月30日新保單等待期結束，舊保單寬限期到期前退掉舊保單。
同時，還要注意以下3點：
1、舊保單的扣款銀行卡不要留錢，否則銀行會自動劃扣。
2、如果身體情況有變，確實無法買到新的保險，就不要輕易退保了！
3、未來的產品肯定比現在的好，沒有必要純粹因為產品的更新迭代而去退保，就像我們10年前買iPhone3，現在買iPhone11，你總不會因為等最新款iPhone11就忍住10年不用智能手機吧。
最後，小熊想，哪怕面對後期繳費壓力大，同時現有並不完全適合自己時，及時止損的決心並沒有那麼容易下，畢竟已經交了那麼多錢。小熊當初想退保平安福，也是反覆糾結了很久。最終才決定及時止損。
所以，建議大家投保需謹慎，退保更需謹慎！
