兩年來，以餘額寶為首的貨幣基金收益率節節敗退。
很多人擔心，低利率時代，餘額寶的收益率會不會有一天跌到地板上。
擔憂終於成真，我們再一次小小地見證了歷史——
4月6日，天弘餘額寶貨幣基金的7日年化收益率降至1.9780%。
這也是它從2013年成立以來收益首次跌破2%。
未來，餘額寶的宿命——
只可能更低，在未來較長的一段時間內，都不太能漲起來了。
一.
為什麼呢？
流動性是主因。
疫情之下，全球央行都通過寬鬆措施來對沖流動性的短缺，降低企業的借錢成本，刺激生產、投資。
中國央行也跟著做了一輪寬鬆的動作，今年內還會繼續。
當放水時，市場不缺錢，借錢的成本也就逐步下降。
而餘額寶主要的投資品種是短久期國債、金融債、高等級信用債、存款、存單和質押式逆回購等資產。
拿3個月銀行同業拆放利率（shibor）為代表的貨幣市場利率來說，從春節前2.8%跌至現在1.8%以下。
當這些資產的收益出現了下調，餘額寶的收益自然也跟著往下走。
無法抵抗的大背景之下，破2的貨幣基金，並非餘額寶獨此一家。
目前，貨基平均7日年化收益率已普遍跌至2以下。
二.
那麼，想給資金尋找穩健、更高收益的去處在哪裡？
如果你有隨時需要調取使用的資金，可以放入銀行的T+0產品。
隨時申購、贖回，很靈活，收益率普遍在3%左右。
打開銀行app，看到“活期理財”字樣的產品信息欄，點進去，就可以買起來。
部分產品會設置門檻，比如1萬元起購等，大家買的時候，仔細看一下關鍵信息（如下圖），做好自己的資金安排。
如果是一年以上不用到的錢，推薦中短債基金。
樂小姐寫過很多次，可以去翻之前的文章。
去年，純債基金的收益率普遍在5%以上，今年可能會略有下跌，來到4%—5%區間內。
三.
如果你手上剛好空出了一筆不小的閒錢，2-3年內都不太會動用到的，可以考慮大額存單。
大額存單安全性等同銀行存款，但收益率要比同期銀行存款高不少。
大額存單通常起存金額在20萬元以上，產品期限為從1個月到5年期限不等。
一般來說，存單期限越長，門檻越高，利率越高。
根據統計，3個月期平均利率是1.667%，6個月期平均利率是1.960%，9個月期平均利率是2.202%，1年期平均利率是2.29%，18個月期平均利率是3.117%，2年期平均利率是3.188%，3年期平均利率是4.151%，5年期平均利率是4.264%。
我看到工商銀行和招行最近針對20萬起存個人大額存單，三年年利率都來到了4%以上。
國有大銀行的大額存單利率基本都是這樣的水平——
這樣的年利率，別說貨幣基金了，更是很多銀行理財產品難以達到的收益率水平。
所以，如果有大筆資金3年內用不到的，可以早點買起來，鎖定住收益。
隨著今年底監管新規正式執行，到時候，這樣的存款類產品的收益率也會越來越低，且買且珍惜。
總體來說，餘額寶破2%並不是壞事。
在理財世界裡，不破不立的思路同樣適用。
靠餘額寶躺賺的時代雖然結束了，但未來在市場上會有越來越多的固定收益類產品，等著我們。
我最近也幫大家找了幾款安全、穩健又賺得舒服的產品，下次來仔細解讀。
正確看待風險，祝投資愉快。
