十步在和大家溝通的保險方案時，有一個非常重要的環節，就是健康告知確認。
在這個過程中，就出現過很多聲音。
比如小A有一個肺結節，大夫說，不用治療，沒有影響，不用管他，定期複查即可。
但到了買保險的時候，就這也不能買，那也不能買，非常麻煩。
於是十步就會經常聽到大家的疑問：
憑什麼醫生都說沒事，保險公司這麼討厭，就不讓買？
其實大夫說沒關係確實沒錯，但是保險公司說影響投保，也沒錯。
十步接下來就跟大家說一說究竟是為什麼。
01
臨床醫學和核保醫學
明明醫生都說沒事了，保險公司卻不買賬，難道保險公司的核保員比醫生更加專業嗎？
其實保險公司的核保員和理賠員，很多都是有醫學背景的，甚至有不少都是醫生轉行過來的。
十步在幾年前就見過安聯的一個核保核賠部的總監，她就是大醫院裡十幾年的教授轉職做保險核保核賠總監的。
但這並不是說，保險公司的核保員，就比醫生更專業，更權威。
事實上，造成這種核保員和醫生對同一疾病結論差異的原因，要從兩個概念談起。
臨床醫學和核保醫學。
1臨床醫學
臨床醫學是指面對病人當下的情況直接實施治療的手段。
要解決的，是對疾病的診斷和治療，以查明病情及治療為目的。
關注的是疾病本身以及是否需要介入治療，強調的是相對短期的影響。
十步給大家舉個例子：
小A去醫院做常規檢查，報告裡顯示他有幾個指標是正常的，那醫生會告訴他，你很健康。
但如果小A檢查出了一個結節，醫生根據臨床經驗，結合超聲結果，反饋的建議常常是：考慮良性可能性較大，沒有必要治療，每年定期複查就可以。
之所以醫生選擇不治療或者不干預，是因為這個問題在當下這個階段，沒有發展到影響健康的程度。
醫生只能告訴你，當下你是健康的。
但不代表未來沒有問題，所以醫生讓你做定期複查，說明以後還有病情發展的可能和風險。
那為什麼到了核保老師這裡就這麼嚴格？因為核保老師使用的是核保醫學。
2核保醫學
這是指對被保險人發病率及死亡率的評估、預測，注重長期性。
是為了解決被保人通過什麼方式買到保險，可不可以買的問題。
重點關注的是現在存在的健康異常情況，是否會造成未來出險的可能。注重的是評估未來發生理賠的可能性有多大。
它要預估的是一個人「未來幾十年甚至一生」患病的可能性。
比如小A檢查出來甲狀腺結節，甲狀腺癌很多都是由甲狀腺結節演變而來的，現在沒癌變，但不代表10年以後不會癌變。
畢竟保險的保障週期是終身，誰能確保一輩子不癌變呢？
所以考慮到長久的風險性，保險公司會和醫生的結論不同。
造成明明醫生說沒問題，但是保險公司卻不讓買。
02
不能標體承保，怎麼辦？
十步的很多粉絲到了這一步，就糾結上了：
“這款產品，我就看好了，不能標體太吃虧了，怎麼辦？”
十步給大家三條建議：
1嘗試更多的產品，爭取更好的結論
現在的互聯網保險市場，已經有非常多高性價比，健康告知寬鬆的產品。
我們可以嘗試多家核保，在其中選擇最好的產品。
比如說：小A有乙肝小三陽，進行人工核保，3家保險公司的結論是除外承保，2家是拒保，2家是加費承保，只有1家是標準體承保。
那我們可以選擇標準體的產品，如果產品不滿意，也可以在2家加費的產品當中選擇，做最有利於自己的決定。
2暫緩投保，改善健康狀況
這條並不適合所有人，僅僅適合一些特殊情況。
比如小A體重250斤，那他本身選擇的產品就非常少，有很多產品加費或者拒保。
但是這種情況是可逆的，小A可以通過減肥，使自己的體重達到可以買保險的範圍內，再去投保合適的產品。
3理性看待除外、加費承保
很多人會非常執著，這款產品，我就是看好了，如果我不能標準體買，我就不買了。
十步認為這是非常不可取的。
我們買保險的目的是什麼？是規避風險。
如果僅僅因為一個器官除外了，或者加費了，就放棄購買保險，豈不是要裸奔嗎？誰來幫你規避風險？
如果沒有買保險，當時被除外的器官沒有癌變，沒有被除外的器官，卻癌變了，怎麼辦？
這跟因為一棵小樹，就放棄一整片森林，有什麼區別？
保險公司之所以設置除外，加費這樣特殊的方式去購買產品，也是為了維持費率的公平性。
我們存在健康問題，就意味著將來的出險概率就比健康的人高，只有我們在費率和責任上吃點虧，才能和健康的人公攤風險，很公平不是嗎？
加費承保，雖然多花了一點錢，但最起碼保障是完整的。
除外承保，雖然責任有一點點缺失，但影響很可能沒那麼大，至少其他的器官和疾病都在保障範圍內。
很多人會因為知道這個器官有異常，更加關注這個器官的健康，定期複查，即使有病情加重的情況，也可以及時干預。
比如十步身邊的一個朋友，2年前就知道自己有乳腺結節2級，今年乳腺結節4A級，直接在門診切掉了乳腺結節，病理也都是良性的。
這種情況下，一個小結節還能發展成原位癌甚至乳腺癌，概率是很小的。
03
總結一下
醫生實際上是很權威的，我們相信醫生是肯定不會出錯的。
但保險公司這樣做也是合理的，畢竟醫生注重的是短期風險，保險注重的是長期風險，兩者之間的風險週期就有很大的差別。
而現如今體檢已經非常普及了，每一次身體檢查出來的異常情況，很可能就成為你買保險的絆腳石。
如果我們已經有了買保險的計劃，一定要趁著身體健康的時候趕緊買，不要拖延，免得一旦檢查出異常情況，失去購買保險的機會。
當我們健康的時候，標準體承保，是皆大歡喜的事情。
當我們出現異常，除外承保，加費承保，只要能買上，也算是不錯的結果了。
但真當我們什麼保險也買不上的時候，我們只能攢錢給自己了。
這絕不是危言聳聽，總之，趁著年輕，趁著健康，儘早投保，既便宜，又能買得到，何樂不為？
如果你對保險還有任何疑問，記得第一時間給我留言，十步會耐心為你解答。
