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首發 | 公眾號「 吐逗保 」
文 | 吐槽君
大家好，我是吐槽君。
最近很多諸如《餘額寶跌破2%，靠譜的理財產品真不多了》之類的文章刷屏了朋友圈。
大多數都是藉著餘額寶利率暴跌的事情，趁機推廣一下年金險一類的保險產品。
平時食之無味棄之可惜的年金險，一時間成了眾人追捧的香餑餑，究竟是人性的扭曲還是道德的淪喪？！
咳，竄臺了……
年金險這個東西，就像是一個笨拙的保險庫，動輒三四十年的理財週期，對於大多數普通工薪家庭來說，一定要慎之又慎。
就因為一款貨幣基金的漲跌而盲目購買年金險，這就好比知道豬肉漲了2塊錢，立馬就去超市開始屯糧一樣……
糧食屯多了大不了慢慢吃，而年金險買錯了，那就不是一兩頓吃糠咽菜那麼簡單了！
一、貨幣基金為啥跌了？
首先我們要知道，我們熟知的支付寶餘額寶也好，微信零錢通也罷，本質上都是一款、或是多款組合的貨幣基金。
不少人一聽到基金都會一激靈，在國人的印象中，基金基本和股票一樣，與高收益、高風險相掛鉤。
但實際上基金的種類很多，而貨幣基金屬於比較神奇的一類，有著“準儲蓄”的特徵。
啥叫“準儲蓄”？
就是基本和銀行儲蓄一樣，有著高安全性、高流動性和穩定（不高）的收益。
為啥貨幣基金這麼“穩”？
因為貨幣基金的本質就是各類債券和銀行存款的組合投資。
很多高利率的銀行存款和債券都有著比較高的門檻，動輒幾千萬甚至上億的起投金額，普通人根本沒有機會參與。
而貨幣基金就是投資了這類高額的理財，然後分開零售給我們。
就好比辦公室一個人團購了一箱紙巾，然後再稍微提高一些價錢零售給公室的同事們~
這樣辦公室的同事既買到了比超市便宜的紙巾，團購的人也掙到了手續費。
只不過貨幣基金的“團購”不像紙巾那麼簡單，除了需要鉅額的資金以外，還需要各類資質。
而餘額寶最近為什麼跌的這麼慘？
因為其投資的各類銀行存款和債券利率都在下降，這就好比團購的紙巾漲價了，零售給同事的價錢自然也水漲船高。
為什麼最近利率在跌？
原因比較複雜，但是用大白話說就是因為疫情得到控制，現在要刺激經濟，讓大家去消費，而不是把錢存在手裡。
而壓低市場利率就可以很好的達成這一目的。
所以說，雖然不否認長期利率肯定會下行（很多發達國家都負利率了……），但是這次餘額寶的利率波動其實再正常不過。
遠遠沒到恐慌著瘋搶年金險的地步，那是矯枉過正！
二、年金險雖好但不是隨意買的
年金險有什麼優點？
安全、穩定、收益可期。
年金險合同一經簽訂，所有的收益就被鎖定了，無論是經濟危機還是“世界大戰”；
只要國家不破產，之後每年的收益都會一分不多一分不少的打到你的賬戶裡。
這一點在利率不斷下行的現狀中，顯得尤其珍貴。
想象一下十幾二十年之後，大部分理財收益都只有1%、2%，而這個時候你購買的年金險還以4.025%的預定利率增值著，簡直不要太爽。
這就跟2000年買到10%預定利率的年金險是一個道理，現在要說有10%收益的穩健理財產品，我們第一反應肯定就是痴人說夢吧……
那這麼好的產品，我為什麼還是建議你一定要慎重購買？
主要就在於年金險最大的一個劣勢：流動性低。
年金險的資金套牢週期非常之長，30歲時投保，基本上目前收益最好的年金險也大概是在60歲左右才能回本（包含退保的現金價值）。
整整30年的投資週期，這期間資金不能有任何的挪用（除了小額的保單貸款），否則退保不僅掙不到一分錢還要往裡面搭錢。
所以在購買年金險之前，一定要確保這筆資金再很長一段時間都不會動用。
沒想明白就盲目購買，真的是“人傻錢多”了！
三、寫在最後
所以說了這麼多，年金險可不可以買？
當然可以。
但絕不是因為餘額寶下跌，就被嚇得盲目購買，這類衝動消費一般都沒有好結果！
不知道該不該買、或者想買年金險又算不明白的，可以諮詢吐槽君，咱們慢慢聊，就倆字兒：良心！
OK，下課，愛你們！
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