一場突如其來的疫情爆發，改變了無數人的生活軌跡，慶幸的是宅在家裡的閒暇時間裡對未來多了一份深刻思考。人生太多意外，需要提前做一些力所能及的準備，比如購買一份大病保險。
回想過往無論是保險同業者還是客戶對於大病保險的爭論，通常都是這樣一種畫風：
小米：他家產品不行，重疾只有60種，我家有80種，厲害吧？
小明：什麼？才80種，我家100種呢！
小龍：現在都有135種的啦，你們早落伍啦！
是不是覺得大病保險的疾病種類越多越好呢？購買大病保障難道只有唯一的數量指標嗎？老話說：“知其然更要知其所以然”！
本文所述的大病保險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等風險發生時，當被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀態後，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。其和社保中的定義及日常我們所認為的概念不同，請大家明鑑！
本文主題大病保險是個圈兒，這個圈兒，並不是指陷阱，也不是指騙局，大家千萬不要誤解。世上沒有完美的產品，大病保險也有它自身的優點和不足，這就是他的一種侷限，也是一種邊界，謂之“圈兒”，大家要正確地看待，利用它的功能和作用來解決我們的實際問題。
第一種邊界是大病保險有一定的範圍，即疾病種類。
大病保險於1995年引入內地，現已發展成為人身保險市場上重要的保障型產品。在發展過程中，保障功能日趨完善、疾病數量越來越多。在2007年8月1日，由中國保險行業協會制定《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，定名為重大疾病保險，且被保人為成年人，疾病範圍硬性規定包括6種，另有19種保險公司可以選擇使用；同時，對疾病名稱和疾病定義進行統一描述。到今天，大部分的重疾產品包含的疾病種類已經多達百種以上，而且增加了輕症、中症責任，多次賠付等保障功能，賠付比例也不盡相同。從而在條款上讓人感到太複雜了，即使保險代理人也需要反覆琢磨，何況非專業人士一頭霧水是必然的了。在這種狀況下，簡單比對疾病數量就可以理解了，如果在相同投入的情況下，誰不想買更多種類的保障呢？但這種想法並不完全對，在文末詳細說明。
第二種邊界是大病保險的賠付有一定的條件。
大病保險之所以價格目前還比較合理，就是因為它摘除了很多特殊的情況，把具有普遍性的、概率比較高的一些情況，放在了理賠的範圍之內。只要符合這個定義就可以理賠，不符合這個定義就不能理賠。
這是普通百姓對大病保險詬病的原因，總覺得保險是個文字遊戲，其實只是一種相對比較嚴格的規範，一種法律文書。實際上，保險公司每年的賠付金額和件數真的不低！
所以大病保險看上去比較簡單，但實際上有很多的侷限性，那我們在購買大病保險的時候，有沒有一種正確的姿勢呢？
小編建議分六步走，而且順序不能改變：
第一步、購買足夠的第一次保額。雖然現在市面上的產品已是多次賠付的天下，但第一次尤為關鍵，有了足夠的賠付金額才能度過難關，才有考慮第二次的機會，是不是呢？
第二步、考慮被保險人的健康狀況。如果被保險人身體健康當然沒問題，否則就要多家保險公司、多家產品進行比對，選擇適合自己的產品，畢竟核保的標準和時間政策是不一樣的。
第三步、你的擔心。有的客戶有家族遺傳史，雖然當下檢查沒有問題，但畢竟還是不心安，如果能夠找到一款可賠付的產品是最好的結果。
第四步、可多次賠付。花同樣的保費，獲得更多的保障，所有人的願望。
第五步、關鍵輕症、中症是否涵蓋。
高發重症對應的輕症、中症是否涵蓋，是考察保險公司是否良心的重要指標。吐槽一下，某個大公司的產品之前不含高發的輕症輕微腦中風等幾種，後被市場倒逼增加，價格也貴了不少。第六步、關注疾病種類。市面上的大病保險不論包括多少種，組成模式都一樣的，前面是行業協會統一規定的必有25種，後面是各家公司自行定義的，數量有多有少。但這裡需要著重提醒的是，行業協會規定的25種尤其是前6種大病屬於高發，官方公佈的數據顯示在較多年齡段內發生率最高可達94.5%，自行定義的發病率一般，甚至有些病種很罕見。
大病保險是個圈兒，他不是萬能的。
懂得保險，用好保險。我們下次見！
